理财产品扎堆入市，手续费优惠减免，存款利率上浮到顶，银行年末争抢客户日趋激烈。专家指出，银行年末往往有“冲时点”的突击揽储冲动，多元化的竞争手段虽然增加了市场选择，也让利了客户，但银行需要加强内部控制，警惕风险积聚。

　　年末理财产品扎堆上市

　　随着年末的到来，各银行出于扩大潜在存款的需要，频频推出预期收益高于定期存款利率的理财产品。银河证券投资顾问部的一份报告显示，11月共有97家商业银行发行理财产品2938款，新发行的产品数量相比去年同期和今年10月均有较大幅度的提升，同比增长19．04％，环比增长15．76％。

　　记者从建设银行获悉，日前推出的一款“乾元－共享型”理财产品，单笔认购金额在10万元至100万元之间的客户，预期年化收益率为4．45％，高于一年期定期存款3％的利率。

　　品牌号召力稍弱的城市商业银行，也纷纷推出收益率较高的理财产品。如哈尔滨银行日前推出的“丁香花理财智赢”，预期年化收益率为5．75％。记者在上海银行北辰支行、大连银行北辰支行等银行了解到，城商行理财产品的预期收益率普遍高于行业平均水平。

　　中信建投证券银行业分析师杨荣在研究报告中指出，在金融脱媒和利率市场化推进的过程中，银行体系的存款存在储蓄搬家的可能。发行理财产品就是一种确保存款留在银行体系内的主要途径。

　　记者采访发现，今年以来，相对宽松的货币环境对银行理财产品收益率产生了不小的影响，收益率普遍低于去年同期。去年年底银行理财产品的平均预期收益率在6％左右，而今年大都在4％－5％。

　　“开卡工本费、用卡年费、小额账户管理费全免；密码挂失或重置、卡挂失、换卡费用全免；境内外ATM跨行取款、转账手续费全免……”这是重庆三峡银行日前在网上公布的优惠政策。其实，随着银行竞争的加剧，通过减免费用抢占市场的竞争，早已在银行间展开。

　　还有不少银行通过另类理财产品吸引眼球。近日，有银行计划推出投资发酵火腿的银行理财产品，而在此前，白酒类、红酒类、普洱类理财产品纷纷面世。普益财富分析认为，银行发行特色理财产品一方面可以开辟全新的投资领域，另一方面还可以通过银行尤其是私人银行业务，以理财产品的形式，对企业产品进行精准营销。

　　“随着利率市场化程度的深入，传统业务的利润增长面临挑战，银行需要多领域的竞争和多元化的利润增长点。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说。

　　今年两次降息后，多数城商行的利率高于股份制银行和国有银行。如威海银行等城商行普遍将各期存款利率上浮到顶。申银万国证券分析师倪军在研究报告中指出，明年上市银行息差压力不容忽视，从国际银行混业经营趋势来看，未来非银行金融业务将成为银行的重要利润来源。

　　为了应对多元化竞争，银行纷纷向全能化转变。《中国金融稳定报告（2012）》显示，截至2011年末，共有8家商业银行设立基金管理公司，6家商业银行投资保险公司，10家商业银行设立或投资金融租赁公司，3家商业银行投资3家信托公司，3家商业银行设立3家消费金融公司。

　　接受采访的专家普遍认为，近年来银行通过多种方式吸引客户，在丰富投资渠道、让利于民的同时，也有一些做法蕴含风险，亟待改进。

　　中央财经大学金融学院副教授孙建华认为，在存款利率浮动受限的情况下，理财产品已成为银行“揽储”的手段之一。高息的理财产品可以将现金吸引过来，成为潜在的存款。大银行的活期存款已经出现流向小银行理财产品的现象，这相当于变相突破“高息揽存”的红线。

　　此外，近段时间多款银行理财产品爆出未能实现最高收益的消息，给理财市场泼了一盆冷水，也让投资者的收益期望受到打击。普益财富发布的统计数据显示，今年前三季度共有852款结构性理财产品公布了到期收益率，其中有54款产品未实现最高预期收益率。

　　记者发现，在手续费和优惠活动方面，城商行“让利”幅度大，主要是为了弥补在市场竞争中网点少、服务水平低、产品少的劣势。但中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎说，城商行的资金获取成本，高于国有银行和股份制银行，而成本的提高使管理水平相对较差的城商行面临更大的风险。

　　专家指出，由于考核机制的原因，很多银行过于看重总资产和机构规模，把心思全放在“拉存款”和“铺摊子”上，既不利于银行提高经营效率，也不利于控制风险。未来应建立更完善的考核机制，使银行管理层将风险控制放在更重要的位置，追求银行的可持续发展。

　　中央财经大学金融学院副院长陈颖认为，银行竞争应更加注重理性。比如，注重风险定价、利率风险管理、产品创新能力提高，调整业务结构，将业务重点向中小企业和个人客户倾斜，加强中间业务发展，通过非利息收入弥补利差收窄造成的缺口等。（完）