——专访花旗全球零售银行总裁罗中恒

　　⊙记者 石贝贝

　　○编辑 孙忠

　　《中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》全文公布后，金融市场对于即将迎来的一轮金融领域改革充满期待，有望涉及存款保险（放心保）制度建立、互联网金融、利率、汇率乃至资本账户开放的改革预期也让市场机构看到机会。就上述热点问题，上证报记者专访了花旗全球零售银行总裁、花旗亚太区消费金融业务总裁罗中恒（Jonathan Larsen）。

　　上证报：《决定》中提到“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，花旗对于金融创新、丰富金融产品有何预期？在利率上限放开、汇率市场化改革过程中，花旗如何看待这些机遇？

　　罗中恒：今后中国逐步放开利率管制，对中国消费、经济整体有利。我们也相信这些金融改革会在中国渐进式推进。

　　市场开放、改革会使得竞争加剧，增强整个行业的竞争力。在利率放松管制的同时，我们相信也会逐渐推出其他改革措施，比如，中国会开放其他金融产品类别，长期会实现人民币国际化，这会给投资者创造机会，也促使金融机构不断创新、推出更多产品。

　　花旗肯定会利用此次机遇，密切关注相关进展，继续在中国市场上推出更多相应产品。

　　上证报：许多观点指出，在中国利率完全市场化之前，应当设立存款保险制度，而目前对于该制度在明年上半年设立的预期也较强。目前世界上100多个国家都设有存款保险制度，你能否与我们分享一下这方面的国际经验？

　　罗中恒：的确，世界上很多国家都设有存款保险制度，最古老的是美国FDIC，即联邦存款保险公司。很多亚洲国家也已引入存款保险制度，成功与否目前很难判断，因为幸运的是，这些年来亚洲没有哪家银行需要存款保险制度的支持。事实上，当金融危机这样较大的风险发生时，市场则往往需要超越存款保险制度以外的其他制度和机制来力挽狂澜。

　　存款保险制度确实应当作为一项常规性制度，宗旨是保护小投资者利益。费用设计要合理，因为这增加了商业银行的成本，最终也会转移到储户的头上，需要在银行成本和风险之间做到很好的平衡。

　　上证报：对于银行风险评估、以及设立相应的收费标准被认为是一大难题，你对此有何建议？

　　罗中恒：有很多方式可以进行银行风险评估。比如，专门的风险评级机构，央行、监管机构也有自己的银行风险评级体系。还有，根据巴塞尔协议III，对银行进行压力测试等等，都是风险评级的不同手段。

　　上证报：金融和科技是两个日益融合的词汇。金融危机以后，华尔街许多大型金融机构都意识到高科技对业务、经营战略的改变和影响，而“互联网金融”在中国金融机构、互联网企业间也是一个热门词汇，您对科技对金融业的影响如何判断？

　　罗中恒：信息技术对金融行业而言，至关重要、不可或缺，现在没有哪项金融业务可以离开信息技术。随着移动设备的发展、网上业务、无线网络普及，我们确实看到科技发展改变了整个金融行业，这并不意味着金融行业的实体会消失，只是实体网络和虚拟服务之间的关系和比例需要重新调整。目前，花旗97%的交易在分支行以外发生，通过手机、ATM、网上和移动终端来完成。

　　对于互联网企业这些非传统型竞争对手，其实在美国也有类似的情况。美国出现了一些新兴企业、新兴业态，比如基金超市、网上发起房贷等，他们确实在一定程度上获得成功，但局限在较窄领域。目前没有任何新兴企业能够巩固建立一个全方位的、与客户的银行关系，特别是网络目前很难对于富裕人士、高净值人群提供相应的、全方位的金融服务。