编者语

　　

　　自贸区在外汇体制和资本运作方面拥有得天独厚的优势，对离岸保险市场有着较大的吸引力，一些大的保险公司已经开始着手创建离岸保险运营体系，希望使流失海外的中国保险业务重新回流。在此，本文将对基于自贸区的离岸保险业务进行探索，通过寻找问题和缺点来寻求解决的途径和方法。

　　

　　文/孔漪（中国人民财产保险股份有限公司航运保险运营中心）

　　

　　自贸区与离岸保险市场概述

　　

　　自由贸易区简称自贸区，是指两个及以上的国家和地区通过签订自由贸易协议，开放资本运作，实现产品、技术、资金和人才的流通，互相优势互补，最终实现共同发展的目标。自由贸易区之间还取消了大多数的贸易壁垒和放松了市场的限制，旨在使彼此之间的贸易往来更加便利。从历史的发展上来看，初期的自由贸易区是一种特殊的工业区，主要以加工出口为主，进入20世纪80年代才逐渐向高技术、高科技和高资本的方向靠拢，当前我国仅有上海一处自由贸易区，其他的12个地区和省份还处于调研当中。随着自由贸易区在全世界范围内数量的不断扩充，其功能也在持续的增加，从最初单纯的出口加工逐渐迈向了综合化，当前自贸区的功能包括货物和服务的进出口交易、产品的存储与展示、转口贸易和自由金融贸易等等，使自身抵抗风险的能力也大大加强了。从当前的世界形势来看，自由贸易区的设立不仅能够促 进国家自身的发展，还能带动周边或者是有联系国家的经济发展，同样其他国家的自贸区也能刺激本国的离岸金融贸易。

　　

　　离岸保险市场是离岸金融市场的一个重要组成部分，它是由传统本土保险市场发展而来的，主要的服务对象是海外人群，但是与国际保险还是有很大的差异的。离岸保险市场与国内保险市场的差异在服务发生的地点位于海外，服务的人群相对于贸易所在地来说是非居民，即为海外当地的国外居民。与传统国际保险市场的区别在于其受到的市场约束力更小，双方仅仅遵守国际金融法则和惯例，既不受当地地区的法律法规的限制，也不受当地金融条约的约束。离岸保险市场按照风险承接的环节还可以分为离岸直接业务市场和离岸再保险市场，这两者的形成有着共同的条件，即政治环境稳定、地理位置良好、具有高素质的人才、金融制度完善、当地政策宽松和有一定数量的保险公司等等，这些条件为将来保险业务的拓展提供了强有力的保障。当前我国离岸保险业务的开展还不是很成熟，大部分专业离岸保险公司为外资分公司或者是中外合资公司，完全本土控股的企业还很少。

　　

　　基于自贸区离岸保险市场开拓的困难

　　

　　1易产生多方面的风险

　　

　　离岸保险业务在投保地展开时容易出现多方面的风险，包括信用风险、流动性风险和法律风险等等。从发展的态势来看，信用风险是离岸保险市场中最主要的风险形式，信用风险指的是保险公司由于运营不当和出现犯罪行为而无力履行合约义务，或者是保险公司主动违约拒不执行合约内容，从而给客户带来经济损失和其他困难。离岸信用风险在一定程度上决定于保险公司的资本规模、道德水平和担保模式，一般比较大的国有控股公司在信用风险方面表现比较好。流动性风险是由于离岸保险业务开展的时间比较短，经验不足，因此对客户的生活和工作背景方面的了解存在较大的困难，对于资金在本土和海外之间的流动也存在着把握不足的现象，这就使公司防范和承担风险的能力大大降低。法律风险指的是在保险业务开展的过程中，由于法律法规还不完善，这就给了一些不良商人以可趁之机，同时也极易导致腐败现象的发生，从而干扰正常的运营。

　　

　　2与海外本地的保险企业竞争时处于弱势

　　

　　虽然基于自贸区的离岸保险公司在政策方面有着巨大的优势，其所推出的保险产品也比较符合世界潮流，但一部分人还是比较信赖本地的保险公司。本地的保险公司有着当地文化特色和经济背景，其所推出的保险产品比较符合当地的特点，并且也比较有保障，很少出现在过程当中取消保险产品的现象，即使有这种现象，保险购买者也能在本地法律法规的帮助下进行维权。但是基于自贸区的保险公司一来在海外的从业资历比较浅，保险产品可能不太完善，并且也有着较大的信用风险，一旦公司中途撤出离岸保险市场，由于不受当地金融政策和法律法规的约束，消费者想要要回本金或者是获得违约金和损失费，其维权过程可能会比较复杂和耗费大量时间，再加上工作人员的经验欠缺，向客户介绍时容易表达不全，从而使产品失去了对客户的吸引力。综合以上几点，基于自贸区的保险公司在与本土保险公司竞争时容易处于弱势地位，如何才能提高产品在市场上的竞争力是保险企业需要立刻解决的难题。

　　

　　3对保险业务的监理存在局限性

　　

　　虽然离岸保险业务不受双方金融政策的约束，但是对保险业务的监理工作还是必要的，而当前监理工作中还存在着诸多问题，具体表现在两个方面。首先是对保险业务的风险管理存在漏洞，因为离岸保险业务在某一程度上具有极高的信用风险，但是监理部门却并没有对此引起足够的重视，并没有采取必要有效的措施来降低信用风险。其次还有准入和退出监管不够完善的问题，对于准入来说，当公司达到什么样的规模和取得什么样的许可才能进入离岸保险市场并没有一个严谨的道德要求；对于退出来说，出现怎样的经营问题和停办何项保险业务，在停办业务之后如何对已经办理的人群进行理赔，这都是监理部门应该认真考虑并逐步进行完善的。

