毫无疑问，在过去十年中，中小型银行搭乘着以中国经济高速发展和波澜壮阔金融改革为动力的巨轮，劈波斩浪，赢得历史性的发展机遇，获得长足发展。但现在，曾经的一切正逐渐发生变化，而应对变化的最好策略，就是走特色化道路，实现经营转型。

　　影响中小银行发展的变化来自多个方面，主要包括经济增速放缓、利率市场化加速、金融监管新规等。中国维持30年高速增长的经济步伐，开始逐渐主动或被动放慢。身处其中的各个主体，都要顺应未来的中低速增长趋势，对于小银行来说，这一点尤为重要，因为这意味着拼规模的时代即将远去，从粗放发展到精耕细作的转变必须要快。其二，利率市场化改革的大幕已经拉开，这对以利差为主要收入来源的中国银行业是个考验，没有充分掌握定价权的小银行尤甚。因为一般经验表明，利率市场化初期利差是要收窄的。另一个重要变化来自商业银行资本监管新规，这一将从明年开始实施的新制度，将对银行业的发展产生长久影响。

　　这些变化了的环境，自然要求商业银行，尤其是以城市商业银行为代表的中小银行尽快实现转型，打好“特色牌”。没有特色，不能实现差异化，小银行在与大行的竞争中将面临劣势，特别是曾经一些“制度性红利”消失后，未来依靠的就是自身的优势，对小银行来说，建立自身的比较优势，找寻一条有效路径，尤为迫切。

　　在这方面，地处山东临沂的临商银行，无疑为业界提供了一个标本。我们先看看临商银行都打了些什么“牌”：一是物流行业牌，二是产品创新牌，三是模式探索牌。在没有特大型企业可以依靠，在经济相对还落后的临沂地区，这些立足本地的特色牌，让这家小银行有了“专、精、特”的气质。其新增贷款量的75%以上，都投放到了小企业上；服务的本地小微企业超过6000余户，在全部客户数量中占比达到94%以上，其中，化工、板材、小商品等专业批发市场占有率达到60%以上。

　　这些“牌”中，临商银行以塑造“物流银行”为目标的物流行业牌，无疑恰逢其时，或者可以说，已经走在不少同行的前头。2012年8月7日，《国务院关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》（以下简称《意见》）出台。这份旨在加快推进流通产业发展方式转变，着力解决制约流通产业发展的关键问题的《意见》，对完善财政金融支持政策提出了要求。比如《意见》就鼓励银行业金融机构针对流通产业特点，创新金融产品和服务方式，开展动产、仓单、商铺经营权、租赁权等质押融资。改进信贷管理，发展融资租赁、商圈融资、供应链融资、商业保理等业务。临商银行已经实践多年，创新的一系列促进商贸物流业发展的金融产品，正符合上述国务院《意见》的要求，也为自身发展赢得了特色。

　　尽管这些“特色牌”还在摸索阶段，或许也略显稚嫩，但从中，我们依然可以得到一些启示。首先是立足地域经济特色，实现差异化。这一点，与监管要求不谋而合，即小银行要努力发展成为“立足于本地发展、立足于特色经营、立足于实体经济、立足于小微企业”的社区性金融机构。国内外的实践经验已经表明，小型社区性的金融机构一样具有顽强的、可持续的生命力，规模虽小但意义重大。其次是要有独具特色的产品和行之有效的服务模式。金融发展的历史，就是一部创新史。小银行有灵活的机制和相对短的决策链，具有先天的创新优势，将这一优势与地域经济特色结合，则可以找准切入点和突破口，以“特色牌”来实现发展转型。