在收紧房贷业务的背景下，不少银行提出零售先行的经营策略，其中，围绕消费相关的业务成重点。有银行人士表示，银行自身也愿意做消费相关业务，一是利好政策鼓励，二是属于比较“挣钱”的业务。但在“蛋糕”的诱惑下，银行在发展该业务中也出现了走偏现象。对此，银监会今年年初便已亮出了严监管的态度。

“房贷管得很紧，还有规模限制，只能倾向于做消费相关业务。”某上市银行上海分行个贷部人士称。该行在春节前夕低调推出一款信贷产品，利率是在基准利率基础上上浮20%，按照使用额度计息，不过只针对在该行有住房按揭贷款的客户，并要求以房产做抵押。用途上也有限制，只能是消费支出，比如装修、旅游等。记者仔细了解发现，这款产品的本质，相当于银行将尚有按揭贷款的住房再次抵押，发放一张可循环使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。

事实上，在净息差收窄、金融强监管的经营环境下，去年以来不少银行高调提出转型零售业务，向零售要利润。其中，伴随着消费升级而来的相关业务，成为零售金融的主打业务，纯消费贷和信用卡业务骤现爆发式增长。

《2017中国消费信贷市场研究》指出，2017年我国消费信贷市场爆发，传统金融机构消费信贷较去年末增加3.89万亿元，为历史最高增量。所谓无利不起早，银行热衷于消费金融业务无疑是看中了其中巨大的收益。

对此，交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵也表示，消费贷的定价水平相对较高，而在我国消费市场快速发展的前提下，增长潜力也较大，所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。

然而这项既顺应政策又贴近市场需求的业务，发展中也出现了走偏现象，一些消费贷资金变相流入房地产市场或者股市等，让该项业务成为监管重点。

事实上自去年9月开始，多地监管部门下发文件，要求银行业金融机构强化对个人综合消费贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流向管理，严防资金违规进入房地产领域。银监会年初明确表示，要努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和楼市。银监会更是在开年不到半个月就发出第三道监管文件表出严控决心。1月13日晚，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》。

但在这样严监管的态势下，一些银行仍然“合规”意识而不高。有媒体在通过银行客服咨询消费贷业务时了解到，在监管导向下，相较过去，大多银行态度谨慎，已提高了消费贷申请门槛，比如要求提供社保、公积金流水凭证等材料，单次申请额度也设有上限，利率也相应上调。“央行会不定期抽查资金去向，最好保留相关消费凭证。”上述银行人士指出。但现实操作也有办法规避，比如有客户会把贷款资金从个人账户转到其他账户取现。

事实上，过去十年是中国银行业高速发展的十年，但不可否认的是，在资产规模扩张的过程中，一些不合规的动作也频频出现。今年以来，银行业因违法违规问题而频接“天价罚单”。银监会等监管部门研究确定了重点弥补监管制度短板的“大招”。在此背景下，主动合规应成为银行业未来发展的“生命线”，是走向高质量发展的“第一步”。

（综合自：上海证券报、中国证券报、证券日报）