来源：银行科技研究社

作者：薛小易

与传统银行不同，互联网银行没有实体网点，业务开展高度依赖线上渠道，不需要进行业务线上化改造。那么，疫情对互联网银行的业务开展产生了怎样的影响，在这一过程中，互联网银行对科技的应用如何。

网商银行自诞生之初，其主要产品就是针对企业客户的。

网商银行调研显示，疫情影响线下消费业务开展，81.9%的小店面临资金缺口，36.2%的小店将借款补充运营资金作为应对疫情的主要手段。

在这样的情况下，网商银行除了对相关小店不抽贷、不断贷、下调利息外，2月14日，还宣布与招商银行、浦东银行、广州银行、中信银行、邮储银行、广发银行等25家银行合作，发放“无接触贷款”，为全国850万家小店降低近20%的利息，并重点支持湖北省小店，以及从事电商、外卖的数字经济小店，共同助力小店经济，缓解其资金压力。

3月5日，网商银行携手全国工商联、中物联、银行业协会等组织与发起“无接触贷款”助微计划，助微计划将联合全国数百家金融机构、县域政府及品牌企业，在半年内，全力支持全国物流等行业约1000万家小微企业、个体工商户及农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。 

很明显，网商银行的举措针对小微企业的信贷需求。根据西南财经大学中国家庭金融调查（CHFS）的调查报告，我国小微企业的银行信贷可得性不到50%。可见，小微企业信贷还是蓝海市场。

甚至可以说，网商银行疫情期间的业务开展专注于小微企业信贷支持。除了这一市场尚为蓝海市场之外，最重要的原因是，网商银行背靠阿里的电商场景、菜鸟裹裹的物流场景、支付宝的交易场景，拥有庞大的数据支持，这些数据可以帮助网商银行完成小微企业风控审核，在风控审核上，网商银行拥有得天独厚的优势。

2020年3月12日，金融壹账通发布《中小微企业战疫融资专题调研报告》（下称《报告》。《报告》指出，信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因是企业自身信用透支，解决透支的关键是政府增信和金融科技赋能。 

网商银行这一系列举措背后离不开对金融科技的应用。据悉，网商银行2018年6月启动“凡星计划”，该计划旨在向行业开放能力和技术，通过金融科技手段，与金融机构共享“310”贷款模式（3分钟申请，1秒放款，0人工干预）。这种模式可以实现小店店主不出门即可快速获得资金支持，在疫情下，更是起到了至关重要的作用。

与网商银行不同，微众银行主要针对个人用户做消费信贷产品。 

除了银行业普遍进行的延期还款、降低利息等举措外，疫情期间，微众银行加大对产品、服务的智能化改造，同时，加强对场景类产品的营销。

一方面，微众银行推出智能服务，用户可通过App获取自助服务；另一方面，微众银行App投资理财中的“活期+”升级为智能化服务，以实现疫情期间的用户需求（1、余额可以智能化转入收益率更高的产品；2、通过精选的10只货币基金，通过金额智能分配，帮用户把实时转出额度提升到10万元，获取高收益的同时，满足用户疫情期间的资金使用需求）。 

在营销上，微众银行在微信公众号渠道加大对智能化产品和场景类产品（比如，今年情人节在疫情期间，许多情侣由于过年及交通管制不能线下接触，微众银行在微信小程序-微众银行商城推出情人节线上送礼活动）的营销。

众邦银行位于武汉，而武汉是受疫情影响最严重的地区，众邦银行的金融支持与其他几家互联网银行相比最为全面。

疫情期间，众邦银行围绕线上服务开发了疫情物资采购系统，支持各类抗疫机构通过物资管理系统协调物资、仓储、采购、派发，有效提升疫情防控物资调配效率。

众邦银行90%以上的业务都在线上开展，疫情期间，众邦银行大幅度简化贷款审批流程，运用全程视频直连方式指导客户收集资料，贷款全流程线上无纸化处理，两日内办结完成，形成应贷尽贷快贷的绿色通道。截至3月8日，疫情期间全行线上审批通过贷款72笔，共计2.09亿元，全部采取无接触方式办理。

