编者提示：村镇银行目前尚未接入中国人民银行大小额支付结算系统，而账户管理系统、反洗钱系统、信贷查询系统、个人征信系统等辅助系统也均未开通。结算渠道不畅，严重影响了村镇银行支付结算业务的开展。

　　2007年3月1日，我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业，标志着村镇银行这一新兴金融实体正式诞生。此后，全国各地的村镇银行如雨后春笋般应运而生。紧随政策和市场潮流，中国农业银行(2.58,0.00,0.00%)发起设立了湖北汉川、内蒙古克什克腾、陕西安塞和安徽绩溪等4家村镇银行。浙江永康和厦门同安两家村镇银行也已获得审批，亟待开业。目前，4家村镇银行初步建成信息科技支撑系统，业务处理系统均为外购的单机版业务操作系统。

　　农行村镇银行业务取得了一定的发展，但支持业务运转和发展的信息化建设严重滞后，结算系统不通畅等因素掣肘农行村镇银行发展的问题也日益突出，解决这一问题已刻不容缓。

　　信息化建设存在的问题

　　4家村镇银行当前的信息化建设在一定程度上支撑了目前的业务发展，但从长远来看却依然是制约业务深入全面发展的短板，主要存在以下突出问题：

　　第一，系统功能简单，业务发展受限。外购系统无自主开发权，系统开发较早，程序设计落后，功能简单，只能开展基本业务，许多业务仍需要手工操作完成。

　　第二，风险管控薄弱，存在很大安全隐患。农行村镇银行贷款类系统内仍采取四级分类，不支持系统自动五级分类，资产分类的准确性和及时性难以保证，无法满足监管和风险管理的要求。另外，很多业务还需要手工操作，相关数据不能在线监测，不利于管理行和监管部门及时准确地掌握其实际经营情况。

　　第三，汇路不通，结算渠道不畅。农行村镇银行由于系统落后，目前都未接入人民银行大小额支付结算系统，账户管理系统、联网核查系统（公民身份核查系统）、反洗钱系统、信贷查询系统、个人征信系统、支票影像交换系统等辅助系统也均未开通。汇路不通，结算渠道不畅，严重影响农行村镇银行支付结算业务开展。

　　第四，科技力量薄弱，系统运维管理不规范。农行村镇银行由于机构规模较小，人员构成简单，尚无专职系统管理员和运维人员，出现系统问题由公司技术人员远程支持。此外，机房也比较简陋，未达到重要设备及系统的双机要求。

　　信息化建设特点分析

　　村镇银行作为金融市场上的新兴金融实体，它与发起行之间的关系也决定了其信息化建设不能完全纳入或照搬发起行，具有自身特点。

　　农行下辖的村镇银行是自负盈亏的独立法人，而并非农行的全资子公司，其收入、成本、利润等都独立核算，农行在计算相关指标时，需要与其并表计算。村镇银行与农行自有网点相比，在业务范围、业务流程、制度规范、岗位设置、监管要求等方面都存在较大差异；村镇银行的注册资本较少，规模普遍较小，人员不能由农行完全管理，业务运行存在较大风险，万一发生风险事件，农行将承担无限风险。

　　村镇银行与其发起行农行之间的关系，决定了其信息化建设特点如下：一是村镇银行信息化建设的成本最终需要其自身来承担。二是村镇银行与农行网点的差异决定了农行系统难以适应村镇银行，无论是农行现有系统还是先前的开放平台版系统，都难以通过简单改造而为其使用。三是村镇银行的业务处理系统可实现存款、贷款、清算、核算等基本业务功能，但其业务定位、规模等决定了其汇兑、代理等部分业务需要通过与农行系统的交互，监管要求的并表管理也需与农行系统交互。

　　信息化建设的建议

　　为有效解决农行村镇银行信息化建设过程中存在的问题，基于其信息化建设特点，对农行村镇银行信息化建设提出以下几点建议：

　　第一，统一思想，切实提高对信息科技的认识，持续加大人、财、物投入，长远、科学合理规划信息科技发展，制定全面的信息科技管理制度及操作流程。

　　第二，因地制宜，量身选择信息化建设发展模式。当前村镇银行信息化建设模式存在三种典型方案。

　　方案一：村镇银行自行建设和管理维护。该方案由村镇银行自行外购单机版银行业务系统，自行建设和管理维护。优点是较为灵活，建设速度较快；缺点是村镇银行科技力量较薄弱，系统建设和运维不规范，风险较大。该方案适合于建设较小规模村镇银行的发起行，如工商银行(3.85,0.01,0.26%)采用该方案建设系统，于2009年12月6日挂牌成立了其首家村镇银行——浙江平湖工银村镇银行。

　　方案二：发起行统一选型，统一建设，部署在村镇银行，由其自行管理维护或第三方托管。该方案优点是借助发起行的科技力量使系统建设更为规范，加强了发起行对村镇银行信息系统建设的管理，一定程度上防范了风险并使成本集约化，分散部署的模式使发起行不必投入大量人力物、力进行运维管理；缺点是不如方案一灵活，建设周期略长。该方案适合于建设一定规模村镇银行的发起行，如部分股份制商业银行采用该方案。

　　方案三：发起行统一建设，集中部署在发起行，发起行统一管理。该方案优点是借助发起行的科技力量规范了系统建设和运维，一定程度上控制了风险；缺点是对各村镇银行差异化的业务需求进行整合难度较大，需投入大量人、财、物开展系统建设和运维工作，成本非常高且难以核算与分摊。该方案适合有大规模建设村镇银行的战略目标、尤其是引进战略投资合作方的发起行，如中国银行(2.76,0.00,0.00%)通过引进战略投资者淡马锡富登金融控股私人有限公司组建合资村镇银行——中银富登村镇银行，设想在未来5年内，双方合资设立200400家村镇银行，覆盖全国绝大部分省份，采用该方案建设系统；中国建设银行(4.15,0.00,0.00%)正酝酿与桑坦德合作成立控股公司，也采用该方案建设系统，但历经两年时间仍未上线。

　　目前，从农行村镇银行的现状分析来看，农行村镇银行数量较少、经济基础薄弱，系统建设的当务之急是解决村镇银行系统不规范、风险大、功能少的现实问题，因此不能继续沿用方案一来建设；而农行村镇银行的数量、规模、经济实力等决定了不适合采用方案三来建设；结合农行村镇银行实际情况及资金、人员等条件来看，采用方案二较为可行，既节约成本，又能有效支持未来业务发展。

　　第三，立足长远，以科技引领业务发展并提升管理水平。农行村镇银行信息化建设应满足如下业务要求：一要满足村镇银行资产、负债、清算、核算、报表等基本业务需求。二要可以通过与农行系统交互实现汇兑、代理等业务功能。三要支持村镇银行与农行在财务、资本充足率、大额风险暴露、内部交易等方面的并表管理。四要支持全面的风险管理。五要满足监管要求。

　　第四，谋求双赢，持续加大农行对村镇银行的支持力度。一是利用农行的品牌，助其尽快建立自身的竞争优势。二是将农行的公司治理结构引入到村镇银行中。三是农行应统筹管理村镇银行信息化建设，总行信息技术管理部承担村镇银行信息化建设的统一规划、统筹建设管理等职责；属地分行协助村镇银行开展信息系统开发、测试、运维、信息科技安全管理等工作。