“服务小企业，成就大事业”。北京银行始终坚持将服务中小企业作为立行之本、发展之源。特别是2011年以来，面临信贷紧缩的宏观经济背景，北京银行以“六项机制”和“四单原则”为核心，紧密围绕“推产品、调结构、控风险、打品牌”的方针，加大小微企业政策倾斜支持力度，通过组织、机制、产品和服务创新，不断优化流程，坚持科学利率风险定价，切实推动小微企业金融服务新突破，助力小微企业持续稳健发展。

截至2012年1季度末，小微企业人民币贷款余额1066.9亿元，较年初增加70.1亿元，增幅达7%，高于全行贷款平均增速2个百分点；户数为4262户，较年初增加174户，户均贷款2503.28万元。

“信贷工厂”添翼台湾创业者

郭先生经营着一家民营医疗机构，在医患供求缺口较大的情况下，这一行业的市场空间还是不错的。从2007年至今，该公司共接待手术患者近万人，且无病患异常问题；这里的手术室是透明的，任何人都可以观摩手术现场。同时，这里还有很多高科技的应用，如这里安装了电脑全天候手术室控温系统，严密控制室内空气温度、湿度，实行有效杀菌，确保手术室是个无尘无菌的空间。从就医硬件环境看，这里的条件肯定超出想象。

但任何公司的运转总能遇到缺钱的时候，郭先生也不例外，且这个问题对于他更难解决。这是因为郭先生是台湾籍，几乎很难从银行获得融资。然而不可能的事情还是有惊喜。郭先生通过北京银行的“信贷工厂”业务贷到了款，及时度过了难关。

在郭先生眼里，北京银行是敢于吃螃蟹的人。不仅是因为北京银行为他的公司提供了贷款，而且北京银行是在他是台湾籍的背景下为他提供的贷款。

“我们台资企业在大陆创业真的是太难了，要想把公司办好，为更多的患者服务，提供更完美的技术和服务，这需要对公司加大推广和经营，而这些都是需要资金运作的。于是我开始想尽一切办法融资，我找过担保公司，找过很多银行，抵押我的房产、抵押仪器设备……但是对于台商来说，由于国内的很多制度问题，是很难从国有银行获得资金支持的。但是我今年做到了，北京银行信贷工厂帮助我、给了我120万融资，这可以让我的公司更上层楼。更重要的是这让我增强了信心，以后资金再有问题我也不怕了，有困难就找北京银行信贷工厂。”郭先生讲述着自己的经历。

回顾自己的奋斗历程，公司法人兼总经理的他，是个典型的台湾成长、大陆发展的台湾人，带着“创业不易”的感慨、怀着“感恩的心”，做了如上表述。

北京银行对于郭先生来说是特殊的，而郭先生的公司并不是北京银行的特别案例。在北京银行的众多小微企业客户中，不乏像郭先生的企业这样，在事业上刚刚起步但拥有很好市场前景的企业。该公司是北京银行信贷工厂扶持企业发展的典型案例。

在听过了郭先生的叙述之后，您可能对北京银行的这个“信贷工厂”业务很好奇。它到底是一个什么样的业务呢？

据北京银行介绍，自2010年10月20日，北京银行设立了科技型中小企业信贷专营机构中关村海淀园支行，启动中小企业“信贷工厂”模式试点，取得了阶段性成果。流程大为优化，效率大幅提升，并初步探索总结出中小企业“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”的特色原则。

在此基础上，北京银行于2011年9月份召开了“第二批中小企业专营支行、信贷工厂建设推广启动会”，开展第二批共计15家单位试点，从而构建小微业务可持续经营模式，全面推动北京银行小微企业金融服务水平提升，为更多小微企业“雪中送炭”。

管理创新 提高贷款审批效率

北京银行在巩固和提升北京地区中小企业金融服务水平的同时，将多年来服务中小企业所积累的成功模式和发展经验加快传递到全国市场，实现了区域优势互补与联动发展，赢得了广大中小企业客户的青睐和信任，实现了商业利益和社会责任的有机结合，获得了社会的高度赞誉。

