来源：南方日报

银行业首份《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》(以下简称《白皮书》)近日由平安银行和知名国际市场调研机构尼尔森在深圳联合发布。《白皮书》对消费金融市场的发展现状与趋势、中国消费者消费观念的变化以及影响消费信贷使用的因素做了较为全面系统的剖析。

记者采访获悉，消费金融由于巨大的市场空间而成为各类资本抢滩的一片蓝海。深圳的消费金融目前已形成了银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

在深圳，招商银行成立了招联消费金融公司，平安银行则专门成立了消费金融事业部。作为中国最早为客户提供消费金融服务的银行之一，平安银行迄今已为超过160万名客户提供了消费金融服务。 南方日报记者 谭冰梅

超前消费意愿与日剧增

还记得那个中国老太太和美国老太太买房的故事吗？故事里讲，一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子；一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的货款，而她已经在这房子里面住了30年了。

以上故事意在指出中国人与美国人消费观念的差异。而从此次发布的《白皮书》数据上看，这个故事已成为中国的老黄历了——数据显示，越来越多的中国人接受了“贷款买房”的意识，截至2015年底，中国19万亿元的消费贷款余额中，房屋按揭贷款占14.2万亿元。

据尼尔森大中华区总裁严旋介绍，此次《白皮书》历经3个月的研究调查，向全国3000多名受访者发放问卷调研和进行深度访谈。调查最后有两个结果出乎他的意外，一是中国的消费者对超前消费的意愿在与日剧增，在面对希望得到的零售商品时，高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品，信贷消费的态度很明确；二是在选择贷款资金来源时，大多数的消费者更愿意向金融机构申请使用消费贷款产品，71%的消费者愿意考虑申请金融机构的无抵押贷款，远远超过传统印象中向亲戚朋友借贷的比例。

《白皮书》指出，中国消费者未来的消费行为以及对消费金融的需求主要呈现几大趋势：一是中国消费者的消费观念正在改变，超前消费意识的增强为消费金融需求提供了重要动力；二是消费升级趋势已经形成，消费附加值的提升是消费金融需求得以满足的重要前提；三是客户对消费便捷性的需求日益强烈，将消费金融内嵌于生活场景是消费金融需求得以满足的重要保障。

“面对市场这些消费观念的改变，商业银行已经走到了大消费的十字路口。”严旋说。

68%受访者期待全线上服务

同时，随着消费的升级和互联网科技的发展，消费者对信贷服务的体验要求也越来越高，近半数受访者认为传统银行的消费贷款产品从了解到使用的各个环节流程都太繁琐，导致他们转向民间借贷或其他借贷方式。其中，“了解贷款产品信息”和“提交证明材料”是消费者普遍认为体验最差的两个环节，高达68%的受访者期望全流程线上申请、审核消费贷款产品。

对此，平安银行副行长蔡丽凤指出，客户对流程体验的严格要求越来越高，使得消费金融提供者务必追求极致体验，谁能够让客户在碎片时间里消费，在不知不觉中完成贷款行为，谁就会成为最后的胜出者。

“大消费时代已经到来，这意味着消费金融产业的互联网化将成为必然趋势。”蔡丽凤认为，互联网不仅仅是一个销售服务渠道，还将带来整个消费金融产业生态的深刻改变。

“在互联网环境下，金融机构甚至跨行业合作空间更大，新型消费金融产品将大量出现。有理由相信，伴随着消费转型升级，个人贷款产品将有更广阔的市场空间。”严旋指出。

记者采访获悉，消费金融由于巨大的市场空间而成为各类资本抢食的“大蛋糕”。深圳的消费金融目前已形成了银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

传统银行正迎来最佳发展契机

严旋分析认为，我国消费金融的发展正处在“天时地利人和”的时候。国家层面多次鼓励消费金融的试点和创新，并提出消费金融公司成熟一家、批准一家的承诺。在国家层面的支持下，金融机构纷纷发力消费金融。从已经获得专业牌照的消费金融公司来看，国内的银行、大型电商平台、P2P平台都在积极尝试消费金融。

记者了解到，深圳的消费金融近两年发展势头迅猛。截至目前，除了获得批复的招行旗下的招联，还有上百家未获得牌照但正在从事这个行业的公司。另外，正在等待监管批复的数家深圳消费金融公司名单很快就要揭晓。

深圳萨摩耶消费金融公司董事长林建明告诉记者，从已拿到牌照的消费金融公司来看，目前消费金融最大的主要发起人还是银行，超过90%的消费金融公司都是以银行为主体。

在深圳，招商银行成立了招联消费金融公司，平安银行则专门成立了消费金融事业部。据平安银行消费金融总裁朱俊霞介绍，作为中国最早为客户提供消费金融服务的银行之一，平安银行迄今已为超过160万名客户提供了消费金融服务。

严旋还指出，消费观念的转变也将大大推动消费金融的发展。尤其是“90后”陆续进入社会，他们的超前消费意愿较强。《白皮书》数据显示，“90后”里持超前消费意愿的人数占比高达47%，远远高过“80后”和“70后”。“‘90后’对消费贷款的正面效用感知较强，更倾向通过消费贷款提前享受生活品质。他们进入社会后，无疑将大大推动消费金融的发展。”

“传统银行正迎来消费金融的最佳发展契机，未来几年将是中国消费金融蓬勃发展的几年。”严旋说。