日前，基于数字化战略，浦发银行以“当AI来临”为主题，发布了国内首款智能APP，引领银行服务迈入数字金融新时代。

据悉，这款智能APP融合了智能语音交互、刷脸认证、指纹识别等智能交互体验，也是全新升级的智能投顾2.0以及在金融社交、用户权益等方面的一系列智能金融创新产品。

值得一提的是，为这款智能APP运行保驾护航的，则是运用了多项数字化技术打造的智能风控体系，而这也正是浦发智能APP发布的一项重要能力和亮点所在。

亮点一：打造企业级反欺诈系统 覆盖线上线下交易风险

“互联网时代下，交易风险更加碎片化，更加具有时点、地点等维度的不确定性，所以，我们的风控要同步内嵌，在提供服务产品的同时对第一点进行控制。”浦发银行相关人士介绍说。

采访中，《金融时报》记者了解到，在浦发智能APP的背后，浦发银行运用人工智能及大数据技术，对碎片化数据进行收集处理，打造了7×24小时的智能化企业级反欺诈系统，护航用户的使用安全。

据悉，浦发银行反欺诈系统能够从多维度对用户的异常交易行为进行科学诊断和处理，涵盖线上线下交易，嵌入各类金融应用场景，实现对高风险交易的实时拦截，欺诈损失率控制在低于百万分之一的领先水平。

“我们以前就像是守门员，靠人的手脚和反应来对风险高接低挡；现在更像是下围棋，靠脑子靠布局，能把风险都算计在股掌之中没有出路。”浦发银行一位风控产品经理传神地打起了比喻。

据上述产品经理介绍，浦发银行的智能风控不再局限于传统数据层面的黑名单和规则，而是形成了一套数字化模型，将用户每笔交易行为与海量历史数据融合适配，通过对用户交易行为特征的精细刻画，来甄别每笔交易的风险，并能够基于机器自学技术，不断自我优化迭代出完善模型，从而持续提升对线上线下交易的风险识别率，实时阻断风险交易。

亮点二：创新数字化安全工具 为手机银行安全护航

随着移动智能终端的普及应用，手机银行在获取金融服务方面具有随身携带、随时随地的便利性突出优势。然而，便利与安全往往不能鱼和熊掌兼得，也正是处于对资金和信息安全性的考虑，不少人在使用手机银行时总是会带有顾虑。

“安全是浦发手机银行创新的前提，便利是为用户提供服务的追求目标，两者在传统条件下看似矛盾，但浦发智能APP有效解决了这个问题，这就是数字化技术。”浦发银行相关人士介绍说。

记者了解到，浦发银行在创新打造了符合国密安全算法的第三代U-Key的同时，联合中国移动战略合作伙伴，于业内首创推出了“云语音&手机SIM盾”数字金融安全工具，而这可谓该创新的最大亮点。

一方面，“云语音”产品运用中国移动语音线路话务流向控制技术，首创动态密码自动语音外呼服务。它可以根据用户交易场景、交易安全等级等条件自动触发，通过IVR电话自动外呼的方式与用户实时确认动态校验要素，并应用防转接技术确保接听者为用户本人，规避动态交易密码短信可能被病毒、木马劫持等典型交易风险。

另一方面，“手机SIM盾”则采用硬加密技术，将金融安全数字证书植入到中国移动NFC-SIM卡中，进一步提升了交易安全等级，同时通过手机SIM卡与移动终端一体化，也使得用户携带和使用更加便捷。

亮点三：全面铺设网络防火墙 筑数字金融安全堡垒

“用户在浦发智能APP上每一次的触碰，背后都是我们浦发银行完善的数字化风控体系在支撑运转。”浦发银行相关产品经理向《金融时报》记者介绍说，“我们会根据用户的每一个触点、每一次交互、每一个场景，运用数字化的技术，采用相适应的风险隔离策略，砌垒坚固的风险防火墙。”

据了解，在系统方面，浦发智能APP建立了多极保护机制，通过多重异构防火墙对强制过滤网络访问，防范恶意访问行为，对业务运行和认证安全区域进行合理隔离划分，防止非法入侵和黑客攻击。

在网络传输方面，浦发智能APP对用户终端与银行服务器之间所有数据传输作加密，设置了严格的登录失败锁定控制及通信超时退出控制机制，并对登录及资金划转采用同业中较强的多重身份引子交叉认证机制。如在转账过程中，浦发智能APP不仅会要求用户校验登录密码、交易密码、动态密码，还会根据交易的金额、用户的基站和位置数据等信息，采用人像刷脸、“云语音”外呼等多重方式进行交叉验证。

正是通过这一系列数字化技术的应用，浦发智能APP从源头上构筑了用户交易风险防控的安全网，并贯穿于用户的每一个交易场景，不仅保证了一系列智能创新金融服务的开展，也为用户的信息和资金安全构建了坚实的防护堡垒。

文章来源：金融时报    

作者：李岚