中国平安的步子一直踏得很准。

就在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》落地后几日后，7月22日，中国平安旗下“普惠金融”业务集群宣布，公司组织架构与业务模式的整合已基本完成。无独有偶，7月17日，中国平安宣布，将旗下第三方支付平台平安付和万里通进行业务整合。

经过几年针对互联网业务的全面撒网，目前，集团正根据客户群类别、业务线内容等标准将旗下多个业务合并，平安互联网金融从扩张走向了紧缩。

中国平安集团总经理任汇川在此前接受澎湃新闻（www.thepaper.cn）采访时曾表示，“我们（对互联网金融子公司独立上市）保持开放的态度。说承销商或者是否A股上市，还言之尚早。”

市场无疑将近期平安各业务整合视作其互联网子公司上市前兆。

中国平安旗下个互联网公司的合并进程如何？澎湃新闻记者采访平安普惠总经理助理兼无抵押事业部总经理倪荣庆时，其表示，公司目前还在做业务整合的后续工作，接下来是要申请相关业务的金融牌照。

据悉，普惠金融团队来源于原平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队，未来试图成为中国最大的消费金融公司。

倪荣庆称，第一步是要真正完成整合目标，将旗下各方业务首先“融会贯通”，第二步，是要向监管部门申请相应牌照。而上市一事，市场预计，或在不远的未来。

以下是澎湃新闻采访倪荣庆的节选内容：

问：公司相关金融牌照已经拿到了吗？

倪荣庆：现在我们整体正在整合，第一阶段基本完成。目前我们整个的运营还是以业务集群的方式在运营。新的组合金融的实体还没有成立，未来在成立过程当中，我们会按照相关规定申请相关业务的牌照。

问：和银行系的小额消费信贷相比，平安普惠金融有何不同？

倪荣庆：我们的方法个方向还是有一些差别的。

第一，银行的业务以前主要是集聚在企业和高净值客户上。我们针对的是现在很多新进入城市的人，包括信用数据比较单薄的人，我们针对这部分人群开展小额的业务。

第二，除了通常的消费贷款，普惠金融还有基于对汽车、房产、保单等各种各样贷款申请。

第三，经过近年来对一、二线城市积累的经验，公司未来将更多向农村地区开拓业务，我们的业务会比较广。

问：普惠金融的资金来源是什么？

倪荣庆：此前平安信保为小微企业和工商户提供信贷服务，这个资金是被证明的非常重要的资金来源。另一方面，P2P的资金来源也是非常重要的一个方面。

问：普惠金融对小额贷款的定义区间是多少？

倪荣庆：我们的主流金融个贷产品贷款区间是2-15万，而纯粹的互联网产品大概是1000-10000元。金额比较小，这样人群覆盖就会非常广。在这个基础上我们是动态经营的，如果一个客户在我们这里有相当一段时间借贷行为的历史，通过大数据分析，用户可以逐年达到1万、5万、10万的规模。

问：有业务据说用到了人脸识别技术，这一块如何实现？有技术风险吗？

倪荣庆：人脸识别技术主要用于一款名为i贷的个人贷款产品。目前来看，人脸识别的准确度已经达到99.5%，但这只是一个初步验证，后续还会有其他的方式来验证，比如说通过账户验证、手机号码等等其他的方式。

问：i贷产品和普通的个人贷款产品有何不同？

倪荣庆：这个产品的目标以增量客户为主，和我们现在客户的交叉率是比较低的。统计显示，其中85后的用户占2/3，平均年龄28岁，非常年轻、非常熟悉和喜欢网络行为。甚至有一部分的客户，他贷完之后、迅速就还掉了，我们感觉他就是对这个东西本身很感兴趣。

问：刷脸技术国内正在做的还有阿里、腾讯，平安如何来做增量用户？

倪荣庆：平安做小额信贷业务已经有十年的经验了，申请成功的客户已经达到200万人，他们的行为、信用表现、评分可靠性，我们进行充分验证和调整，这是我们和其他公司最大的差别。其次，平安集团本身已有超过1亿的用户。

未来，普惠金融还将和集团旗下的前海征信合作，他们的数据量也是非常大的。通过这些数据，我们可以做出专用的身份雷达和纳米评分卡。

问：和央行的征信系统相比，普惠金融与前海征信的合作数据会有何不同？

倪荣庆：现在央行征信数据覆盖3亿人左右，总体来说，央行征信数据是比较基础的，一部分是姓名、身份证号、通讯、地址等个人信息；第二部分是借款的信息，比如他在什么地方借了款，逾期的信息、有没有坏账等。但全国超过一半的人是缺乏丰富的信用记录的，这方面也是我们正在做的。

现在我们的i贷当中大概有20%以上的人是没有央行PBOC征信数据的。我们就是通过大数据信息，和他自己提供给我们的信息，以及外部的信息来给他做征信，这种方向我们可以进行探讨。现在前海征信也要成立了，如果说年底之前可以发好牌照，对整个行业的推动是非常大的。

问：如何看待未来的信息数据业务？

倪荣庆：未来数据会变成商品，信用会变成一种身份。

其实在征信公司之前，整个行业遇到的问题就是获取数据的成本太高，因为数据太分散了，如果有专门的人员来做信用数据产品，对整个行业推动非常大。以前不能做的事情现在可以做了，以前成本比较高的产品现在成本比较低了。我相信征信公司的发展也可以对这个行业有非常大的推动。

我们尝试用一些非央行信息去建立一个信用的评估模型。比如说网上交易，其中个人购买记、购买的频次，就可以作为他有没有稳定的收入的判断标准。而稳定收入也是评判一个人信用能力的重要的标志。