来源：中国网财经

2018年金融街论坛29日在北京召开。国家金融与发展实验室理事长李扬在论坛上指出，金融科技面临提供个性化服务、科技发展、普惠金融等三个方面挑战。

李扬指出，第一个挑战要服务于服务业。“大家知道服务业是非常非常个性化的，非常非常多样化的，非常零碎的，非常非标准的，服务业在我们北京占比已经占80%了，全国也60%多了，他的比重不断提高是一个规律，于是这种分散的、多样化的需求始终存在，但是我们现在大规模的金融系统，大规模融资的金融系统不能满足，我觉得这是第一个挑战，就是整个经济向服务化，向信息化转变，而我们的金融还是大规模化，其实大家已经看到了这个大规模已经在下降，他已经不能适应了，他自己也在拆分自己。”

第二个挑战，科技发展，现在的科技发展比以往任何时候都重要，可以说没有科技，经济就无法在进一步发展了，所以科技创新就成为经济发展的至关重要的因素，甚至可以说是唯一重要的因素，我们五大发展理念里面第一就是创新驱动，说的就是这样一个事情。创新是一个更加多样化的，更有创造力，更有风险的一个事情，金融能不能有效的支持他呢？我们看到传统的以间接融资为主的融资体系，是没法大规模支持创新的。因为比如说银行这种决策，需要一致的意见，大家必须意见一致，某个项目才能获得融资，但是现在在这种创新为主的实体经济活动中，就是需要意见不一致，做金融的对于这一点应当有很深的体会。意见不一致才有市场，意见一致的话就只有大银行。遗憾的是后工业化社会就是意见不一致，就是充满了风险，这是我们需要有一个能够反映不同意见的体系来支持这样的发展。我们能够让所有人都能表达自己的，他自己哪怕只有很少的资金，能够表达自己的意愿，能够去投给自己所青睐的机构。

第三个挑战，人民中心的问题。大家知道，中国经济经过这么多年的发展，我们已经到了平等排在更为重要地位的程度了，这个变化在全世界都是这样的。对于金融来说必须大规模支持看起来比较贫穷，比较落后，没有什么资源的人，要给他足够的，体面的金融服务。所以，普惠金融就成为下一步金融体系必须做的事，而不止是扶贫，不止是赚了一点钱拿去施舍，而是你其中应有之意，人们获得这样一种金融服务是天赋人权，必须满足这种天赋人权。

李扬认为，服务业发展问题、创新驱动的问题和人民公平发展的问题，这在传统的金融业架构里是不能得到满足的。于是金融科技用他特有的手段，完全提供了能够解决所有问题的手段。

李扬还指出了当下转型过程当中面临的四个方面的矛盾

第一，降低了成本，提高了效率，增强了可持续。大家知道，金融业是商业活动，商业活动就要讲成本，讲效益，要讲可持续性，所以在成本不能降下来，效率不能提高，可持续性不能保证的情况下，你不能要求我做什么和不做什么。因此要想使金融业能够服务于普罗大众，能够服务于穷乡僻壤的老农民，你就必须让成本降下来，而且能够有微薄的收入，从而具有可持续性。互联网、大数据、算力、算法的提高解决了这些问题，或者至少在逐渐提供解决这些问题的方案。

第二，信用问题，金融是一个信用活动，大家经常会抱怨银行，你不服实体经济，银行会说，我没法判断你的信用，我没办法获得你的信息来判断你的信用，无法根据你这个信用来提供金融服务和金融产品，金融科技提供了一个不需要信任的信用关系。大家知道，我们说信用关系迄今为止经历了三个阶段，一个是熟人信用，你认识我，我认识你，我和他很熟，他要贷款我可以贷给他。第二个阶段是品牌的阶段，组织的阶段，我认识工商银行，工商银行是可信的，工商银行认识我们某公司，这个公司是可信任的，然后再有适当的抵押、担保，这个事就成了。但是我们今后面对的是服务业小企业、个人，没有这些结构性的数据，因此我们需要有一个新的手段来获取他的信用，评价他的信用，根据这些信用对他提供金融服务，就是我们大家现在所说的区块链。在我看来，区块链其实被搞泛了，他应该很好的运用在建立新的信用体系的领域当中，应当说这也是提供了一个渠道。

第三，线上和线下。原来我们把这个世界分成虚拟世界、真实世界、线上世界、线下世界，最新科技的发展使得线上、线下已经打成一片，不分彼此，现在有些人说，我们到底是真实的还是线上真实的，已经不容易分清楚了，这当然是一个笑话，至少说明这个世界是一体化的。这样一体化之后，我们的产业结构才可能调整，现在我们说要升级产业，产业就是要线上线下结合，不再有线上线下形而上学的区别。

第四，他是以人为本的。金融本来被人们看成是少数人受过良好教育，穿着西装革履，住在金融街这种大酒店的人所做的事情，今后通过我们的金融科技的发展，金融是每一个人都可以做的事情，因为他基于各种各样的流，各种各样的信息，可以产生不同的金融活动，也就是客户中心。金融业的最后发展，人人都可以做金融，就好象我们追根溯源，追到历史的源出点，一开始有货币，有交易的时候，就是人人互相来做生意，但是后来这个社会为了方便，排挤出了一个单独的货币金融，他回过头来统治世界，是时候来把这个扭曲扭过来的时候了，这样一个扭转在我看来，他的希望就在金融科技的发展上。

李扬最后谈到，我们不仅要从产业角度，产业发展的角度来讨论金融科技，还要从经济范式的角度来讨论金融科技。