　　

　　4工作人员缺乏相应的工作经验

　　

　　离岸保险是一种比较新型的保险业务，出现的时间还不长，行业有关的研究也还处于发展阶段，并没有形成一套完善的业务体系。因此，一些私人公司或者国有企业在决定开展离岸保险业务时，往往聘请不到有经验和专业知识的保险业务人员，只能从本公司或企业内部抽调以前从事国内保险的职员，然后对他们进行培训上岗。虽然这种方式比直接招聘新员工在业务熟悉度上有着优势，但是不能忽视的一点是，离岸保险市场与国内保险市场有着很大的区别，因此业务员从国内保险业务中积累的经验并不能完全适应离岸保险市场。不专业的业务人员再加上对国外市场的不熟悉，很容易导致公司在市场开拓初期出现亏损的状况。除了职业素质达不到要求，一些员工的道德素质也是制约企业离岸保险发展的重要因素。由于离岸保险的开展需要职员前往国外进行推销，如果其道德素质不高的话，很有可能出现将重要资料泄露给国外其他保险公司和携款潜逃的现象，这无疑会给还处于初起步阶段的离岸保险业务带来沉重的打击。

　　

　　加强离岸保险市场探索的途径

　　

　　1创建符合我国经济情况的离岸保险市场运营模式

　　

　　基于自贸区的离岸保险市场运营机制必须建立在符合我国经济情况的基础之上，只有这样才能在海外市场的时刻影响之下还能保持我国特有的社会主义特色，避免了被外界同化和腐蚀现象的发生。为了防止海外业务出现漏洞，应在自贸区和海外分别建立在岸账本和离岸账本两个互相隔离和制约的账本，账本之间不得混淆，也不能有资金的流动，这样能够保证公司对于业务的办理和资金的流动情况有着了然于心的把握。这种模式还能降低国际保险市场对我国内陆保险市场的冲击，避免因为国际保险市场动荡而对我国经济产生消极的影响。除了要符合我国的国情之外，企业还应该了解一下海外当地的文化背景与经济情况，要使推出的产品在保证安全的前提下尽量能够体现出当地的特色。

　　

　　2借助政府的政策推动加快市场建设

　　

　　这里提到的政府政策包括两个方面：一是自贸区政府的一些政策支持；二是离岸保险市场当地的政策支持。我国的离岸保险业务还处于起步阶段，需要我国政府的大力扶植，政府可以适当地放宽限制，比如为企业的贷款提供便利、降低贷款利率、税收优惠和实行自由外汇制度等等，使企业在自贸区能够得到更好的发展，从而为海外离岸保险业务的开展提供强有力的资金、人力和物力支持。我国保险企业在进军海外离岸保险市场前要认真研究当地的政策和制度，并以此为根据指定业务拓展计划，在政策优惠的方面投入较多的精力进行市场开拓，对于政策把关比较严的方面则可以暂缓进行。总之，保险企业未来发展规划的制定不能闭门造车，而要与政府部门政策在思想上达成一致，这样企业才能避免因触犯相关政策而影响正常运营的现象出现。

　　

　　3完善适合中国国情的离岸保险法律法规

　　

　　如何建立有效并且符合我国国情的离岸保险法律法规一直困扰着我国保险行业的监理部门。政府部门的政策可以在一段时间内迅速推动离岸保险市场的建设，但是如果没有法律法规的约束，离岸保险的可持续发展就会受到威胁，法律法规的确定不但在一定程度上遏制了腐败和恶意竞争现象的发生，还制定了规范运营的标准，从而为企业树立了长远发展的信心。当前我国对于保险业的相关法律体系还不完善，在一些特殊案例发生时会出现寻找不到法律依据的情况发生，因此我国要在政府推动型保险市场拓展模式的基础之上不断补充和完善法律法规，国外一些完善的法律体系和通用的监管规则都可以为之提供良好的示范和模板。

　　

　　4加强对离岸市场的监督和人员素质的提高

　　

　　加强对保险市场的监督可以有效地遏制违法乱纪和扰乱市场正常秩序现象的发生。监理行为的进行还可以在某一程度上降低离岸保险的信用风险、法律风险和流动性风险，这种风险的降低会促进保险行业的可持续发展和保险市场正常秩序的维持。除了加强监理，保险公司自身还要加强职员的素质培养，通过进行技能培训，提高其工作效率，从而给企业带来更多的经济效益；通过道德素质的培养，使其能在工作中抵制住诱惑，不做违法乱纪的事情，不私自透漏公司的商业秘密，自觉维护企业形象。

　　

　　结语

　　

　　随着经济全球化的发展，自由贸易区也是得到了较快的发展，在此基础上催化了保险市场的进一步繁荣。本文首先对自贸区和离岸保险进行了概述，然后梳理了基于自贸区的离岸保险市场探索中存在的问题，最后提出了相应的解决措施，希望能给我国保险行业的研究人员有所启示，从而更好地对离岸保险业务进行探索。（完）

　　

　　文章来源：《中国商贸》2014年第5期（本文仅代表作者观点）