住房贷款变成城市居民的大众行为花了十余年，消费信贷只花了五年。未来，消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只是3年--叶大清

这两年，是不是发现自己买的东西越来越多，购买力却并没有因此显得捉襟见肘？

各家电商丧心病狂的营销轰炸，各种促销返利目不接暇，当你直呼钱不够花的时候，京东推出了“京东白条”，支付宝推出“花呗”、“借呗”等等，还不算上手里的银行信用卡，这一下子将自己的可预支额度放大好几倍，买，买，买。有了这些消费信贷产品，一切更加简单粗暴。

住房贷款变成城市居民的大众行为花了十余年，消费信贷只花了五年。未来，消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只是3年。在7月26日“凤凰财经金融下午茶”高端沙龙上，融360联合创始人、CEO叶大清如是说。

新常态下，中国人均GDP超过7000美元，消费升级致使消费金融市场随之迎来爆发时刻。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元,增速超过170%；预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。

这些数据表明：消费金融市场蛋糕足够大，目前尚处于做大蛋糕的阶段，消费金融将是下一个金融创新的“风口”。银行系整合消费信贷资源不断发力；电商致力于商业闭环，步步为营；传统商业企业强强联合，致力于从线下到线上的O2O链条，P2P从2B向2C快速转变。

6月10日，国务院常务会议决定，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国，以增强消费对经济的拉动力。会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。

其实，消费金融公司对于国内市场来说并不陌生，在2010年，经银监会批准，北银消费、中银消费、锦城消费和捷信消费金融公司首批4家试点消费金融公司成立。2013年，银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》，新增10个城市参与试点。虽然消费金融公司存在多年，但在国内的市场渗透率极低。初期的4家消费金融公司做得不温不火，经过5年的发展后，市场数据显示，消费金融继住房贷款之后，正迅速被消费者所接受。

经过十余年的市场培养，城市居民已普遍接受住房贷款。而近期，国内最大的消费信贷和小微企业贷款搜索平台融360的统计数据显示，过去3年半时间，用户通过该网站向银行和小贷公司提交的消费贷款金额累计达13000亿元，贷款用途覆盖装修、买车、旅游、结婚、学习、租房等生活的方方面面。

近两年，基于具体的消费场景而产生的小额消费信贷产品纷纷涌现，电商巨头创新推出的“京东白条”、“花呗”、“借呗”，更是把消费金融拉进了大众视野。

融360联合创始人、CEO叶大清表示，国内消费金融市场潜力巨大，同时有两方面风险，主要是职能部门监管范围上没有清晰的界定，政策监管不明确；以及征信体系不健全，消费者个体信用记录不完整，制约了风险控制手段的发展。

7月18日互联网金融监管的《指导意见》出台，首次明确了网络借贷和互联网消费金融业务由银监会负责监管。对于征信体系不健全的风险，融360 CEO叶大清认为国内征信市场的成熟需要5年时间。他分析指出，传统金融模式，限制了消费金融的规模，相比传统金融机构的布点、扫街，互联网金融行业以更轻松的方式找到了“用户”。“京东白条”、“天猫分期”、“百发有戏”等产品已经开始瓜分市场，BAT采用的“新型消费金融”模式，是以调整供货商资金周转期限、消费并投资等方式来实现消费信贷。互联网消费金融的核心仍然是对风险的管控能力，相信在《意见》出台后，将会有更多消费金融公司出现，会覆盖更多的垂直人群和消费场景。

相关数据显示，消费金融公司在西方国家以及日本、中国台湾地区等部分亚洲地区已形成了成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的地位，市场份额接近30%。中国消费者的金融需求旺盛，但传统金融体系服务严重不足，扩大消费金融试点有助于促进内需消费增长，对结构转型有明显刺激作用。