2011年以来，在北京银监局等各级监管部门的大力支持下，北京银行不断改革管理架构，在总行成立中小企业事业部，在各分行/管理部成立中小企业部，支行层面建立了100个中小企业团队，形成了总、分、支三级中小企业垂直管理架构，推动小微企业业务健康和可持续发展。

自2010年10月20日，科技型中小企业信贷专营机构中关村海淀园支行启动中小企业“信贷工厂”模式试点以来，取得了阶段性成果。和传统模式相比较，“信贷工厂”由于实现了专业化分工和风险嵌入营销，信贷经理操作每笔贷款的平均时间，从过去的3周左右缩短到现在的2至5天，业务效率得到显著提升；从营销到发放的整体时间，比辖内其他支行缩短了20%以上。截至2011年末，北京银行首家“信贷工厂”中关村海淀园支行贷款275户、37.5亿元，较年初增长100户、17.1亿元，余额增幅达84%，贷款和户数增量均居全行前列。

在此基础上，北京银行于2011年9月开展第二批共计15家单位试点。目前，中关村分行第二家专营支行上地专营支行各项业务稳步推进；商务中心区管理部已经形成专营支行方案，处于提速发展阶段；上海分行关注小微服务和团队建设；杭州分行已经形成自身特色的“信贷工厂”建设方案。

激励机制创新 保障内生动力

北京银行为了夯实小微企业金融服务基础，不断深化改革、创新机制，从制度上为小微企业金融服务提供根本保障。

北京银行不断完善内控管理机制，是树立风险嵌入营销理念，为中小企业设置单独的评级标准；同时与专业担保公司合作，开创专业担保公司担保、无形资产质押、中小企业联保、应收账款质押以及组合担保等担保方式。

据北京银行相关人士介绍，他们为一家能源管理企业创新性地制定了未来收益权质押担保。这家科技发展有限公司成立于2002年，是一家专业的能源管理公司。该公司以合同能源效益分享的运作模式，成功实施了多家医院的能源系统改造项目，综合节能效果显著。企业与用能单位签订长期能源服务合同，通过实施节能改造来减少能源消耗，节约了大量的水、电、气能源，并可定期获得节能收益。

虽然企业综合节能效果显著，但由于公司项目普遍周期较长，随着企业的发展壮大，资金缺口仍然成为该公司快速发展的瓶颈。北京银行了解到企业发展面临的情况后，根据企业商业发展模式，创新为客户制定了未来收益权质押担保的综合打包授信服务方案，为企业授信4000万元，期限三年，客户可以在额度范围内循环使用贷款，方便灵活。

除了风险管理创新，北京银行还开辟小微绿色审批通道。针对小微企业信贷业务实行差异化授权机制，开辟绿色审批通道，给予中小企业“信贷工厂”高于其他经营单位的授权，给予其具有2000万以下低风险业务及500万“融信宝”信用贷款业务贷款单独权限，有效提升了“信贷工厂”小微企业审批效率。

据介绍一家文化公司在暂时亏损的情况下，还是获得了北京银行针对小企业的首笔200万元贷款。这家文化发展有限公司是一家设计、研发、制作、营销于一体的文化创意中小企业，2004年成立。在北京银行信贷支持下，从亏损走向盈利、从国内市场打入国际市场。

2005年向北京银行申请贷款时，企业处于亏损状态，且连续向多家银行申请贷款均未获得支持。在与企业接触后，发现该公司虽是文化创意中小企业，却拥有一支包含中外顶尖设计创意人员、具有强大设计研发能力的设计团队，具有凸现敬业的企业文化精神，具有北京奥运会特许生产商和特许零售商资格。北京银行感到企业目前虽处于亏损状态，但企业具有良好的发展前景。所以在企业经营面临困难时，北京银行对其发放了首笔200万元流动资金贷款，并又于2006、2007年连续两次给予企业各1000万贷款支持，2008年给予其一笔2000万的贷款支持。

