城商行是商业银行重要的组成部分。但是在整个银行业转型金融科技的大浪潮中，城商行似乎有些“掉队”。

近日，中国银行业协会城商行工作委员会发布了《城市商业银行发展报告（2018）》（下简称《报告》），披露了多家城商行的金融科技发展情况，数据显示，2017年在调研的117家城商行中，运用了金融科技手段的银行只有60家，占比仍较低。

中国银行业协会最新发布的《2018银行家调查报告》显示，缺乏专业型、复合型人才是银行发展金融科技面对的最大困难，占比为82.2%，认为技术不足和技术开发应用成本过高制约金融科技发展的分别占比52.1%和47.9%。

科技金融发展差异化明显

根据银行业协会数据显示，截至2017年年底，在117家城商行数据统计中，只有2家运用了包括大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链在内的五大金融科技技术，两家银行分别为北京银行和江苏银行。

微众银行（民营银行，按照城商行管理）、浙江稠州银行、泰隆银行和上海银行运用了四种金融科技技术；昆仑银行、大连银行、营口银行和甘肃银行运用了三种金融科技技术；贵阳银行、徽商银行等29家银行运用了两种科技金融技术；还有20家银行使用了一种金融科技技术，剩余近半数银行在金融科技技术的运用上仍为空白。

根据芬客君统计，在使用金融科技技术较多的城商行主要集中于一线城市和东部地区，而中西部地区银行运用金融科技技术的数量明显较低。

对金融科技发展反应迟钝

由于自身实力，定位与国有大行、股份制银行等不同，城商行在金融科技的探索上走出了与众不同之处。《报告》认为，目前城商行的金融科技运用模式主要有自主研发、合作共享、设立金融科技公司三种。而又以合作共享模式最为主流。

在自主研发的模式下，城商行几乎不借助外部公司力量，独自完成金融科技建设工作，虽然这种模式可以防止出现业务发展受制于人的难题，有利于形成银行的核心竞争力。但是由于城商行对金融科技发展反应较为迟钝，往往在技术发展成熟后才追赶，同时该模式研发周期长，产品迭代慢，难以适应城商行的需求，从整体上来看，自主研发模式步履维艰。

合作共享模式则是目前城商行金融科技发展的主旋律。银行业协会认为，该模式推动了科技资源的聚合使用，实现了运营成本的降低以及创新风险的分散。

据芬客君了解，目前以共赢合作理念成立的金融科技联盟有多个，例如山东省城市商业银行合作联盟、中小银行互联网金融(深圳)联盟等，而目前山东省城市商业银行联盟是国内唯一持有金融牌照的银行系金融科技服务公司，该平台已经覆盖城商行业务运营需求的70%以上。

《报告》指出，在开放共享的信息时代，金融科技体系呈现出主体多元、业态多样、关联度高的生态系统特征，封闭的经营发展思路难以适应时代要求，而金融科技技术投入巨大，多数城商行独木难支，因此城商行需要通过运用金融科技的多样发展模式，实现优势互补和系统发展效应。

加快金融科技发展步伐

虽然城商行金融科技的起步阶段落后于股份制发展银行，但在2018年，各家银行追赶的步伐明显变快。

2018年年初，杭州银行联合阿里云、杭州城市大数据运营公司成立国内首家城商行金融科技创新实验室，基于金融云、区块链、大数据、人工智能、生物识别及其他新技术应用分享和实践，以深入研究金融科技创新能力，探索新技术在银行业的应用。

辽宁省银行业协会、辽宁城商行联席会则促成了辽宁省15家城商行与42家入围供应商签订长期友好合作关系，推进辽宁省城商行金融科技发展，构建辽宁省金融科技创新新生态。

《报告》指出，城商行应明确金融科技发展方向以及掌握好核心竞争力，让渡部分利益，采取更为灵活的方式与外部合作，充分利用外部企业的优质资源，创造具有自主知识产权和核心竞争力的金融产品，在细分领域上打造出具有一定知名度和美誉度的金融科技。