（原标题：传网贷备案延期一年以上：遇备案三大拦路虎，谁能脱颖而出）

5月10日，多位网贷业内人士向蓝鲸财经确认，备案工作全国范围已全面暂停，延期的时间可能达一年以上甚至长达18个月。

2016年8月24日发布《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》第四十四条，官方曾一度将2017年8月24日定为最初的备案大限;2017年底，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文);2018年，包括资管新规、互联网黄金新规等细分业务的重磅监管细则接连落地，再加上网贷备案过程遇到的大额标违规业务、存管银行合作趋紧和三级等保回执暂缓发放等三大拦路虎，合规工程浩大，使得P2P的整改期一再放宽。

遇各方严管后，预计仅有极少数从业务开始就冲着合规去的平台能同时满足所有监管规定，从而脱颖而出。

存量大标难清理，小额分散有优势

5月2日，金盾股份(300411)公告称，周建灿、金盾集团及相关企业涉及到的债务总额约98.99亿元，其中公司被牵涉到的债务及担保金额约29.11亿元。

其中，网贷平台信融财富为周建灿控制相关企业提供了融资服务。

平台相关人士告诉蓝鲸财经，该平台有五个借款项目被波及，两个项目已结清，三个项目待兑付，风险敞口共2000万。

蓝鲸财经了解到，周建灿父子持有财产及上市公司的部分股份已质押，金盾股份公告显示这部分股份高达26.25%。信融财富方面对此回应是，目前正在积极寻找资产管理公司，通过出让债权的方式把风险降到最低。信融财富平台上的大额标的贷款余额占比，已经从高峰时期的90%左右，降至目前的46%左右。

同样发生过大额标的风险事件还有红岭创投、凤凰金融等网贷平台。大额标的有序清退，成了相关平台们合规路上的首要工作。据证券时报报道，深圳接入金融办监测系统的26家P2P中，至少有7、8家的大标清退工作仍旧没有完成。

在整改备案的过程中，大额标的较多的平台主要转向布局小贷资产、催促其他大额标提前还款，但部分旧有的大额标高达上千万，短期内提前还款的难度较大，也会影响平台备案的推进。

从展业开始就把业务类型定位为小额分散的网贷平台就获得了天然的备案优势。

上海证大旗下的捞财宝平台备案相关负责人对蓝鲸财经记者透露，证大在小额信用借款领域已经专注耕耘了7年多，因为遵循资产性质合规，整改就相对轻松不少。起初在P2P行业不乏现金贷、大额标、资管业务时，捞财宝也曾考虑过这方面的布局，但最终还是决定坚持小额分散，专注于平均单笔7.5万元左右的信用借款服务，如今看来，虽然错过短期“赚大钱”的机会，但平台长期的稳定发展更为重要。

监管严管存管银行，银行严管合作方

网贷资金存管“白名单”迟迟未出。网络流传目前通过中国互联网金融协会测评的首批银行仅有十一家，该名单将于5月底公示，体现出网贷平台对于自身存管银行是否能进入监管白名单格外关注。

网贷天眼研究院高级分析师高才业认为，白名单未公布更大的可能是因为备案验收工作延期，相应的备案标准会变得更严，而且互金协会对于银行测评难度估计不足，在测评中遇到了各种问题，这些都需要解决。

据网贷之家的数据显示，截至2018年5月3日，全国共有755家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占全部正常运营平台的39.45%。其中，已有47家上线网贷资金存管的P2P平台出现问题，共波及16家银行。

部分银行更是直接采用暂停，甚至是清退的方式来退出存管业务。

2018年1月，网贷之家报道显示上海银行提高了资金存管合作的门槛，并对接入合作的P2P平台都做了一轮尽调，此外还暂停了部分P2P平台的合作;3月底，贵州银行宣布彻底退出P2P资金存管业务，对外表示是出于业务转型的需要。但据了解，实际上海银行和贵州银行对于网贷存管业务趋紧，主要原因是受平台暴雷的影响。

所谓银行存管，就是平台将资金交给银行进行建立账户、划账等管理资金，避免平台设立资金池。市场人士认为，P2P银行存管可以说是保障用户资金安全的一道防火墙，保证了资金不直接流向平台，防止平台非法挪用资金。

中国互联网金融协会此前出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》里，明确要求存管银行必须满足三大合规操作底线，分别是要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式;网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户;明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户，

业内人士分析，监管对于银行资质的审查趋严加上银行对于存管网贷平台的审核趋紧，双重“紧箍咒”的洗牌下，能符合条件的网贷平台不多，且资质应相对较为优质。

三级等保回执或暂缓发放，仅有不到一成平台获得

作为行业内公认的非银机构最高认证，三级等保回执属于监管级别，对平台在资金、技术、管理等多方面的要求都很高。国家信息安全等级保护三级测评的内容包括，平台的物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全及备份恢复、系统建设管理、系统安全管理等多方面是否达到国家指标。

蓝鲸财经此前独家报道，发放三级等保回执很可能将暂缓。目前，仅有一成网贷平台达到要求，并且短期内这个数量不会再增加。

换言之，这一成网贷平台获得的三级等保回执变得极具含金量，或成为互联网金融行业信息安全方面的一张“金牌”。

据第三方机构不完全统计，目前仅有包括点融、捞财宝、富数科技等极少数互联网金融公司拿到三级等保回执和通过测评，占整个行业体量的不到10%。

据了解，要取得三级等保的具体程序包括定级、备案、安全建设和整改、信息安全等级测评、信息安全检查共五个阶段。在取得三级等保认证后，平台需要按照《网络信息中介机构业务活动管理办法》中的规定，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。同时，已取得认证的企业还需要每年年检，并接受相关部门的不定期抽查。

三级等保不仅是测评平台网站信息安全的重要指标，在备案结果落地前，能否获得三级等保也是市场检验平台备案状况的重要信号。

融360网贷评级组在采访中表示，对出借人来说，在选择平台时，除了关注平台的背景实力外，还要看这家平台是否在积极进行合规整改。主要判断的维度包括：信披专页，信披维度的完整性和及时性;限额，历史存量和近期发标额度有没有超20万元、100万元的限额规定;银行存管，需确定项目是不是都接入到了存管系统中;等保三级，比如上海要求等保三级测评分要达到90分;关联公司的业务合规，关联公司是否还在无牌照从事资管业务等。