扎堆卖“月饼”

　　或助长奢靡之风

　　■ 陈志龙

　　有一张银行代发工资卡，过去只是每月工资到账时有短信通知一声，但这两年发送短信频率明显加快，内容也五花八门。推销理财产品的，开“金融夜市”的，三流画家谈收藏的，移民讲座的，不一而足。如今，银行竟卖上“金银月饼”了，推销短信接踵而至。

　　【现象】

　　银行“卖月饼”

　　上周收到一条短信内容很特别——“心到想到得到，福到运到财到。我行隆重推出中秋金银月饼……”文字短信之后又附上了两条彩信，金光灿烂的金银月饼，内衬金黄丝帛，外包装是一款精致的仿红木礼盒。这些年月饼有过度包装、卖椟还珠式的异化，有把鱼翅、鲍鱼、螃蟹入馔搭配了卖的，但总归还能吃，用真金白银做成不能吃的月饼，放在银行卖，这算哪门子事？

　　按照短信提示，来到这家银行网点的贵金属服务区。听说笔者想看看金银月饼，一位着“空姐装”的理财经理款款而来，她说这是总行推广的两家文化礼品公司的金银制品，“有3个9的，也有4个9的”。50克的银月饼售价850元/个，100克的1800元/个，上面铭有一些“花好月圆”、“金玉满堂”传统吉祥的民俗图。金月饼的价格就不便宜了，一款20克纯金“4个9”的迷你月饼，标价为8380元，50克的价格在2万元左右，100克的4.5万元，每只月饼都配礼盒和鉴定证书。

　　“卖得好吗？”笔者问。“当然了，我们周围全是政府机关，各地过节来送礼的非常多。我们可以提供这家礼品公司的发票，开礼品、宣传品、烟酒、办公用品都可以，单价可以开小点。4万元的，发票上可以给你开50件，平均一件就几百块钱，回去也好处理。”这位精明的理财经理十分利落地回答说。

　　【原因】

　　高利益驱使

　　黄金价格最近出现一轮秋收行情，上海黄金交易所“4个9”原料金价为345元左右，这也就是说，黄金月饼的价格比原料金贵出20%以上，比千足金饰品贵出10%左右。某银行私人银行部老总称，严格来讲，这是一种金银工艺品，主要是一些文化礼品公司根据选择一些主题，策划设计产品，找金银制品企业开模批量出品后，再通过银行的终端渠道推广，价格要比金银手饰及金条要高许多。比如前些时候热销的奥运金，价格高达588元/克，而当时上海黄金交易所的金价才310元/克左右，利润十分丰厚。“但其价格远远背离了金银本身的价格，因此从投资角度来说，这些包括金银月饼在内的工艺品已不具备投资价值”。

　　一家不愿透露姓名的银行高端客户经理告诉记者，现在银行成了金银工艺品的代销主渠道，因为它手上有客户，代销手续费算中间业务收入，根据品种不同略有差异。比如，前段时间热销的奥运金，银行代销的手续费在60元/克至80元/克，有的不好卖的品种手续费会少一点，但再少也有30元/克左右。而代销产品中，金条的手续费只有10元/克至15元/克左右，相比之下，代销工艺金银制品要高出许多，所以今年大大小小的银行都加入卖金月饼的活动。

　　另一家银行的零售部老总介绍说，不少品种都是总行硬压下来的，网点都有销售指标。就像卖基金和理财产品，层层分解，最后实在卖不掉了，就把一些贷款户叫过来，请他们帮助消化，反正真金白银，他们也认。当然，也有银行被“坑爹”的公司坑过。一家文化公司包装的奥运金，从说明到包装都说是“4个9”，银行就敞开卖了，每克几十元的中间业务收入。结果一有心人买回去送权威部门鉴定，发现成色严重不足，悄悄又买了一批，然后以银行售假起诉相关银行，要求高额索赔。银行代售金银工艺品，一不小心掉入陷阱，面临巨大的声誉风险。

　　【后果】

　　助长奢侈风

　　银行卖金银月饼，也容易助长奢侈之风。上世纪八九十年代，那是日本泡沫经济最狂热的年代。许多人成了大富翁，一些村町甚至按人头数给村民发纯金做的木偶人，一如今天的中国，先阔起来的地方给村民发金条。

　　1990年日本泡沫经济开始破灭，经济陷入长达十多年的低迷状态。这是资产泡沫过度膨胀后付出的惨痛代价，而这一切离我们并不遥远，往事尤可镜鉴。

　　令日本人欣慰的是，在经济高速发展时期，没有明显的社会断裂。而中国的贫富分化和基尼系数已日益临近警戒线。一方面是有钱人对奢侈品的挥金如土。这一轮金融危机以来，不管是消费者还是零售商都十分保守，但出手阔绰的中国人拯救了全球的奢侈品行业。

