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FinTech的最大挑战:数据经济时代的身份认证和信任

2017-03-17 16:3263749

作为人类,我们生来就需要信任并打造社交关系。从我们呱呱坠地的那一刻,我们就开始打量周围的面孔和目光,寻找自己与这个社会的联系。

作为人类,我们生来就需要信任并打造社交关系。从我们呱呱坠地的那一刻,我们就开始打量周围的面孔和目光,寻找自己与这个社会的联系。牛津词典这样定义信任:“对于某人或某物的可靠性、真实性、能力或力量的一种强烈信赖”。这说明信任是可以养成的,如亲子纽带、社区合作等其他社会联系。


同时,信任也是我们经济马车前行的润滑剂,有了信任才能让每天数以万亿记的交易在全球范围内顺利展开,这些交易发生在陌生人、组织和企业之间。


但是信任和普惠金融的最大障碍就是个人信息在全球范围内的流动。从根本上说,数据的存在是为了让我们来打造信任——公司与人之间、人与人之间,但是使用隐私至上的方法来运用数据,虽然增强了整个社会的整体性,却让这个微妙的平衡之举成为了金融普惠的主要障碍。这个主要问题就是:我们如何打造在线信任来推动普惠金融,以及我们如何在当今信任转瞬即逝的环境中来处理信息?


我们所信任的多德-弗兰克法案


共享经济的本质就是打造信任框架。从优步司机和用户评级,到Airbnb主人和房客评级,再到美版大众点评网Yelp的商业评级。但是,在美国企业当中,信任已经降至几十年来的最低水平。安然公司的财务舞弊事件和自大萧条以来的全球经济动荡都动摇了金融公司和监管机构的信任基床。


2008年经济危机之后,决策者们明白了必须要加紧对于金融机构的控制。自那时起,他们征收了超过2350亿美元的罚款,颁布了《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)这样的法律,并制定了严格的规范法规以增加数据报告、聚合和分析的广度和深度。从20年前近乎无监管,到10年内树立高门槛,行业发展几乎停滞不前。


为没有享受到银行服务的群体打造信任层


对于企业来说,寻找可信任的伙伴简直如同穿越雷区。这些企业的战线拉得太长——既要防止可疑交易或欺诈行为侵入他们的系统,又要满足监管合规要求,同时还要为争取客户并赢得公众信心而战。这个挑战在跨境贸易方面更为明显,每个国家和地区都拥有一套自己的壁垒和障碍——监管规则、基础设施、文化差异和金融市场差异。


我们都是生活在全球数字经济时代的地球居民,而且在7年之内,我们就有可能会成为首批星际物种,然而,在家开设一个银行账户这样的事情对于大多人来说还只是一个白日梦。FDMC最近的调查显示,美国约有1560万成年人都没有银行账户。从全球来看,当前有20亿的成年人没有享受到银行服务,这意味着他们没有使用过任何一种金融服务。


手机将是推广普惠金融的主要途径


考虑到这25亿没有享受过金融服务的人群当中有17亿人口都拥有自己的手机,手机金融服务极有可能为普惠金融打通一条便捷之路。在非洲撒哈拉以南地区,这里没有享受银行服务的人口比例高达45%,位居世界之首。那里的人群除了手机账户之外,别无其他。举例来说,非洲的一位母亲需要自己长途跋涉才能支付自己的账单,如今他们可以使用手机花几分钟时间就支付完了账单。现在那位母亲想要在线买一条围巾,我们应该打造一个能够信任她的系统,这样她才能参与到世界经济当中。


解锁信息的洪荒之力


人类有两个身份——物理身份和数字身份,手机则是连接两者的设备。随着世界人口留下越来越多的手机数字足迹,手机提供商将会有更多的途径接触到数据,而这将会为解决发展中国家人民的信用问题另辟蹊径。


手机是当今人类的外延,可以搜集一些可供我们验证的重要信息,如设备ID,GPS定位,生物测定技术,手机号码识别,两步验证以及社交媒体数据。但是,这并不会十分容易,行业中需要认真解决的挑战有很多,如隐私、互用性、基础设施、普及和安全性。后斯诺登时代要求我们传递信息的技术能够注重隐私,而且进化地更加灵活和创新。


