据金融时报3月28日报道，相比于大型企业，中小企业业务有不少优点。数量多、行业分布广泛，可以有效降低集中性风险；融资需求以短期为主，可以提高信贷资 产的流动性；可通过合理的贷款定价，使收益覆盖风险和成本，并取得预期回报。从商业银行的角度来讲，中小企业是一个新的盈利亮点。

    随着商业银行战略转型的深入，对中小企业的金融服务日益受到重视，小企业信贷服务模式也在发展中不断创新。从几家大型商业银行获悉，针对小企业融资困难凸显的现状，目前，国有商业银行纷纷创新小企业融资模式，设立信贷专营机构为小企业提供融资服务，助推小企业发展。

    据调查，中国中小企业50%以上的财务管理不健全，信用等级60%以上都是3B或3B以下，抗风险能力较弱，多数不符合银行贷款基本条件。2008年以来，随着金融危机的不断蔓延，中小企业所面临的国内外经营环境更加严峻，融资难问题更为突出。

    国建设银行小企业金融服务部总经理靳彦民表示，加强小企业金融服务不仅仅是履行社会责任，也是商业银行调整客户结构、信贷结构、收入结构和产品结构的需要，同时也是商业银行分散风险、稳健经营、实现可持续发展的有效手段。

    正是基于这种认识，目前，大型银行小企业贷款在行动。从不同渠道了解到，工行2009年将选择小企业客户资源丰富的区域，成立为小企业金融服务的“专业支行”；在符合条件的分行辖内组建“特色支行”或“小企业金融服务中心”。

    农行近日也宣布，把原来属于“三农”板块中的小企业业务独立出来，重组设立小企业金融部，以加大对小企业的支持力度。

    中行表示，在上海和福建泉州开展以“信贷工厂”为核心的新中小企业服务模式试点后，中行到本月末将把新模式推广到江苏、深圳等16家一级分行，年内在中西部地区开设40个左右的“信贷工厂”。

    而建设银行根据中小企业风险特征和信贷需求，推出的中小企业信贷服务品牌“速贷通”和“成长之路”、与阿里巴巴合作开发了电子商务联贷联保、电子商务速贷通和订单融资等产品，更得到了社会各界的广泛认可。

    交通银行日前也表示，将尽快设立小企业金融服务专营机构。直接为小企业客户提供服务的小企业贷款的营销和服务机构。

    从战略高度强化中小企业业务是银行发展的必然选择。强化中小企业金融服务是大型银行实施战略调整的需要，大企业融资渠道多元化，议价能力强，不断压缩银行利润空间，银行需要寻找新的利润增长点，而中小企业金融服务市场潜力巨大。

    正是看到了中小企业身上的潜力，几家大型商业银行小企业业务量都呈快速上升趋势。统计显示，截至2009年2月底，工行新增中小企业贷款(不含票据融资)达 921.4亿元，占同期新增公司贷款的62%，加上票据融资则超过2,000亿元。农业银行新增小企业贷款467亿元，增幅达13.95%。中行新增中小 企业授信1,004.45亿元，比2008年底增长7.56%，中小企业表内外授信已达8,600亿元。

    银行给中小企业放贷也存在风险，据了解，小企业的资质参差不齐，其中一些企业财务报表真实性差，公司治理结构混乱，银行给这些企业贷款需要承担更大风险。

    针对市场不确定因素增多，小企业业务面临经济波动风险，中国银行和建设银行都积极探索创建了“信贷工厂”专业化运行模式，简化业务流程，提升金融服务能力和风险控制水平。

    “ 信贷工厂”就是让银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量 操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；为了监控风险采用产业链调查方法，从 不同角度对借贷企业进行交叉印证。

    “信贷工厂”即按照专业、专注原则，实行专业分工，突出专业技能和岗位责任，将市场营销和信贷业务中后台相分离，实现中后台业务集中。新模式一方面增强了客户经理金融服务能力和产品销售能力；另一方面有效控制道德风险和操作风险。

    截至目前，建行已建立83家“信贷工厂”式小企业经营中心。“信贷工厂”实行专业化、标准化小企业业务操作流程，将业务处理细分为营销管理、评价授信、信贷 审批、信贷执行和贷后管理等5大模块、16项职能、21个环节，实行专人专岗，统一操作标准和质量要求，为小企业业务发展提供了流程保障。