江海，新网银行党委书记 、副董事长 、行长。曾任成都市委副秘书长、成都天府新区党工委副书记，成都银行党委书记、副董事长、四川锦程消费金融公司董事长等职，具有丰富的经济金融管理经验。

作为新网银行的掌舵者，江海带领新网银行快速奔跑，在四年时间里发放了超过1亿笔小额普惠金融贷款，完成年度净利润超10亿的经营指标，创设和服务了超过1000亿的在管信贷资产规模，成功跻身民营银行第一梯队。

“过去4年可以说是新网银行的探索期，也是业务发展的第一波小高峰。这4年，新网银行走出了最初的迷茫期，完成了业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程数字化的理性认知，建立了对技术管控风险的充分信心。”江海说，新网银行在没有太多优势的情况下，唯一能做的就是要比别人“快半步”，“ 快半步是我们非常重要的生存之道”。

“技术立行” 没有技术解决不了的问题

江海是一个坚定的技术拥戴者，更是将“技术立行”贯穿到新网银行的全流程、全系统的管理之中。

谈及传统主流银行与互联网银行有何不同，江海直言主流银行如今都在数字化转型，和互联网银行的区隔越来越小，区别的核心在于理念。“核心看他是不是坚信互联网的力量，是不是坚信技术可以解决所有的金融问题。”江海说，新网银行作为一家互联网银行，没有任何存量资源，没有客户经理、网点体系，没有存量客户以及存量数据，但正是基于这种从零起步，才能在技术的支撑之下“白纸画蓝图，平地起高楼。”

创业4年来，新网银行一直坚持“技术立行”，对银行业务进行全流程数字化再造，用技术驱动业务高速发展，不断对大数据风控系统进行高频迭代，同时，在日常管理中把技术专利申请变成了一项KPI，让技术人员转型去做业务，在实战中培养金融科技专才……这样崇尚技术的企业文化，也让新网银行成为全国第二家获得国家高新技术企业认证的银行机构。

“我一直认为，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术还没有解决的问题。”江海说，一家优秀的互联网银行除了要秉持“简单、极致、口碑、快”的互联网方法论，还要具备“高维决策、高频迭代”的特质，对风险保持敏锐的观察，高频迭代风控模型和策略，同时也要建立起快速响应的科技能力。“新网银行也需要从这些方面继续努力”。

风控方法论代际跃升

在江海看来，科技深刻地改变了中国社会和经济的运行方式和连接方式。而对于金融行业，正好处在一个数字化红利和底层基础设施发生重大变化的机遇期。

“解决金融问题的钥匙往往在金融之外。”江海说，目前金融行业面对着的难题是，如何做到既普又惠，“普”就意味着要降低门槛，要提高金融风险的识别能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融作业的精细化程度。要尝试去解决C端长尾客群和B端小微企业贷款难贷款贵的问题，近年来中国数字化技术的进步，让金融从业者掌握到了这把钥匙。

具体来看，数字科技的发展使得金融风控方法论，尤其是风控逻辑和评估维度出现了代际的跃升。传统风控依靠财务数据，对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明，但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据，最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信，不能真正做到普惠金融。数字化风控，则是围绕唯一的身份ID，依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像，能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，是一个革命性的代际跃升。

“如果说金融机构做风险评估，以往看财务数据感觉是一个‘过时的黑箱’，那如今看行为数据感觉就是一个‘透明的白盒’。”江海说，这样的变化使得金融机构能更加准确地识别风险，服务到更广泛的C端长尾客群和B端小微企业，也能够让他们贷款难、贷款贵的问题得到针对性解决。 

“针尖上跳舞” 考验银行精细化运营

4年多的高速发展，新网银行“从0到1”，用“技术立行”与“开放连接”探索出了一条差异化的新型银行发展之路。2020年，新网银行逐步启动“发展2.0”阶段的转型发展。

今年5月，新网银行与工商银行启动深度合作，开展客户的深度运营和产品的联合研发，推出针对小微商户的“e商助梦贷”。过往的“银银合作”主要在同业拆借或者联合贷款，而这样场景共建、生态共享、联合研发与运营产品的“无界创新”还尚属首次。最新数据显示，国有大行普惠型小微企业贷款的户均贷款余额为83万元，而“e商助梦贷”的户均贷款余额则降到了8.3万元左右，服务客群进一步下沉到街边夫妻店这样的“草根小B”端商户。

有个特别典型的案例：在四川广元剑阁县开了一家小美容店的杨玲，2020年6月18日，她获得了“e商助梦贷”11.8万元的授信，近半年时间来，杨玲共计借款65笔，结清56笔，笔均借款周期在15天左右，笔均借款金额只有5000多元。数据显示，杨玲最小一笔借款利息0.55元，最大一笔借款利息不到125元。

“我平时店里进货(化妆品、身体乳)都是用的助梦贷，店里偶尔做活动，进货需求大，我一天要借好几笔，最低2000元都借过，2000元借下来一天利息只有3毛钱，完全没有压力。”杨玲毫不避讳自己的资金需求安排，做美容行业十多年，老客户们一般都不会赊账，收到钱杨玲立即就把贷款还了。“(助梦贷)灵活的很，有一次我只借了一天。”

小生意人们的算盘“算得精”，一分、一毛钱都要用在刀刃上。不少生意人坦言，疫情过后挣钱都不容易，只要生意能运转下去，能少借点就少借点，压力小一些。而对于银行来说，这样小额碎片化的借贷需求，就像是“在针尖上跳舞”，考验的是银行精细化运营，对金融科技的“微雕”功力。 

江海坦言，“e商助梦贷”既体现了国有大行的草根情怀，更说明工商银行带动了各类型、各层次的金融机构一起构建普惠金融生态。通过场景共建、生态共享和银银合作的“无界创新”，更多的银行得以扎进实体经济的沃土，让普惠金融向下生根。

B端C端联动发力 新网银行蓄势“第二次”起飞

另一个值得关注的是，专注于个人消费贷款业务的新网银行正在逐步开始“B端C端联动发力”。江海认为，移动互联网、大数据、云计算等解决了C端消费者 “风险识别难”和“作业成本高”的问题，而随着5G技术、物联网、产业互联网等的广泛普及，未来新的风口——数字产业金融已初具雏形。

“12月14日国务院常务会议决定，从2021年1月1日起，对动产和权利担保在全国实行统一登记。原由市场监管总局承担的生产设备、原材料、半成品、产品抵押登记和人民银行承担的应收账款质押登记，以及存款单质押、融资租赁、保理等登记，改由人民银行统一承担，提供基于互联网的7×24小时全天候服务。这说明我们即将迎来一个‘万物可押’的时代。”江海说，数字技术正在快速夯实基础设施建设，未来有望进入一个“万物互联”的时代。当“万物可押”遇到“万物互联”，当政策机遇与技术机遇完美实现共振，江海认为，这对金融机构来说，是开展数字企业金融的风口，更蕴含着巨大的机会，为金融服务实体经济提供了更为有利的发展环境。

基于此，新网银行面向小微企业的纯线上、纯信用企业金融产品也即将推出市场。“我们坚信，用技术手段可以逐步解决小微企业融资难融资贵的难题，B端C端联动发力之下，我们也将蓄势再出发，为解决普惠金融难题做一点贡献。”江海说，2020年是新网的蓄势之年，也是“空中加油”的一年，经历了第一波业务发展的高峰之后，新网银行如今正在向第二个小高峰攀登。