截至目前，北京银行共成立了北京地区4家和异地4家（上海、杭州、深圳、济南）中小企业金融服务中心。同时，北京银行组建了中小企业专职团队，小微企业金融服务由中小企业专职团队操作，初步实现了小微企业金融服务的专业化分工。通过中小企业金融服务中心平台作用，为广大小微企业提供“一站式”金融服务，满足企业在成长过程中全方位、多元化金融服务需求。

为了激励经营单位和信贷人员开展小企业授信工作的主观能动性，北京银行在信贷规模预算方面，为中小企业单列了针对性计划，实行单独管理和业绩单项考评，设定中小企业贷款客户数增量、时点增量等单独考核指标，并通过定期指标完成评比、公示排名等手段，对全行的小企业业务进行切块考核和管理。同时，北京银行专门针对中小企业贷款业务制定了积极正向的奖励政策，尤其是对500万元以下的小企业贷款重点给予奖励倾斜，以激励基层经营单位开展中小企业贷款业务的积极性。

产品创新 提高产品适用性

2001年北京银行实施“小巨人”成长计划。多年来，北京银行已融合形成“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心产品包和“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大特色行业包，合计超过50种产品的“小巨人”中小企业成长融资方案，不断完善“创意贷”、“智权贷”、“信用贷”、“节能贷”、“就业贷”等产品，创新推出“联保贷”产品。

北京银行持续打造文化金融、科技金融和绿色金融特色品牌。

加大产品研发力度，完善产品研发流程。北京银行建立了“方案—试点—案例—推广”的全新产品研发理念，形成“节能贷”、“软件贷”、“订单贷”，以及针对小微企业的“组合贷”、“商户贷”产品研发方案，并推出中小企业信托贷款买断业务。同时，结合市场形势，进一步完善“联保贷”产品业务操作流程，规范业务操作。

文化金融方面，不断深化“文化金融”创新，制定北京银行“文化金融提升工程”实施计划，并邀请北京市委宣传部、中国民主建国会北京市委相关负责人来行沟通，共同研究确定具体实施方案；北京银行中关村分行与海淀区文化发展促进中心签署战略合作协议，在未来3年内向海淀区文化创意企业提供100亿元意向性专项授信，同时创新金融产品，完善金融服务手段，为海淀区内文化创意企业提供多种信贷融资支持。

科技金融方面，与中关村管委会紧密合作，推出瞪羚计划贷款、留学人员创业贷款、集成电路贷款和软件外包贷款；与人行营管部、北京银监局和中关村管委会联合推出“融信宝”中小企业信用贷款；先后与北京市科委、知识产权局、工商局签署推动知识产权质押贷款战略合作协议，创新推出知识产权质押贷款；与北京软件行业协会密切合作，创新将软件产品登记证和软件著作权引入知识产权质押贷款质物品种，推出“软件贷”特色产品。

绿色金融方面，与EMCA签订战略合作协议，在未来5年内为EMCA会员企业提供意向性授信100亿元，并创新采用未来收益权质押和打包授信支持方式，推出“节能贷”产品融资方案。凭借特色担保模式和业务定位, 以及优异的市场表现和客户口碑，“节能贷”从全国30个省（市、自治区）258家银行业金融机构申报的362个金融产品中脱颖而出，荣获中国银行业协会“2011年服务小企业及三农十佳特色产品”奖，成为北京地区率先获此殊荣的银行。

此外，北京银行还举行了“节能贷”、“订单贷”、“软件贷”、“信托资产买断”等新产品培训，以进一步提升经营单位新产品营销能力，为经营单位增存提供抓手。北京银行十分重视中小企业客户经理整体业务水平和营销能力的培养和提升，建立了中小企业内部培训机制，定期学习行业知识，分享成功经验。