基于消费升级、消费人群观念变化，消费金融市场将成为蓝海市场，蕴藏着银行业丰富的机会。

　　“消费金融是招商银行战略业务重点。”8月31日，招商银行副行长刘建军在银监会银行业例行新闻发布会上指出，“原因在于消费金融兼具轻资本和高回报的特点，这与招行轻型银行战略高度契合；其次相比传统公司信贷，消费信贷的机会大、风险低，能更好平衡银行业规模与效益。”

　　他进一步指出，在越来越多银行将战略重心向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口。招行零售业务只有把消费金融做出品牌，才能真正成为中国最佳零售银行。

　　刘建军表示，招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场把招商银行定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。“在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前招行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。”

　　由此招行消费金融形成了攻防有道的立体格局。“攻”即“三架马车”，分别为：零售信贷部、信用卡中心、招联消费金融公司。2001年初，招行成立零售银行部(零售信贷部)，开展按揭业务发展个人住房消费贷款。2004年决定成立信用卡中心发展信用卡业务，用于满足居民小额消费、支付需求。2014年与联通集团合作成立了招联消费金融公司，致力于发展小额线上消费贷款业务。

　　据介绍，三驾马车在客群、产品、市场方面各有侧重，业务上相互补充。招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。闪电贷累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、资产质量表现良好。

　　招行信用卡中心则聚焦为持卡的年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务，推出“备用金”和“e招贷”等新产品。截至今年6月末，e招贷产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。

　　招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构，是招行积极布局互联网普惠金融的举措，它填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖长尾客户。招联的“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系面向活跃于互联网上的中低收入的年轻客群，提供以生活消费为目的的小额、短期的互联网普惠金融产品。截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。

　　除此之外，今年2月招行公告将成立直销银行，目前正在加紧筹备中。

　　“防”指防范风险，刘建军表示，招行正积极利用FinTech技术来制造风险管理的武器。例如，在申请流程中，闪电贷的人脸识别系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。未来，招行还将同其他机构共同研究区块链在风控领域的运用，去信用评价体系中心化，进一步提高欺诈分子信用包装成本，让其无利可套。

　　“但产品创新、技术创新往往也会带来业务风险的不确定性。如何利用RegTech来强化监管，防范新科技带来负面影响也是发展消费金融需要同步思考的问题。下一步，我行就人工智能在监管流程的运营做进一步的尝试和探索，保证业务既要创新发展也要在监管下发展。”刘建军称。