同时，众邦银行向人民银行申请再贷款额度，开发推出“战疫云贷”业务产品。该产品以信用产品为主，通过H5或App等方式在线申请办理，将再贷款利率优惠政策传导落实至小微企业。据悉，已摸排了1000多家企业，完成34笔小微企业的贷款工作，合计金额2.7亿元，单笔最低20万元。

另外，众邦银行开发线上续贷系统、开展无还本续贷，不抽贷、不断贷、不压贷，运用反欺诈模型和数据，加强对临时性延期贷款的跟踪，提高风控能力。 

在场景支持上，此前，在九卦金融圈的访谈中，众邦银行行长程峰表示，众邦银行的战略定位是互联网交易银行，锁定大商贸、大旅游、大健康三大领域。疫情大大促进了线上医疗场景的爆发，众邦银行App可以为用户提供免费在线咨询服务，另外，在武汉地区为几十家医疗机构提供支付结算服务的“健康武汉App”，其底层账户系统即是由众邦银行提供。

苏宁银行是定位于科技驱动的O2O银行。目前，苏宁银行针对个人及企业金融服务已发布产品服务指导手册，依托手机银行、微信银行，绝大多数服务可在线办理（2月底，苏宁银行上线微信银行小程序，可提供账户管理、尊享权益、贷款、动账提醒等服务），同时，苏宁银行通过自主研发的智能化运维工具，实现自动化应用系统巡检、数据库巡检、日间批量执行等智能改造需求，有效保障疫情期间的人员安全，助力系统运行24小时不停转。

在营销上，苏宁银行以“宅家券”作为营销点，依托苏宁买菜、PP体育等场景，推出线上支付券、苏宁菜场支付券等线上营销活动。 

中小微企业的资金流吃紧，融资难、融资贵的问题愈发凸显。苏宁银行与国家税务信息化服务部门合作推出了一款纯信用贷款创新产品——信易融（发票贷），中小微企业只需线上提供统一社会信用代码证和法人代表身份证，只要企业开（发）票记录连续、法人征信良好，就能申请贷款，最高可获得500万元的信用贷款。目前，苏宁银行信易融主要服务江苏省内的中小微企业。

在企业融资上，除了信易融之外，颇值得一提的还有苏宁银行2019年推出的“货易融2.0”业务。这是一款供应链金融产品，采用物联网+区块链的技术手段，主要针对经营饮用水、数码3C等快消品的中小企业。据悉，该业务通过与指定仓库合作，实现货物的数字化，完成了动态估值、动态监控，进而实现全部线上操作、放款较快。

为做好小微企业的金融保障服务工作，苏宁银行充分运用金融科技助力线上工具运行，为重点金融产品“微商贷”“信易融”等7*24小时提供申请、审批、放款、还款全流程在线服务，让小微企业主最快1个工作日获得在线融资服务。这些产品背后，是苏宁银行“天衡”小微信贷审批系统，在多维度决策下，10分钟内可以完成客户提额审批。

新网银行于2016年12月28日正式开业，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是四川省首家民营银行。

疫情期间，新网银行的存款、贷款、提款、支付等各项业务系统24小时不停服，用户可以通过新网银行微信公众号在线办理好人贷、结清证明、线上开户等业务，同时，新网银行人工+智能客服不停服，优化在线金融服务流程。 

据悉，新网银行推出的线上信贷产品“好人贷”实现了99.6%的自动化审批率，新客户平均只需20秒就可自助完成从注册、申请、评估，到授信、放款的全过程。技术应用上，新网银行基于反欺诈、决策引擎、模型运算等技术实现了“手机线上申请-在线调用大数据评估-在线机器审批决策”的贷款申请和处理数字化流程。

亿联银行于2017年5月开业，由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民营企业在吉林省长春市联合发起成立，是东北地区首家民营银行。

疫情期间，亿联银行多款业务（如Ⅱ类户开户、转账、存款投资、贷款、生活缴费等）可在App、微信银行、企业网银等线上渠道办理。亿联银行总行营业部推出了“云端营业厅”。“云端营业厅”是一个线上线下一体化的数字化服务新窗口，由专业持证客户经理提供在线的金融服务咨询和交易帮助，用户无需前往网点，即可了解各项存款产品，并通过亿联银行App或微信银行完成实时办理。