　　另一方面是社会底层人在苦苦挣扎。最近在一县级市，走访一处为几万拆迁农民建的保障性安置房。原来的村民有几亩地，家前屋后能种点菜和农作物，生活基本能自给。大拆大建，农民被赶上楼后，原来的地没了，基本上没有收入来源，靠低保生活的新市民就在自家门前的空地里或绿化带种菜，为此与街道和社区居委会多次发生冲突。一位朋友称，双休日在菜场，前面一老者买肉，低声说买3元钱的肉，按现在的肉价，3元只能买200克不到的肉。

　　一边是穷人论克买菜，另一边是有钱人或者公款挥金如土，论公斤买黄金。成由勤俭败由奢，中国的GDP总量现在是世界第二，但人均GDP还在100位之后，一个国家如果未富先奢，甚至奢靡腐败之风盛行而不受约束，那我们的未来在哪里。

　　跨界开“网店”

　　免责条款引争议

　　■本报记者 张竞怡 发自上海

　　近日，电商大战一波三折，显示出网络消费市场炙手可热。不过市场显然忽略了另一股势力，那就是银行。记者调查发现，中国银行、建设银行、工商银行、招商银行、光大银行等多家银行都在自己的信用卡中心的网站上开起了“网店”，甚至不少银行“网龄”已经不短。

　　银行“网店”受冷落

　　“很少到银行网上商城购物。”一位经常网购的招商银行客户陈小姐向《国际金融报》记者表示，“通常信用卡积分只能换购非常小额的商品，而如果买大件商品的话，在易迅、淘宝等网上电子商城购买品类更多、更划算。”

　　从商品价格来看，银行网上商城与电商差异并不是很大。拿同一款的苹果iPhone4s 16G手机来说，招商银行信用卡商城的价格为4980元，可享受信用卡分12个月，每月偿还415元的方式来购买；交通银行信用卡中心积分乐园价为5109元，但可以用积分来减免价格，1000积分可减免2.5元；建设银行的价格为4718元，可以采用信用卡分12期，每期393.17元来付款，也可以通过建行借记卡或信用卡一次性付清。这款手机在京东商城的价格为4749元，当当网的价格为4639元，苏宁易购的价格为4688元。

　　不过，上述陈小姐表示：“虽然部分银行网上商城产品多达近万件，但与电商相比还有差距，另外，电商支付方式也很多，覆盖了银行的分期支付，而且很多大件商品支持货到付款，更加令人放心。”

　　免责声明伤客户

　　而让陈小姐更为介意的是，银行网上商城的免责条款。

　　记者发现，大多数银行网店都为第三方供货，而其免责声明也明确表示：客户与商户通过银行网上商城交易时发生相关争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。 甚至多家银行还规定，若持卡人与商户之间就商品的买卖、商品质量、送货、换货、退货及售后服务或其他相关事宜发生争执，在争议处理过程中，持卡人仍应支付每月应还金额。

　　“很多非银行的网上商城对商品质量问题做了一定的防范措施，且客户维权做得也比较到位，而银行则完全撇清关系，让人不放心。”陈小姐说。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示：“银行网上商城这种‘网上商城+线上信贷’的方式主要是想要在网络消费领域的清算支付上占得一定份额，是客户减少通过第三方支付结算，在电子商务飞速发展的背景下不被市场边缘化。”

　　对于银行的免责声明，奚君羊指出，银行网上商城原本可以刺激持卡人的用卡额度，并将传统的融资业务特别是零售贷款、消费贷款转移到网络上，但如果银行不承担责任也不建立客户维权体系的话，很可能造成原有的优质银行客户资源流失。

　　一位大型商业银行电子银行部负责人向记者表示：“银行并不会专注于网上零售业务，且客户维权的成本很高，银行并不愿意在此投入太多人力物力。”基于此，不少业内人士对银行网上商城的发展前景持有否定态度。

　　奚君羊也指出：“银行在非金融性零售业务领域几乎没有任何优势，而且银行本身的资金优势在这个领域也显现不出。在支付手段上银行网上商城也不具有优势，很多非银行网上商城拥有丰富的支付方式如第三方支付、现金支付、货到付款等，也覆盖了银行信用卡分期等方式。最后，银行传统的营销模式是否能与网上商城结合还有待考验。”