做小微企业的银行

　　—— 专访民生银行(600016,股吧)行长洪崎

　　文/本刊记者　李琪

　　2009年下半年，民生银行董事会明确提出“做小微企业的银行”，将其作为民生银行三大战略定位之一，开始全面进军小微企业金融市场，通过商业模式的持续创新来破解小微企业贷款“成本高、风险大”的世界性难题。时至今日，民生银行小微企业贷款余额已突破4000亿元，累计发放小微企业贷款超过1.2万亿元，小微企业客户超过180万户，不良率始终保持在较低水平，成为中国银行业小微金融服务的领军者。2013年7月15日，民生银行行长洪崎在全国小微企业金融服务经验交流会上，就民生银行围绕“一圈一链”开展小微金融的经验作了专门的介绍。

　　近日，本刊记者专访了洪崎行长。从民生银行小微金融起步，到2.0版商业模式创新，到“聚焦小微、打通两翼”战略的实施效果，洪崎如数家珍，娓娓道来。洪崎说，全行上下对发展战略的认同是民生银行小微金融业务蒸蒸日上的最大秘诀，小微城市商业合作社、小微专业支行等一系列创新，将助力民生银行加快实现自己的小微梦想。面对国内银行业纷纷进军小微金融、激烈竞争可能带来的冲击，洪崎信心十足：“民生银行在小微金融这条路上摸索了5年，经验教训都有很多。我们是真正用心做小微金融，真正从一个全行性战略的高度去推动小微金融，这是民生银行做小微金融业务的真正优势所在。”

　　聚焦小微

　　打造中国特色的商业模式

　　《中国银行业》：民生银行在第二个《五年发展纲要》中，明确了“聚焦小微，打通两翼”的战略定位，将小微战略上升到整个公司战略核心。众所周知，中小企业融资是世界性难题，请问民生银行敢于啃小微金融这块“硬骨头”的勇气来自哪里？

　　洪崎：目前，全国小微企业接近5000万户，占全部企业总数的99%。海量的小微企业，是中国经济转型中一支不可替代的力量，也是商业银行实现转型发展的战略选择。一方面，由于小微企业缺乏规范的财务管理，银行风险控制难度大，金融服务成本高，小微企业备受融资难、融资贵等问题的困扰；另一方面，随着利率市场化、金融脱媒以及资本约束不断强化，对以利差为主要盈利来源的国内银行传统模式产生重大冲击，迫使各行加快向小微金融领域拓展的步伐，实现业务结构调整优化。

　　作为一家主要由民营企业投资入股的全国性股份制商业银行，民生银行创立的初衷就是服务民营经济与小微企业。特别是最近5年来，民生银行累积发放小微贷款超过1.2万亿元，服务小微企业超过180万户，创造直接就业岗位800多万个，而截至2013年9月末的小微贷款不良率仅为0.52%。为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融服务，大力引领商业模式创新，摸索并找到了一条可持续发展的小微金融之路。

　　《中国银行业》：作为国内小微金融服务的领跑者，民生银行探索并持续深化的小微金融商业模式获得了业界一致肯定。请您分享一下相关经验和做法。

　　洪崎：回顾5年发展历程，在小微金融方面，如果说经验的话，主要就是不断加大创新力度，大致可以总结出5条：

　　一是突破传统观念，建立以大数定律为核心的商业理念，小微金融从“传统版”走向“提升版”；二是持续深化“一圈一链”的批量开发模式，破解小微金融“成本高、风险大”的难题。目前，“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，在全国范围内重点支持特色产业链78个；三是首创小微城市商业合作社模式，打造小微客户整合大平台。目前，32家分行已建立合作社3000余家；四是专业化、专门化，持续深化小微专业支行模式。目前，经总行认证授牌的小微专业支行已经达到104家，未来3至5年我行将持续加大小微专业支行建设，形成覆盖全国、深入各行各业的产品创新服务网络；五是逐步探索和完善“聚焦小微、打通两翼”的产业链开发模式。

　　《中国银行业》：民生银行小微金融提升版显著拓展了小微服务范围，由此民生银行取得了哪些独特经验？

　　洪崎：2009年2月20日，民生银行在上海举行了“商贷通”产品首发仪式，标志着以“商贷通”为品牌的小微金融1.0开始正式进入这片蓝海。2011年6月末，民生银行在小微贷款余额突破2000亿元的同时，宣布正式推出小微金融服务提升版，从小微企业贷款转向小微企业金融服务。与2009年2月推出的小微企业贷款“商贷通”相比，小微金融提升版从5个方面作出重大提升：一是全面拓展服务范围；二是进一步提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信管理体系；四是加强售后服务；五是优化运营模式。