同时，亿联银行为吉林省内医护人员定制低利息产品—亿联易贷（天使贷），为农民提供的线上贷款业务“亿农贷”升级为“亿农贷2.0”。

即日起至2020年5月10日，在吉林省内所有三甲医院工作的医护人员使用亿联易贷进行贷款，均可享受年化利率5.5 %的专属优惠。这是一款纯信用产品，用户可24小时线上操作，最高可贷30万元，申请时，医护人员只需要提供身份证和收入证明材料。 

“亿农贷”是一款线上产品，用户申请、审批、放款、还款等一系列操作均通过手机App完成，旨在解决农村地区缺少银行实体网点、农户在传统银行申请贷款需要数次往返，手续繁琐的问题。疫情期间，亿联银行升级推出“亿农贷2.0”，用户办理过亿农贷1.0贷款并已成功结清，即可请亿农贷2.0农户贷款，与亿农贷相比，亿农贷2.0审批放款更便捷，到账快，更安全。

场景建设上，亿联银与微医平台合作，开展线上医疗服务“义诊咨询”，可以做到在线3分钟以内极速回复，7*24小时在线咨询，实现客户足不出户，云上免费问诊。同时，亿联银行联合腾讯医典健康平台，借助自媒体渠道推送宣传、客户定向触达等优势，推出疫情追踪、热点科普、健康知识普及等内容。

除了上面谈及的银行之外，其他互联网银行也各显神通，助力疫情防控。限于篇幅原因，笔者不一一详述。但是，颇值得一提的是，3月15日，中关村银行称，已上线基于区块链的企业电子身份认证信息系统（eKYC），并已完成首笔开户。据悉，该系统基于分布式账本、数据共享、视频认证、时间戳等技术，旨在建立由可信节点组成的联盟链，可在多元数据共享的基础上，推动实现民营、小微、科技企业在线申请信贷业务的加速，统一账户信息，简化开户流程，减少企业开户材料重复填报、纸质报送。

与疫情期间6大行的金融科技应用相比，互联网银行的业务开展有很大不同（在此不强调互联网银行在业务上对金融科技的应用，是因为互联网银行线上开展业务高度依赖金融科技，金融科技可以说是互联网银行开展业务必不可少的）。（详情见：疫情下的6大行金融科技应用 侧重点各不同）

6大行都具有自有平台，在疫期的业务展开，则进一步完善了自身平台，可以说，疫情加大了消费者对线上医疗、教育、买菜等场景的需求，6 大行就加大对这些场景的布局，完善自身商业版图，同时，与强大的商业实力相匹配，6大行几乎都开发了物资管理系统等支持疫情防控，也加入了政务系统等的建设。

与此相反，互联网银行的业务展开则更加“实用”，与6大行的大而全完全不同。这背后是互联网银行的规模限制，本身就很难像6大行一样求全，同时，监管已经指出，民营银行需着力错位竞争。另外，除了众邦银行、亿联银行对线上医疗场景有所布局外，其余几家均没有相关业务展开，这并不奇怪，网商银行、微众银行、苏宁银行分别背靠阿里、腾讯、苏宁，其背后的平台本身就具有丰富的场景支持，这几家银行在自身体系内并不需要承担场景类的业务，做好银行业务即可，新网银行则以开放作为核心战略，其核心业务模式即为万能连接，是一家全客群银行，场景布局并非重点。

再来看互联网银行之间，除了众邦银行，位于武汉，疫情相关措施最为全面，其余几家都特色鲜明：网商银行背靠阿里，专注于小微企业融资，可以最大化其优势，毕竟，微众银行背靠腾讯的社交资源，要在个人业务取胜，难度颇大；微众银行加大个人业务的营销推广和智能升级就自然而然了；苏宁银行着力于新产品推出；新网银行全客群的服务模式下，业务展开似乎最没有特点；亿联银行为医护人员和农户推出特色产品（华通银行也推出了针对企业用户的特色贷款产品“复工贷”，特定区域内有抵押物的小微企业、小微企业主、个体工商户均可申请，额度最高为1000万元）。

鉴于信息可得性，本文或有缺漏，欢迎批评指正。但是，信息披露的角度和内容丰富与否或许在某种程度上反映了企业的战略选择。