在促进民营经济发展过程中，保险如何发挥“助推器”的作用？信用保证保险的登陆正在逐渐拓宽小型微型企业的融资渠道。

　　面对民营经济中的小微企业融资难题，在其与银行信贷关系中，随着保险公司作为独立第三方的介入，或将发生一些利好的微妙变化。

　　云南民营企业正处在新的政策和经济环境下，已初步展现出跨越发展的势头，如何突破民营经济发展面临的瓶颈，以保持平稳较快发展也成为政府、企业和社会各界共同关注的话题。

　　在促进民营经济发展过程中，保险如何发挥“助推器”的作用？信用保证保险的登陆正在逐渐拓宽小微企业的融资渠道。

　　事实：小微企业困难多

　　事实已经证明，民营经济中的小微企业在促进云南经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。

　　但在它们的发展过程中，常常出现经营困难、融资难、税费负担偏重等难题也是不争的事实。其中，融资难、融资成本高是阻碍其进一步发展的最大瓶颈。

　　“根据财政部和国家税务总局的相关规定，我们可以享受一些税收政策上的优惠。”在谈及与晨农集团的合作时，云南齐裕经济技术发展有限公司董事长李泽明对记者坦言，“资金的短缺是项目面临的最大难题。”

　　尽管已经在太阳能锅炉、高层建筑使用太阳能、发电和热水一体复合管等科技项目上取得重大突破，甚至被列入国家科技部的创新项目，但在任何一个大的项目上，李泽明或多或少都会遇到资金难题。

　　当然，这只是小微企业受资金困扰的一个缩影。在争取银行信贷支持方面，在“门槛高筑”的银行面前，小微企业注定处在弱势的地位。

　　“近年来，虽然银行加强了对小微企业融资的支持力度，但由于企业抵押物不足、经营不稳定等原因，获得银行信贷支持的难度较大。”业内人士透露。

　　“而且，通过银行渠道的融资，需要的时间周期通常较长，而很多小微企业的资金需求却比较紧张，在这种情况下，企业只有通过小贷公司、私人借贷甚至地下钱庄等方式获得急需的资金。”

　　除了融资困难和融资成本高，实力相对较小的小微企业在经营过程中，还可能面临较大的市场风险，资源型的企业则需要肩负起环保和市场的双重压力。

　　面对目前小微企业面临的诸多困难，唯有靠创新与跨越来突破束缚。作为金融行业的重要“马车”之一，保险在其中理应发挥积极的作用。

　　破题：保险介入新活水

　　随着民营经济的异军突起，对经济社会发展的贡献也明显增强。

　　从中央到地方政府的工作重点中不难看出，财政、金融等方面对小微企业的支持力度正在逐渐加大，特别是自2011年10月新国九条颁布以来，政策的风向不断给小微企业带来发展的福音。

　　新国九条明确提出，“加强对小微企业的信贷支持、拓宽小微企业融资渠道”，而引起保险公司关注的是，其中关于“积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险”的提法。

　　“作为实力强大的金融集团，平安保险很早就开始关注并研究小微企业的发展，并于2007年最早在深圳进行试点。”中国平安财险云南分公司信用保证保险部总经理郑勇说，“新国九条颁布后，政策的导向更有利于保险推动小微企业的发展。”

　　保险公司的促进作用，正是以独立第三方的方式，介入到银行与小微企业的信贷关系中，保险公司凭借专业经营和大数法则，与二者实现共赢。

　　郑勇说，保险公司通过贷款保证保险，一方面合作银行不需要担心潜在的小微企业信贷损失，另一方面又可以帮助小微企业快速获得无需抵押的资金。

　　据介绍，中国平安财险信用保证保险的第一批试点的6座城市分别为青岛、上海、苏州、福州、广州和昆明。照此布局，昆明属于中西部地区唯一的试点城市。

　　事实上，昆明之所以入围中国平安财险的第一批试点，除了云南保监局及相关政府部门的大力支持，还得益于中国平安集团与云南省人民政府此前签署的“服务云南桥头堡建设专项合作协议”。

　　从云南民营经济的发展现状来看，保险公司的信用保证保险将会大有可为。

　　不过，“并不是所有的小微企业都能购买我们的保险产品。”郑勇说，“小微企业需要在当地工商和税务部门注册满1年且年营业额在200万元以上。在这个过程中，我们将会对企业的资信等情况做专业的调查。”

　　同时，与中国平安财险信用保证保险保额对应的贷款金额为10万至200万元，“这基本上能够满足一般小微企业的融资需求”。

　　前景：潜力巨大待拓展

　　在云南民营经济发展的快车道上，必将要求更多的资金流。

　　截至目前，已有中国出口信用保险、中国平安财产保险、安邦保险等多家保险公司，在云南市场开展了信用保证保险业务，但业务规模均有待进一步扩大。

　　分析人士认为，开展信用保证保险业务面临的问题主要在于广大小微企业主对此项业务的不了解，甚至根本不知道可以通过这样的融资渠道快速获得无抵押贷款。

　　以中国平安财险贷款保证保险为例，早在2011年已进入昆明市场进行调研，其业务也正在铺开。

　　按照郑勇的说法“我们非常看好信用保证保险业务的发展，即使在经济社会欠发达的云南，这也是一个非常巨大的市场。”

　　事实上，和银行信贷相比，在保险公司和银行的这种合作中，银行所做的是正常的信贷业务，而保险公司所提供的则是一种帮助小微企业增加信用的保险产品。

　　也就是说，如果债务人通过信用保证保险获得银行贷款，除了需要承担银行的利息外，还要向保险公司缴纳保费。

　　“保费占融资比例的多少，将会直接影响到企业的融资成本，但保险公司又承担了小微企业贷款信贷损失的高风险和运营成本高的经营风险。因此，保险公司需要权衡二者的影响，合理控制保费费率，综合考量，达到共同发展。”业内人士说。

　　一个不争的事实是，随着保险市场的逐渐规范，在云南民营经济快速发展的市场环境下，信用保证保险定会有巨大的发展空间。