中小企业融资难是当前我国中小企业遇到的最大瓶颈。笔者通过对山东淄博市中小企业信贷市场的调研，分析了中小企业信贷融资领域的现状、造成中小企业信贷融资瓶颈的因素，并以辖内周村农商行的做法为例从多角度提出破解中小企业信贷融资瓶颈的政策建议。

　　淄博市中小企业信贷融资现状

　　企业融资成本高。目前的中小企业多数以租赁经营为主，不能提供房地产等抵押担保，加之广大企业法律意识逐步增强，对外担保非常谨慎，因此，企业只有采取民间借贷维持经营，融资担保公司为主导的民间资金融资成本高，利息压力大，借款数目小，难以发挥贷款资金的真正用途，进一步影响了资金链的连续性。当前，大量民间资金流入投资公司以获取高回报。

　　企业贷款风险度大。大多数中小企业资产规模较小，租赁经营为主，企业无论从自主创新能力、研发能力及企业管理方面均存在粗放经营的现象，生产项目一旦遭遇国家政策的改变，就会濒临倒闭，同时许多中小企业财务制度不健全，财务行为不规范，往往具有较高的实际资产负债率，超出了流动资金贷款的规定，这些都在一定程度上增加了银行对中小企业贷款的风险度。

　　中小企业信贷融资制约因素

　　中小企业贷款门槛高。由于多数中小企业内部管理不规范，结构单一，企业的管理权和经营权不分，经营管理者往往自己汇总信息并集中决策，同时信用意识缺乏，会计信息失真的状况增加了信息对外的模糊程度，造成金融机构与企业信息不对称。金融机构为了避免信贷损失，都制定了一系列信贷风险防范措施，使得信贷准入门槛提高。

　　中小企业征信和信贷担保体系薄弱。征信体系无论是从相关法律法规还是监管手段方面仍然有很长的路要走。这体现在政府相关部门、各个金融机构之间建立的信用系统无法实现有效衔接，对中小企业的信用状况缺乏有效的监测。更为重要的是针对中小企业主的个人征信系统和针对企业的征信系统没有很好的衔接，所以造成一些中小企业面临债务危机时采取注销企业，重新注册另一家企业继续经营的方式逃避债务，导致中小企业贷款难。

　　淄博市周村农商行的案例分析

　　引导和支持商业银行开展对中小企业的融资业务。银监会根据中小企业信贷业务表现出的特点，在风险容忍度、责任追究方面逐步放宽、允许银行采取新型融资业务等一系列监管调整措施，为中小企业从银行获得贷款业务提供便利。同时，商业银行可采用不同的监管中小企业信贷业务的政策，使中小企业贷款在银行资产中的比例也能按照各类金融机构的特点有所不同。2013年2月，周村农商行在政策支持下，积极为辖内淄博大染坊丝绸集团有限公司申请办理了民品企业贷款优惠，企业可以每年享受到利差补贴350万元，极大地缓解企业的生产资金压力。

　　建立完善信用评价体系，优化融资环境。为解决信贷中信息不对称的问题，需要政府协调和整合各方信用资源，逐步扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，以银行为依托，整合工商、税务、银行等网络信息，动态监管、各方共享的中小企业信息库和信用评价体系。同时完善与中小企业征信系统相适应的企业奖惩机制。对信用建设出色的企业要给予税收减免、财政补贴、贷款利率等各方面的优惠。2013年以来，周村农商行积极协调区政府有关部门，参与组织了由各职能部门以及乡镇政府、各金融机构主要负责人参加的优化金融环境工作会议，就贷款客户跑路、恶意拖欠贷款情况达成了共识，联合打击恶意欠贷行为。

　　不断改善银行经营管理，鼓励推动业务创新。多年来，周村农商行针对区域内民营中小企业融资抵押担保特点，进行信贷抵押担保制度及办法的创新；对中小企业贷款实施“一企（笔）一率”的差别化利率管理模式，充分考虑企业的信用等级、贷款担保、存款入行率、还款记录等情况；依据中小企业“短、频、快、急”的融资需求特点，推行业务限时办结制度，对重点支持的中小企业开通贷款“绿色通道”，简化贷款程序，对优质中小企业的信贷需求坚持快查、快审、快批、快贷的“四快”原则，对不同类型、不同规模、不同资信的企业采取不同信贷政策，这些做法都不断推动着该行的业务发展。