据最新数据统计，共17家民营银行获批筹建，除辽宁振兴银行与安徽新安银行未开业，其他15家均已开业。首批开业的5家民营银行中，有3家推出个人信贷产品。后续开业的10家民营银行中，也有4家推出了个人信贷产品，近半数民营银行“抢滩”消费金融。截止目前，不仅阿里、腾讯、京东、苏宁、国美等电商、互联网巨头及银行机构进军消费金融，这两年一直火热的金融科技公司也纷纷扎堆消费金融领域。

　　不过随着第五届全国金融工作会议召开，不仅明确了今后金融工作“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的三大任务，更有成立金融稳定发展委意向，这将增强金融监管协调的权威性有效性，强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，有望成为中国整个金融体系监管的核心，金融业迎来统一监管的时代。

　　最强风口的消费金融遇到有史以来的最强监管，对于众金融机构影响几何呢？

　　强风口下机会与挑战

　　消费金融在美国、欧洲等发达国家的发展已经有数百年历史，消费金融公司非常普遍，信贷市场已然非常成熟和专业。在中国，消费金融的发展才短短数年，得益于国内得天独厚优势，成绩斐然。艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，从2013年到2016年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿，交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%，但相较于美国仍有很大差距。美国居民消费占美国GDP比重高达70%，但是中国，这个比例仅在15%左右，保守估计，未来有400%的提升空间。

　　从目前消费金融市场 格局来看，我国消费金融市场已形成由银行、消费金融公司、小额信贷公司、电子商务公司、以及其他拥有大量客户或交易数据的大型零售商、互联网企业或专业中介服务机构等组成的阵容。产业链中掌握场景/流量话语权的公司——拥有线上交易平台和用户，或通过撬动线下商家间接触达用户优势明显。其中，以支付入口切入线上/线下中小额场景的虚拟信用卡蚂蚁金服旗下花呗、京东白条，依靠自身线上场景衍生分期服务的巨头OTA领域携程以及整合线下分散场景的分期服务商教育贷款领域的百度成为行业领先者，对于后来者如同不可逾越的高山。

　　面对“来势汹汹”的消费金融，各银行机构纷纷向互联网巨头和金融科技公司抛出橄榄枝，建行与阿里，工行与京东，中信与腾讯和民盛金科等，希望能够通过强强联合丰富金融数据，提高风险防范，更多场景下发生金融交易。

　　尽管在消费金融这个强风口上，对于前有高山-互联网巨头和银行机构，后有追兵-史上最强监管，各金融科技公司有登顶机会，但生存环境也不容乐观。

　　监管下的银行机构与金融科技

　　相比于中小金融科技公司，银行机构在消费金融领域优势-牌照、资金、客户、风险把控-明显，在与其他互联网和金融科技公司合作时占有主动权。随着6月28日，银监会在其官网正式发布了银监会、教育部、人力资源社会保障部等三部委联合推出的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务；现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表，这预示着校园贷的银行正门正式开启，网贷机构的侧门彻底被封死，似乎银行机构的优势进一步扩大。

　　然而数据统计，目前国内18家来自银行系消费金融公司中，业务有实质进展的公司尚属少数，而踌躇观望的银行仍是绝大多数。此外部分银行机构推出的“校园贷”产品可能“赔本赚吆喝”，对于学生不还款，银行缺乏有效的规范催收办法，并非如预期的那般一帆风顺。

　　反观金融科技公司，经历了之前的野蛮生长和系列的监管的高压下，影子银行、套利投机，利益输送等得到一定程度的抑制，更淘汰了一批“二清机构”和违法违规企业，逐步向持续良性发展。随着大数据、云计算及人工智能的发展，让金融业成本下降95%，效率提高10倍左右。金融科技机构也清楚地认识到企业发展来自行业外的颠覆力量，因此正加大对金融科技的投资，并且积极探索诸如区块链、人工智能等尖端解决方案。

　　垂直领域金融科技公司有望迎来契机

　　在各巨头纷纷占领众“山头”后，消费金融市场看似一片红海之势，但却是“近海沙滩上”的红海，再往前一步便是一片深蓝海，仍然是最强风口。金融科技公司如何在“夹缝”中找到机遇实现突破，唯有更完善的风控服务、更精准的数据分析以及更专业的定制产品才是未来探索方向。

　　尽管分蛋糕者众，但这并不代表没有机会，耕耘消费金融领域的金融科技公司们也形成了后发力量，发掘巨头无法触达的新需求，欲与各巨头一争高下。举例来说，全国专业的房租分期消费金融服务商房司令，一手车、二手车领域的汽车美利金融以及专注于行业解决方案的民盛金科等有望成为垂直领域的寡头项目。

　　民盛金科手握第三方支付全牌照，支付是商业活动的基础，也是商业活动的最后闭环，正是通过支付环节掌握支付流、信息流、资金流和物流，再对收集的大数据进行挖掘和应用，围绕消费金融深耕行业解决方案，通过第三方支付、保理、供应链、大数据、征信业务等业务的积累，逐步搭建商业金融、科技金融、资产管理等创新金融领域业务，打造金融科技产业生态闭环。参股子公司上海蔚捷互联网金融信息服务有限公司的“工资钱包”是一款为企业及个人客户提供“工资代发”和“余额增值”服务的移动互联网金融产品，在商业模式上具有一定的创新性和不可复制性，受到市场与业界的一致认可。

　　行业人士表示，随着3C、旅游、租房、买车、医疗美容、教育等消费场景的深入，消费者需求和场景将更加紧密，围绕场景或发掘场景为客户提供金融创新服务将决定企业的成败，产品向场景化延伸成为行业趋势。未来的三到五年，在风口作用下，致力于创新与发展科技新技术企业伴随监管实现突围，完成由“近海红海”向“深海蓝海”的转型。