随着多家银行上调外币存款利率，外币理财逐渐有升温之势。投资者可把握时机，调整外币存款以及外币理财产品的配置。不过，在选择外币理财时，最好“货比三家”：存款选择外币利率较高的，申购理财产品选择收益率相对高的，同时，也别忘记规避风险。

　　上调外币利率 利好外币理财

　　今年9月，四大国有银行先后上调部分外币存款利率。9月初，工商银行和建设银行率先上调美元、欧元和港元的小额存款利率。农业银行也随后上调，而且3个月以上的美元存款利率调整后高于工行和建行。紧接着，中国银行也宣布将美元1年期存款利率上调至0．95％，欧元1年期存款利率上调至1．1％。

　　四大国有银行上调外币利率的举动被股份制银行纷纷效仿。招商银行将美元活期存款利率上调至0．1％，将美元1年期定期存款利率上调至1．25％；将港元的活期存款利率上调至0．02％，将港元1年期存款利率上调至0．8％。同时，还分别上调了美元和港元的2年期存款利率。

　　光大银行更是在一个月内两次上调了外币存款利率。该行在9月23日上调一次，10月16日又将美元、港币和欧元活期存款利率继续分别上调至0．20％、0．04％和0．15％，调整后1年期的存款利率分别为1．15％、0．75％和1．20％。

　　为何银行纷纷赶趟儿将外币利率调高？专家表示，目前，外汇存款减少和贷款快速增加显示出银行的外汇资金不足，因此，银行用提高外汇存款利率的方式筹集资金，用以缓解当前外币头寸紧张的状况。

　　东方证券银行业分析员告诉商报记者，“外币利率的上调将带动与利率相关的外币理财产品预期收益率的提升，投资者可以适当关注外币理财产品。”以美元产品为例，目前各银行中，美元存款年化利率最高为1．3％。而美元2个月期理财产品预期年收益率为0．40％；美元3个月期理财产品预期年收益率最低为1．15％，最高为1．40％；美元6个月期理财产品预期年收益率最低为1．20％，最高为1．70％；美元1年期理财产品预期年收益率最低为1．40％，最高为2．20％。

　　外币理财需货比三家

　　近日，李先生也听闻美元、澳元等外币利率提高了，对外币理财颇有兴趣，不过面对各家银行形形色色的理财产品，他发觉无从下手。

　　为了解决李先生的难题，记者首先对比观察了各银行外币存款利率。通过对比，记者发现，虽然不少银行都上调了利率，但是调动的幅度并不一致，导致最后的利率参差不齐。这就意味着，如果投资者选择外币存款，最好货比三家。

　　记者发现，四大国有银行上调后的外币存款利率仍然低于股份制银行的利率。比如，调整后，招行1年期美元定期存款利率、1年期港元定期存款利率，分别比四大国有银行整体水平高出0．25％和0．1％。

　　一些目前没有上调利率的股份制银行，如民生、浦发等银行，美元、欧元1年期利率均为1．25％，仍比四大行提高后的利率水平略高15－25个基点。

　　而在股份制银行中，也有高低之分。比如，光大银行的美元、港币活期存款利率就比招商银行的分别高0．1％和0．02％。而1年期美元和港币的定存利率比光大的分别高0．1％和0．05％

　　此外，经过本轮调整，目前同业内外币利率水平偏低的为交行，其1年期美元利率为0．85％、欧元利率0．9％、港元利率0．5％。

　　“由于当前各家银行外币存款利率并不一致，如果投资者选择外币存款理财，需要对比各家银行的外币利率，另外，按照目前的汇率走势，外币存款应以短期为主。短期外币理财产品也可能由于外币走势的波动而获利。”一位中资银行分析人士表示。

　　关注澳元升息机会

　　10月6日，澳大利亚央行突然宣布提高基准利率，这不但直接引发澳元兑多国货币的升值，还促使银行调高了部分澳元理财产品的预期收益率。

　　目前手头持有一定数额澳元的李先生也正为如何打理它们而犯愁，这些澳元现在所存的银行的利率在同业间并不是最高，他在考虑是否要跨行转存。他还表示，持有澳元主要是为了女儿出国留学做储备。

　　对此，一位银行分析人士建议，像李先生这种情况，重视的是资金使用的方便，尽管银行间澳元的存款利率各不相同，但外币现钞与现汇存在差价，跨行转存会造成损失，所以短期内不用的澳元不妨选择中短期理财产品提高收益。

　　据了解，加息之前，澳元理财产品的年收益通常在2％以内，此次加息后，按以往惯例，新推的澳元理财产品收益也会有所提高，特别是超短期理财产品。10月6日，招行“金葵花”澳元日日金理财计划的年化收益率为1．02％，此后从9日起逐步上调，到了10月15日，收益率升至1．26％。

　　交行的一款澳元6个月理财产品9月底的年化收益率为3％，加息后，交行开始发售的新一期6个月澳元理财产品的年预期收益率一度达到3．2％，比上期有所提升。9月下旬，中行的一款汇聚宝澳元期限可变产品预期年收益2．1％，利率上调后，新品收益升到2．25％。

　　不过，由于外汇市场走势难测，市场对澳联储继续加息也有预期，专家建议投资者目前尽量购买短期澳元理财产品，保持资产足够的流动性，以避免因购入中长期产品而无法享受再次加息带来的收益。

　　小心外币理财风险

　　在选择了合适的外币理财产品之后，投资者还需要注意风险的防范。记者了解到，外币理财产品一般分为固定收益类产品和浮动收益类产品，前者收益较稳定，可保本、保息；后者收益相对较高，但风险也大。

　　一般来说，固定收益类产品比较适合对国际金融市场不太了解、风险承受能力较弱的普通投资者；收益高、风险大的浮动收益类产品比较适合对国际金融市场有一定程度了解、有一定风险承受能力的投资者和金融资产较多的高端客户。投资者需根据自身风险承受能力谨慎介入。

　　业内人士表示，除了注意选择理财产品的收益类型，对于一些跨币种结构性外币理财产品，还需注意汇率风险。比如，以澳元投资美元的理财产品，银行运作时一般需要先将澳元兑换成美元，待产品到期后，再将运作本金和收益兑换回澳元。两次汇兑的时间错配，可能引发汇率风险。

　　除此之外，投资者在选择结构性外汇理财产品时一定要问清楚挂钩标的，到底是挂钩利率，还是挂钩能源、贵金属或指数基金价格，这些都需要有所了解。另外，投资者还要弄清产品是否可以提前赎回，如果购买了一些只能在特定时间赎回的结构性外汇理财产品，提前赎回则需要支付赎回费用，这样一来，投资者将蒙受损失。