农村金融不是城市金融的沿伸或翻版，农村金融有其自身的特点，这是由农村金融需求所决定的。农业经济的薄弱性要求金融服务具有低廉的成本。

　　成本低廉的农村金融服务对于发展农村经济具有重大意义。当前我国大部分农村已经从维持温饱的小农经济向商业化的小康农业推进，亲戚、邻居间的拆借已经难以满足需要，对农村金融支持的需求大大增加。

　　农村金融需求主要集中于存、贷、汇等基础金融业务，因此，农村金融服务要从这些基础业务入手，并随着农村经济和金融的发展逐步推出高端业务。当前，我国农村金融机构的存款和汇兑结算等基础业务，能够覆盖90%以上的农村行政村，机构覆盖面高于世界上其他国家平均30-40%的水平。

　　有研究表明，农信社利率定价行为的有效性与外部市场竞争条件之间存在显著的相关性，在有竞争的市场，农信社的利率定价更参考成本约束、风险分布和利润目标要求;在缺乏竞争的市场，更加追求垄断定价行为。

　　那么，如何才能降低农村金融服务成本。我认为，一是运用现代技术和通讯降低服务费用。如手机银行的诞生、先进信用系统的应用等；二是加强农村地区支付体系建设。通过设计灵活多样的支付系统和支票影像交换系统接入方式，方便农村信用社、农村商业银行等农村金融机构接入，有效畅通农村金融机构资金汇划渠道；三是大力推进农村信用体系建设；四是雇佣合适的信贷人员，降低人工成本，要充分相信当地农民的能力，以此来适当降低人工成本，实现低成本运营；五是适度放宽农村金融的各项标准，从而降低农村金融服务成本；六是正确发挥政策扶持作用，实现成本可覆盖。如实行正向激励政策，发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用、借鉴扶贫贴息贷款管理体制改革的经验，转变财政补贴支持方式、加大农业政策性保险支持等。