但是,我们当然也能从非洲撒哈拉以南地区的故事当中了解到一两点:如果一位母亲可以使用自己的手机在几分钟以内完成电子账单的支付,那么我们可以使用同样的模型来打造一个在线的信任层,这样我们就可以直接在线开设银行账户,而无需前往银行支部;或者如果一个美国公民来到一个新国家时,能够直接开通银行账户,而无需提供账单的复印件或者ID的1000积分。


手机数据信息的力量将会成为世界的机遇,催生下一代在线体验——汇款,建立商业账户、银行账户、点对点账户,这些将会在全球范围内推动普惠金融的发展。借用罗纳德·里根(美国前总统)的名言——“要信任,也要查证”。


来源:共享财经


Fintech行业发展报告:中国已领先全球&2016最重要的10件事


美国时间3月6日,在朗迪峰会上,新华社瞭望智库联合向上金服共同发布了以《机构厉兵秣马,市场前景可观—中国金融科技(Fintech)行业发展报告(2017)》(下简称《报告》)为主题的金融科技报告。


《报告》重点指出中国金融科技行业已经领先全球,未来将是全球金融科技行业的发展中心。


《报告》中谈到了中国的Fintech行业已经不在是停留在流量和模式的1.0阶段,行业已经进入到大数据风控、智能投顾、区块链等对于数据、技术创新的2.0阶段。同时报告还指出中美金融科技行业崛起的差异,美国金融科技是在成熟的金融服务体系基础上不断通过新技术实现技术创新,中国则是在传统金融体系的空白区找到了空间,迅速崛起。《2017年中国金融科技产业发展报告》还总结了2016年金融科技比较重要的10件事情。


第一是金融科技列入到了“十三五”发展规划;


第二是中国互联网金融协会成立;


第三是毕马威发布的榜单中,前5名中有4名是中国企业;


第四是越来越多中国企业出海投资;


第五是中国融资总额超越了美国;


第六是中国对金融的直接投资全球第一;


第七是苹果支付进入中国;


第八是央行招募数字货币人才;


第九,蚂蚁完成新一轮融资,估值达到600亿美元;


第十是区块链技术越发受到关注。


毕马威此前连续三年发布的《全球金融科技100强》榜单中中国企业数量从1家到7家再到8家,以及排名次序不断上升的趋势来看,未来中国金融科技企业还将是全球金融科技企业的主力军。


《报告》中还指出,2017年中国的金融科技行业将出现一股上市高潮,全球股指最高的金融科技公司或将诞生于中国。在未来的5-10年内,中国有望成为全球金融科技的创新中心,甚至成为全球金融科技领域的标准制定者和领导者。


向上金服CEO袁成龙在圆桌讨论时表示,随着近两年来中国金融科技往纵深发展,越来越多的平台和企业已经不再是追求模式创新、体量的增长,而是将重点放在技术布局上。通过技术、数据的改进去追求金融交易效率的提高、边际成本的降低以及金融服务门槛的降低,让金融科技下沉和普惠,发挥长尾效应。目前向上金服在客户端、风控端和消费场景端都结合充分运用了大数据进行分析:通过分析用户的行为数据,可以定制个性化、贯穿于用户生命线的理财产品;通过数据监测模型、数据爬虫等来对用户个人风险进行全面、客观的评估,进行风险定价;另外通过与消费场景的结合快速和持续获取客户。”


截至目前向上金服累积注册用户超过615万,累计撮合交易量超过200亿。向上金服目前在智能投顾、消费金融等进行布局,打造一家综合性的金融科技集团。


其中,几何股票是向上金服旗下的一款专门针对证券投资者设计的智能投顾应用。


“区别于其他证券类服务平台,几何股票有两大特点:一是资讯的正好汇总分析,按照几何独有的新闻权重划分分类展示给用户,并形成利好利空的分析;二是将股票信息量化,化模糊为清晰、让复杂变简单,帮助更多缺乏专业能力的人更容易在股票市场寻求收益”,袁成龙介绍。


三文钱现金贷款业务,能够在大数据的智能应用下,打造大数据信贷服务,用更低的门槛更好地服务有金融需求的普惠人群利用大数据风控,可以在线为借款人进行信用评分和快速授信。用户在页面提出借款申请,三文钱后端可完成在数分钟内授信,为用户提供极速借款。


此外,向上金服在发布会上还向全球发出了国际合作和投资项目邀请,开启全球化布局。


来源:中国电子银行网综合整理

编译:姚梦迪 


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