　　目前，民生银行正在梳理、完善和再造小微金融的体系、模式和流程，将以模块化生产、标准化管理和批量化开发为目标再造新流程，通过科学的管理，促进小微金融可持续发展。

　　直面难题

　　严守风险管理红线

　　《中国银行业》：针对小微金融“成本高、风险大”等世界性难题，民生银行率先提出“批量化”、“大数法则”、“收益覆盖风险”等理念，而民生银行小微贷款的不良率也处于同业低水平。请问您如何看待小微金融的风险？请您分享一下民生银行小微金融风险管理方面的经验和做法。

　　洪崎：小微企业融资是世界性难题，有“成本高、风险大”的特点。针对小微贷款风险管控难、运营成本高等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，探索并持续深化“一圈一链”商业模式，选择商圈、供应链或者产业链等小微企业集中的区域，在庞大的小微企业群体中有选择、有重点地进行批量开发。

　　围绕“一圈”，大力实施整合化营销、服务和管理。“一圈”，就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。按照商圈的思路把握商圈客户群共同特征和金融需求，通过规划等机制配套，实现规模化地开展业务。围绕“一链”，大力推进“公私联动”，强化专业化服务。“一链”，就是分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。强调抓住区域重点产业，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，为生产型上下游小微企业提供综合金融服务。

　　民生银行还提出，依据“大数定律”和“收益覆盖风险”的原则，可以较好控制小微企业贷款风险。“大数定律”是指，单笔贷款的金额要足够小，贷款群体要足够大，从而能够利用统计学上的“大数定律”确定贷款群体的整体违约概率。“收益覆盖风险”则要求，小微企业贷款利率能够覆盖可能出现的贷款损失和成本。

　　持续创新

　　成就小微企业的梦想

　　《中国银行业》：在深化 “一圈一链”批量开发模式的同时，民生银行还创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。这一模式目前运作效果如何？

　　洪崎：城市商业合作社是民生银行发展小微金融的一项重大战略举措。它紧扣小微企业的自身需求，为小微企业客户拓宽了交际圈，搭建了资源共享、经验交流和信息沟通的平台，进而实现了客户资源整合和批量开发。与此同时，民生银行还通过合作社社员了解社员，为互相认同的社员提供互助基金担保贷款。目前，民生银行已建立合作社3000余家。

　　通过城市商业合作社这个平台，民生银行小微金融的管理模式由“客户经理—客户”升级为“客户经理—合作社—客户”，进而更高效地组织客户、整合资源、控制风险。民生银行把原本分散的小微企业通过一定的组织模式整合起来，从而强化了批量营销，降低了人工成本，也减轻了信贷风险。与此同时，还借助这个平台为小微企业提供包括融资服务、投资理财、私人银行、生意撮合匹配等在内的全面金融和非金融服务，最终实现“抱团发展”。

　　《中国银行业》：作为民生银行小微金融的创新亮点之一，小微专业支行是怎样运转的，目前发展情况如何？

　　洪崎：小微企业大都处于某个产业链或供应链之中，需要通过专业化的金融服务来满足其差异化的金融服务需求。为此，民生银行把提高小微金融服务的专业化能力作为提升小微金融服务的关键环节，建设专业化支行是一个关键举措。

　　2012年4月，民生银行在苏州召开小微金融专业支行建设专题会议，小微专业支行建设工作由此拉开序幕。会上，民生银行对前期综合评定的首批20家小微金融专业支行进行了授牌。到2012年11月末，这20家小微金融专业支行的业务整体情况发生了明显变化，各项业务指标均呈现快速增长态势，小微贷款余额达273亿元，小微客户达6.82万户，不良率也远低于全行平均水平。短短半年时间里，民生银行小微专业支行的探索初见成效。

　　经过一年多的实践，民生银行已经形成了特色化的专业支行运营模式，即依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上，围绕其周边商圈、主导产业链的经营特点和规律，形成有效的综合开发，结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后等一体化服务。

　　2013年10月18日，民生银行举行了2013年小微金融专业支行授牌仪式，来自28家分行的新一批56家小微专业支行覆盖了家装建材、农副产品、旅游、酒水饮料等行业。截至目前，经民生银行总行认证的小微专业支行已达104家，小微金融服务网络正在形成。

　　《中国银行业》：民生银行一直被业内誉为是非常注重创新的银行。面对当前各大商业银行纷纷进军小微金融领域、竞争格局更为激烈的现状，请问民生银行如何在小微金融领域长期保持领先地位？

