2017年是消费金融成为风口的一年。随着进入消费金融领域的机构越来越多，欺诈套现、多头借贷等问题也随之显现。但是，随着大数据、云计算等技术的应用与发展，消费金融这一乱象将得到彻底改变。

　　 消费金融增速领跑 欺诈骗贷乱象待解

　　 随着互联网金融的快速发展以及政策扶持，针对消费提供金融服务和增值服务的产品不断丰富，个人用于消费的资金也迅速扩大。据艾瑞咨询所发布的《2017消费金融洞察报告》了解到，互联网消费金融从2013年到2016年，其交易规模从60亿增长到了4367.1亿，年均复合增长率达到了317.5%。

　　 日益增加的消费需求、数字化科技革命的驱动让银行系消费金融公司、电商系消费金融公司和互联网金融公司大批涌入消费金融领域。再加上类似拉卡拉“替你还”等各类贷款产品不断涌现，为消费金融带来巨大的发展前景。

　　 消费金融市场迅速膨胀的背后，也滋生了一条恶意欺诈的黑色产业链。欺诈、骗贷、多头借贷等等，是每个消费金融公司都不愿提及却又不得不面对的隐痛。然而，受制于我国尚待完善的个人征信体系，官方对于非银行类借贷的数据统计趋近于空白，行业内个人信贷数据的真实性、合规性，也存在不同意见，现有的征信体系很难防范欺诈风险，如何反欺诈成了消费金融公司必须面对的难题。

(拉卡拉金融总裁王国强在消费金融峰会上就fintech如何重塑消费金融新模式发表演讲)

　　Fintech带给消费金融更多可能

　　 消费金融要回归普惠本质，归根结底就是要解决成本、效率及金融欺诈的问题。这对企业的数据搜集和建模等技术能力是一种考验，特别是国内数据还相对孤立，尚未形成合法、有效的共享机制。此外，海量的数据需要企业提高数据清洗及分析能力，传统的建模方法也已经不适应海量数据的高维、稀疏特点。

　　 目前，互联网行业各大巨头基于其在社交、电商、金融等领域所积累的大数据及技术优势，率先进入大数据风控领域。日前，在和讯网主办的第二届“中国消费金融峰会”上， 拉卡拉金融王国强就如何利用大数据和科技手段应对潜在风险的举措和大家进行了分享。

　　 作为目前国内领先的普惠科技金融企业，拉卡拉金融以海量多维度大数据为基础，通过人工智能、用户画像、数据图谱、精准建模等技术，打造了一整套具有超强实用性的“鹰眼”风控系统。同时，其构建的信用评分模型已进入成熟期，在同业中处于领先水平，能够随着外部环境变化快速反应，实时调整和优化模型，并已形成产品对外输出。

　　 有机构预测，到2020年我国消费信贷规模将突破50万亿人民币。这意味着，消费金融将进入一个高速成长期，特别是在“互联网+”时代，消费金融将借力金融科技，以更快的速度、更低的融资成本为消费者提供金融服务。在这个过程中，具备风控、技术输出能力的Fintech公司将会更有价值，他们不再以提供封闭服务为目标，而成为新金融消费生态的一环。从做自家生意升级为做百家生意，未来的成长空间不可限量。