就在蚂蚁金服和腾讯金融两大互联网金融巨头在场景支付、财富管理等业务层面争得你死我活之时，商业银行也大胆披露了自己的互联网金融布局。与互联网金融公司火拼的场景市场不同，商业银行把自己的重心更多地放在了寻求客户流量上。一面是在拥有足够流量时如何刺激消费快速变现的互联网金融巨头；另一面是拥有足够体量却不知如何让客户更具黏性的商业银行，拥有不同优势的两方在变幻莫测的互联网金融格局中谁更有戏？

互联网金融巨头的场景之争

“一年后，理财通的页面应该会发生很大的变化，理财通里的产品不是简单地固定收益产品、货币基金产品，而将植入到更多的场景中去”，腾讯FIT业务线理财平台产品负责人闫敏在腾讯全球合作伙伴大会“互联网+金融”分论坛后的采访时透露，比如一年后的旅行计划需要××资金，可能会根据个人的需求定制未来一年的资产配置，让你一年后顺利出行。

场景化依然是互联网金融巨头的必争之地，将各类业务条线场景化成为趋势。就在腾讯互联网证券平台“微证券”正在测试阶段之时，腾讯金融的保险布局也浮出水面。腾讯FIT业务线保险业务负责人洪桃李表示，腾讯推出了大数据车险精算产品——安行指数，安行指数目前已应用于腾讯已上线的互联网保险产品——永安车险。

值得一提的是，前不久支付宝推出的“扶老人险”赚足了市场的眼球，而场景化的定制保险自然也是腾讯保险层面的主要布局。“在社交场景中，比如给父母买保险、公司举办爬山需要意外险，这些场景中的保险意愿很强烈，这些未来都是场景定制的方向。”洪桃李直言。

如此看来，蚂蚁金服与腾讯之间的场景大战战火正旺。

与微信相比，以支付起家的蚂蚁金服在社交性、互动性方面的布局稍逊一筹。今年7月，支付宝钱包就围绕场景金融进行了大范围调整，9.0版本推出的“朋友”功能也被业内公认为是对微信的追击。10月中旬，蚂蚁金服发布的新版支付宝中增加了社交功能——生活圈。由于此功能类似微信朋友圈，坊间普遍认为支付宝此举是对微信的又一次追击。

蚂蚁金服相关人士表示，虽然近期支付宝钱包有了更多的社交化元素，但蚂蚁金服此举并不是希望将支付宝钱包做成一个纯聊天的工具。蚂蚁金服致力于将金融场景化，“支付宝钱包已经不再是一个支付工具，蚂蚁金服在此基础上所做的功能是希望更好地切入场景关系链”。

不过，越来越多的场景嵌入，也让支付宝钱包变得“越来越重”。目前，支付宝钱包App的功能分为钱包、口碑、朋友和财富四类，曾经“单纯”的钱包也变得越来越“复杂”。对于这一问题，蚂蚁金服高管并未回避，蚂蚁金融服务集团国内事业群总裁樊治铭表示，“支付宝越来越重，我们何尝不想减重。随着移动互联网的发展，手机上的App越来越多，这个App重不重并不重要，关键是给用户带来的价值，我们希望支付宝钱包能帮你解决未来所有的问题，你的整个生活可能都在这里”。而腾讯正在迎头赶上，腾讯FIT业务线QQ钱包负责人郑浩剑直言，未来QQ钱包将更多地向四五线城市铺开。

商业银行的流量难题

纵观第三方支付的发展路径，最简单、最容易被大众接受的支付是切入口，支付机构获得巨大的客户资金流量，再将这些存量资金对接投资理财产品，蚂蚁金服从“支付宝”-“余额宝”-“招财宝”的进化之路，就足以证明流量入口对互联网金融的重要意义。

而这恰恰是商业银行的薄弱之处。在国内银行中以零售业务见长的招商银行在互联网金融发展之路上就遭遇了流量入口的问题。招行副行长刘建军日前公开表示，相比互联网企业和第三方互联网金融企业，招行的优势是金融资产的组织和风控能力以及财富管理能力，缺少的则是流量和基础客户。

银行的所长在于风控和财富管理的能力上，但缺少互联网金融的流量入口，导致这些长处便无用武之地。因此，流量也成为招行互联网发展战略的重要一环：外接流量，内建平台，流量经营。

刘建军表示，外接流量就是招行运用自身专业能力优势，在互联网属性较强的业务上，与外部平台对接，引入流量；内建平台和流量经营，是要在整体上构建招行的互联网金融平台，包括服务渠道和产品体系等。

事实上，招行此前曾在互联网金融领域陆续小范围、试验性地做了一些探索。比如，小企业e家、招赢通、智慧供应链金融系统，依托远程银行运营中心打造的财富管理O2O模式，利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建的移动互联轻平台等。但全都是小范围试水，没有像工行e-ICBC一样形成整体的平台、产品线战略架构。

刘建军说：“之所以小范围试水，是因为招行一直在思考三个问题：我有什么，我要什么，我要怎么付出？”但对于招行互联网金融更进一步的具体行动，刘建军称“目前我们正在推进部署中，具体内容还不方便说”。

在支付宝、微信纷纷采取转账收费政策之时，银行的免费转账优惠，显然代表了对流量增长的渴求。今年9月21日起，招行宣布个人用户通过网银、手机银行转账零费率，收效明显。招商银行零售金融总部总裁刘加隆介绍，一个月以来，共免除6221万笔转账手续费，客户数量增长14%，日均增长了9.14%，有819万用户受到该政策影响。

争夺中的互联网金融格局

在金融领域，商业银行拥有绝对的强势地位，多年来的风控经验和财富管理能力、网点优势是互联网金融机构难以匹敌的。但是在如今的市场格局中，互联网金融已牢牢占据流量入口的优势，并在场景上不断做着叠加，而银行多年来积累的功力无法施展。

在分析人士看来，若银行的入口难题被攻破，未必没有胜算，关键是解决客户黏性和忠诚度，从沦为“通道”的尴尬中挣脱出来。

建设银行首席经济学家黄志凌认为，商业银行应该充分借助互联网＋金融的理念，将支付领域作为金融突破口和当前焦点；大型银行要引入技术创新补充支付限制的交易需求，确保在支付领域处于引领地位；依托互联网和大数据技术，创新和变革银行方向管理和客户营销模式；并且借助互联网技术，解决商业银行发展瓶颈，更多地放下身段去服务“下层客户”。

“在过去以网点为主的银行服务模式下，由于成本高，不能覆盖，银行没有足够的动力满足这部分客户需求，新兴互联网金融企业借助技术创新和产品创新，使这一部分金融服务成本大幅度降低，通过发现需求满足需求迅速拓展市场，是有利可图而且空间巨大。”黄志凌解释道。

中国银行深圳分行副行长王炯也认为，商业银行应该更多地利用互联网技术发展创新，但在进行中不能丢掉自我。

而互联网金融巨头也要守住“胡子眉毛不能一把抓”的底线。

（原文标题：互联网金融与银行的资源挖掘战，来源：不良资产网，2015年10月27日）