　　洪崎：小微金融是民生银行的大梦想，我们始终全心投入，倾力支持。为突出和强调小微金融的核心战略地位，民生银行专门全面优化了小微金融组织架构，配置了高素质的小微金融专业团队，为业务开展提供了充足的团队保障；为确保小微金融战略快速推进，民生银行集中全行力量、集中资源支持小微金融发展，全力保障对小微信贷的投入，优先保证小微信贷增长；在业务实践中，民生银行持续深化“一圈一链”批量开发模式，不良率始终控制在较低水平，不断提升服务效率，降低运营成本，初步破解了小微金融“成本高、风险大”的难题。

　　总体来看，民生银行小微金融取得了很好的效果，其根本在于：一是与小微企业同根、同源、同成长的血脉相连有自身发展的内在动力；二是坚持规划先行，精确定位，注重客户需求能力的长期培养；三是始终坚持专业化、批量化的经营管理方略；四是致力于成为小微企业整合金融商的信心从未动摇。

　　《中国银行业》：在国内利率市场化进程加快推进的背景下，请您介绍一下民生银行的应对之策。

　　洪崎：利率市场化改革快速推进，使银行长期依赖利息收入的经营模式面临挑战，必须加快转型步伐。民生银行推进2.0版事业部改革、启动分行转型、进军互联网金融等，都是应对挑战的转型举措。

　　面向未来，银行之间的竞争实际上就是拼服务、拼管理、拼科技、拼人才。民生银行有自身独特的优势，比如，作为中国首家主要由民营企业投资入股的现代金融企业，更加贴近民营经济和中小企业，同时创新活力强，决策机制活，服务效率高等。我充分相信，如果能够充分发挥这些优势，加快转型发展，就一定能够把民生银行办成一家具有鲜明特色和一流效益的现代商业银行。

　　民生银行小微金融

　　在国内银行业的多个“第一”

　　● 首创“小微金融”战略概念，为小微企业和个体工商户提供单笔不超过500万元的贷款；

　　● 第一家把小微企业从中小企业中分离出来，并在零售银行体系中单独打造了完整的小微金融组织架构；

　　● 首次提出“规划制导”的批量开发模式，通过零售业务批发做来显著降低人工成本，成功破解小微金融“风险大、成本高”的难题；

　　● 通过“一圈”、“一链”批量服务小微客群；

　　● 大力建设小微专业支行，大大提升了小微金融服务的专业化能力。

　　侧记

　　民生银行的社会责任

　　5000万户小微企业的健康发展，关系到数亿人的就业，因此小微金融不仅是商业银行转型发展的当然选择，更是一项重如泰山的社会责任。5年前就在小微金融领域“精耕细作”的民生银行，开创了可持续发展的小微金融商业模式，彰显了该行践行社会责任的努力和成效。“回顾民生银行小微金融的发展历程，可以说是心潮澎湃。”在民生银行小微企业贷款余额突破4000亿元的发布会上致辞时，洪崎谈得最多的是“承接社会责任，促进小微金融可持续发展”。我们相信，随着小微金融实践的不断深化，民生银行一定能如期实现她的小微金融梦想。

　　“做小微企业的银行”，这也是民生银行践行企业社会责任的直接体现。从诞生之日起，民生银行与小微企业就可谓血脉相连。而民营资本的背景，也使民生银行对小微企业的“融资难”更是感同身受。应该讲，民生银行一直以践行社会责任为提升公司价值的主要途径。

　　在中国经济转型的大背景下，民生银行坚决推进小微金融战略。5年来，累积发放小微贷款超过1.2万亿元，全部投向实体经济，服务小微企业超过180万户，创造就业岗位800多万个，而小微企业贷款不良率一直处于较低水平。可以说，民生银行为小微企业整体融资环境的改观做出了突出贡献。

　　小微金融的发展从来都不缺少挑战。利率市场化、大资管等市场化改革的推进，移动互联网金融的爆发式增长，以及各家银行纷纷加大开拓力度，小微金融领域的竞争日益激烈。尽管如此，民生银行对小微金融的发展前景依然乐观。民生银行一直以来重视市场、贴近客户需求的发展定位，对创新的高度重视与大力推动，以及坚定服务实体经济的理念，均与当前银行业的转型趋势相契合，这使得民生银行在愈加激烈的竞争格局中多了一份从容与自信。我们有理由期待，民生银行的小微金融之路将越走越开阔。

自（中国银行业）