“好企业不需要钱，房地产等企业则缺钱无处贷。”一家中资银行无锡分行相关负责人直言。

　　《第一财经日报》记者日前在江苏无锡调查发现，伴随整个宏观经济下行和钢贸类贷款出现问题，无锡银行业的信贷需求已经出现明显下滑；而目前来自小贷公司、典当行和担保公司等企业则更担心银行业“问题”贷款带来的传导效应。

　　银行“两难”

　　“和2008年那一轮经济危机之后的情况非常不同。”上述中资银行无锡分行相关负责人对本报记者说，2008年和2009年是银行最好的时候，那时市场流动性好，一些企业拿到很多贷款，但实际上并没有相应的需求，不少企业盲目增建厂房和投资生产线，到了2009年经济不景气，扩张越快的企业受困越严重。

　　该人士称，即便银行还有信贷额度，但今年无锡本地的各大企业都以平稳为主，基本只要与去年的增长持平即可，不会过多追求扩张和利润。

　　“现在大银行还有多余信贷额度，”另一位国有大行无锡分行相关人士也对本报记者表示，“一方面因为风险控制越来越紧，符合银行放贷标准的企业减少；另一方面，好企业提供担保的意愿也在下降，好企业基本上都是来还款的，授信后的提款也在减少，以降低财务成本和暂停规模扩张。”

　　该国有大行人士继续说，与此同时，那些受宏观经济环境负面影响、资金周转出现问题的企业，比如房地产企业依然有很强的信贷需求，银行却不愿意贷。“这就造成银行两头难问题。”

　　抵押贷款也未必比信用担保更容易。“以前是抵押贷款好做，只要有土地、房产等抵押，银行一般都比较放心做，但现在情况完全不同，无锡的土地价格大幅下跌，导致房地产企业不敢买地，”该位对公业务人士透露，虽然目前抵押乘数变化不大，但评估价值已经出现明显下降。

　　“这和房地产行业的衰退有关，加上宏观经济的不确定性，所以银行一般会在实际评估价格的基础上再打6折，则企业实际所能获得的贷款就会很少。”她如是说。

　　本报记者从相关部门获得的数据显示，今年上半年，无锡地区银行实现净利润超过100亿元。“贷款增速表现正常，但已经明显感觉到信贷需求不太充足。”一位接近监管部门人士对本报记者说。

　　数据还显示，截至2012年8月底，无锡地区银行不良贷款余额74亿元，比年初增加18亿元；不良贷款率0.95%，比年初增长0.19个百分点；同期末，存款余额10518亿元，比年初增加797亿元；贷款余额7825亿元，比年初增加546亿元。

　　“预计不良贷款率还有上升空间。”上述接近监管部门人士认为。

　　担保“过冬”

　　“在目前的银、保、企三方中，担保业处于明显弱势地位。”无锡市经信委相关负责人在接受本报记者采访时坦言。

　　据本报记者了解，今年3~6月份，无锡对当地所有融资性担保机构进行了许可证年审，对担保公司的担保业务放大倍数、银行授信情况、资本金规范使用情况等做出评分；上半年无锡市有11家融资担保公司未通过年审，其中有10家为钢贸类担保公司，而担保公司数量从去年底的104家减少到现在的93家。

　　“在检查中，我们也发现一些问题。”上述经信委相关负责人说，比如资金运用不规范，一些公司存在抽逃注册资本金或者用于其他用途，银行存款和保证金不足；比如客户保证金管理混乱，保证金账外收取、高比例收取、挪用占用情况比较普遍；还有担保业务规模小，目前平均放大比例不足3倍，许多担保公司多年来主营业务不但没有增长，甚至萎缩。

　　“担保公司目前受到影响很大。”一家无锡民营担保公司董事长则对本报记者说，按规定，担保公司被要求将自有资金的60%作为银行保证金或存款，但是很多担保公司难以达到这一资金要求；此外，如果只是通过收取担保费方式经营，公司必然是亏损的，这也导致了很多担保公司“变味”或变相借贷。

　　一位无锡担保业务资深人士也指出，当前的担保机制，一旦出现商户无力偿还贷款，担保公司在第一时间就要进行代偿，担保公司主动代偿后，原来银行与商户之间的信贷关系就转化为商户与担保公司之间的民间债务关系，银行贷款看似“正常”，同时商户的不良记录不会在征信系统中体现，导致没钱的还不了，有钱的也不愿意还。

　　“建议央行和各家商业银行采取允许适度逾期的政策，给予担保公司代偿一定的宽限期，直到不良记录进入征信系统。”该人士认为，此外，财政部、国家税务总局今年出台财税【2012】25号文取消了以前实施的税前提取2金的政策，让当前经营本身就困难的融资性担保业雪上加霜。

　　今年1~7月，无锡市93家担保公司注册资本金总额148.07亿元，本年度累计新增担保业务330.91亿元，担保业务在保余额403.64亿元，放大倍数为2.6倍；已发生代偿金额1.95亿元，代偿率为0.56%；目前无锡市融资担保公司的平均年化担保费率在1%~2%之间。

　　而在2011年全年，无锡的融资担保机构累计发生代偿为6229万元，代偿率仅0.9％。。

　　小贷、典当“十字路口”

　　事实上，产业变化让小贷公司和典当行同样受到波及。“有个别银行客户经理和钢贸老板一起与典当行商量借款，但等到获得"过桥贷款"之后，银行还是不愿续贷。”无锡当地一家知名典当行董事长在接受本报记者采访时则说，在现在环境下，典当行和小贷公司的业务需求明显增多，但很多不敢做，市场反而在萎缩。

　　“今年整个无锡的典当行市场比去年收缩了20%~30%，目前无锡的典当余额总计在20亿元左右，累计发生额约在几十亿元数量级。”该董事长说，这个小规模的市场难以挽救银行或者产业带来的问题，但银行体系风险传导带来的冲击将会是较大的。

　　上述中资银行无锡分行对公业务相关人士则对本报记者说，如果企业客户本身有小贷公司，或者是小贷公司的股东，则银行在放贷时会尤其谨慎，“小银行很多不敢做，生怕投放的贷款不做流动资金之用，而被拿去小贷公司放款，这对银行来说风险也会很大。”她说。

　　“小贷公司和典当行已经走到发展的十字路口。”一位旗下拥有担保、典当、小贷等多家公司的无锡某民营集团董事长在接受本报记者采访时直言。

　　这位董事长说，今年以来，小贷公司的不良率出现“爆发式增长”。他还透露，无锡当地已经有小贷公司的现金流基本用尽并濒临倒闭。在他看来，典当行过多着力于中小企业融资本身就有待商榷，未来或应该回归民品典当的本质，而小贷公司也有待寻求更好的增长点。