外资银行存贷比达标五年宽限期已经只剩下半年时间。

　　“在存款获得近一倍的增长后，贷款与存款比率得到显著改善，目前已经达到75%或以下存贷比的监管要求。”星展银行有限公司董事兼候任行政总裁张在荣告诉《本报》记者。

　　记者对多家外资银行进行采访发现，与2010年年末存贷比高企状况不同，除了花旗、汇丰、渣打等外资行早已达标外，受访的外资银行如星展、华侨、东亚等均表示存贷比在100%以下，不少银行则已达到存贷比75%或以下的监管要求。

　　大限之下，外资银行的应对之策无非是通过吸收存款、放慢贷款来做大分母。

　　整体改善

　　存贷比达标75%的利剑一直高悬于外资银行之上。根据银监会2006年发布的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，规定外商独资银行、中外合资银行应当于2011年12月31日前达到“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”的规定。这意味着无论起跑点如何，即使是在2011年获批的法人银行，也将和2007年首批成立的法人银行共同接受75%的统一标准，而这使得不少外资法人银行后进者面临较大压力。

　　2010年11月，有关部门特别召开外资行领导人闭门会议。据参会人士透露，当时在40家外资法人银行中，仅有花旗、汇丰、渣打等6家银行的存贷比在75%的合格线以内。

　　2011年外资银行的存贷比情况已经有进一步改观。汇丰高管王冬胜对记者表示，目前汇丰中国的存贷比约为65%。东亚中国2010年年底存贷比为77.9%，渣打则曾表示，已达监管要求。“对于比较早开业的法人银行来说，网点布局已经初见规模，达标并不是很困难，但是对于比较晚开业的法人银行，没有存款基础，达标压力肯定非常大。”一位外资银行高管对记者如是表示。

　　除了存贷比早早达标的花旗、汇丰之外，渣打、星展等银行也已加入存贷比达标行列，甚至外界曾经担忧颇多、专注企业银行业务的银行存贷比也达标，如摩根大通；恒生、东亚、华侨等银行的存贷比接近监管要求，而法兴银行等机构相关人士则表示有信心年底达标。

　　日本瑞穗实业银行相关人士对记者透露，该行在2010年末，一度将存贷比率控制在75%以内，“从今年3月底的数据来看，我行的存贷比率已被控制在两位数以内，接近75%的水平”。

　　贷款增速放缓

　　存贷比大限将至，外资银行各有应对节奏。

　　标准普尔银行分析师廖强认为，外资银行可采取以下方式达标：首先，增加成本更高的定期存款或结构性存款；其次，未偿还贷款的自然下降；最后则可考虑将贷款售予第三方或母公司的批发业务分支。

　　“外资银行要达标，最根本的办法还是吸收存款，做大分母。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　今年以来，外资银行吸存力度再度加大。根据上海银监局最新数据显示，上海外资法人银行业务取得了“金融危机爆发以来的恢复性增长”，预计2011年整体资产规模增长20%，贷款增长17%，存款增长24%。其中存款相对于2010年的发展计划和实际增长情况均有所放缓，而贷款增速明显低于存款增速，这使得存贷比情况有所改变。

　　“监管红线已划定，不达标也要达标。今年一季度以来外资银行投入很大精力拉动存款，同时贷款增速下降，这也使得整体存贷比都有所下降。”东亚中国副行长林志民表示，银行肯定会想尽一切办法达标。

　　在吸收存款方面，不同外资银行应对策略不同。以企业银行为主的银行主要依赖跨境业务来吸收存款。日本瑞穗实业银行有关人士表示，该行正在多举措增加存款，“继续通过提供具有竞争力的结算服务吸收新增存款，同时将通过积极拓展人民币跨境业务等方式增加存款。”

　　“这些都是改善存贷比很常规的方式。比如跨境贸易人民币结算，一般是进口商使用，那么银行吸收企业存款的同时开设信用证，信用证是表外业务，并不占用贷款业务，所以相对会改善存贷比，改善力度不可小觑。”前述外资银行高管表示。

　　除了增加网点吸收储蓄存款外，上述外资银行高管表示，利用产品来增加存款成为外资银行最为常规的方式，“以往外资银行可以通过贷款回存的方式增加派生存款，但如今在银监会‘三个办法一个指引’管控之下几乎不可能。”

　　压力依旧

　　虽然整体存贷比改善可观，但是对于银行来说，剩下的最后一公里仍旧不轻松。

　　“我们现在压力还是很大，每放一笔贷款，都要核算一下对应的存款从哪里来。”华侨银行董事长兼首席执行官梁炜宁认为，尽管有存贷比指标压力，但存款与贷款的匹配也重要，这考验银行的资金运用能力。

　　“现在达标不等于永远达标，这是一个动态概念。通胀形势如何变化、存款会不会搬家、信贷调控会继续到什么时候等等，都影响银行业务计划。”林志民说，如果能够控制在80%以下，那么达标基本问题不大，超出这一范围，银行调整起来就有难度。

　　央行今年已经四次提高存款准备金，信贷紧缩成为银行不得不考虑的因素，放慢贷款的同时如何扩张也考验着外资银行的平衡之术。“以前房贷下浮30%，企业贷款下浮10%，现在基本没有了，信贷规模降低并不一定降低盈利表现。”上述外资银行高管说。

　　同样，梁炜宁表示虽然会控制存贷比比例，但是贷款业务也会推进，信贷紧缩也使得外资银行拥有更多议价空间。

　　“贷款业务对于外资银行来说并非强势，放慢贷款并非全是坏事，如何发挥中间业务优势才是他们应该认真考虑的问题。”郭田勇表示。