从0到1亿,马上金融“技术宅”的1825天

橙子同学 | 2020-06-22 14:44 147772

作者 | 橙子同学来源 | 消费金融(ConsumerFinance) 随着人们对数字科技认识的逐步深化开阔,人们越来越意识到,培育科技的想象力不局限于技术本身,而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。——消费金融电影《头脑特工队》讲

 

作者 | 橙子同学
来源 | 消费金融(ConsumerFinance) 
随着人们对数字科技认识的逐步深化开阔,人们越来越意识到,培育科技的想象力不局限于技术本身,而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。
——消费金融
电影《头脑特工队》讲述小主人公一出生就有5种情绪:快乐、悲伤、厌恶、愤怒和恐惧,每用一种情绪去面对周遭事物,就产生一个记忆,无数的记忆分布式、批量汇聚起来,冰封成不同颜色的水晶球存入记忆库房。当小主人公情绪波动即将爆发时,机械手会根据具体情绪,精准的找出指定数据的水晶球,通过记忆释放来调节改善小主人公的情绪。
果然,一个巨大的数据库,能填补情绪转换之间的“真空地带”。同样,消费金融诞生直至今日,市场需求越来越旺盛,不论是用户意识、还是用户习惯,都在不停的丰富着整个行业的数据。技术正在深刻的改变着金融领域,同时也在改变着用户的需求和消费方式。
洞察:技术改变连接方式
2013年底,《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》将消费金融公司“扩容”、“松绑”。其中,“大数据”有望发挥重要作用,除了可以收集注册地所在行政区域的贷款人数据,还可以收集异地零售商网点的贷款人数据,以便使统计结果更加准确,进一步降低不良贷款率、增加利润。另外,新增10个试点城市、新成立7家消费金融公司,并且允许消费金融公司吸收股东存款,拓宽资金来源。
如果说,2013年余额宝带火了互联网理财,那么,2014年京东白条以及其后花呗、各类消费金融机构的火热则启动了中国消费金融的5年黄金期。
自此,以场景和大数据带动的消费金融市场开始爆发式增长。
根据前银监会数据显示,2014年末,消费金融行业资产总计224.23亿元,贷款余额208.8亿元,实现净利润4.66亿元,累计为135万客户提供消费金融服务,而截至2015年末,消费金融行业市场总额近千亿元,服务客户破千万。
同年6月,马上消费金融股份有限公司(简称马上金融)获批成立,开启了持牌消金机构自主研发的“史前时光”,也为其自主研发成果埋下了关键伏笔。
回顾彼时的消费金融市场,拓展模式从线下布点、拉人头,逐渐向场景、流量的线上模式转换。前者的消费金融用户画像并不够精准,客户在街上、在店里,因此消金公司都会拉着产品销售商搞活动,但往往活动覆盖面都不大;后者便是互联网平台风起云涌的时刻,就如文章开头所说,行业数据积累的时代来临,但未被纳入央行征信系统的客群也存在其中。
当时,不少消费金融产品出现在各APP的显著位置,在今日头条、抖音、快手、百度的信息流广告里;在各大旅游、外卖平台的官网上,以及华为、OPPO、VIVO、小米手机的预装软件里。
如果把客户带到线上,客户的信息安全、使用体验就成了关键问题。有媒体此前报道,导流不是在APP上弄个ICON就完成了,需要有配合的接口和服务。“客户点几下,所有配套东西必须很方便地在线上实现,这才是客户体验”。
为此需要用到要素核验,活体、指纹、虹膜、声纹等识别技术,还要根据客户需求用到一些费用优惠等计算模型,加上便捷的线上开户和支付,客户自主查询借还款的终端操作界面等。
不难看出,技术带来了连接方式的改变。
只要这个市场足够大,涌进来提供消费金融的机构越多,客户就会越下沉,风控就会一家比一家松。随之而来的,便是强监管时代。
突破:厚积薄发的2018
当前,信息化、数字化、智能化,科技变革也深刻地影响着持牌消金,越来越多的持牌消金开始注重自主研发、自我创新的金融科技能力。
诚然,技术的最终目的,一定是给美好生活带来更多价值,一定是在行业的风险把控上,只有合规化的市场才能迎来更广阔的发展空间。
高科技很香,但在自我开发的路上却没有捷径。腾讯的凌晨3点、阿里的10年投资,任何一家高科技公司都有着自己的思考。
如何在秩序重构中不断衍生出新机会?如何利用技术的力量去破解风控难题?这一直是马上金融不断思考的问题。在一次与马上金融创始人兼CEO赵国庆的深度对话中,他表示,马上金融自成立之初便深耕科技自主创新,希望能成为一家金融机构式的高新技术企业,不断以科技创新,人性化的产品和服务,带给用户更有温度的消费金融服务,带给合作伙伴更“便捷”的金融科技产品,努力构建普惠金融的新模式和新生态。
5年时间,马上金融的科技脚步已领先同业。
令记者惊讶的是,马上金融向来都是一家能够在逆境中成长的企业,2018年是消费金融发展最为艰难的一年,随着2017年底监管的介入,消费金融行业经过一系列的洗牌阶段,行业发展可谓“冰火两重天”——监管力度的加强、资金源的收紧、业内乱象丛生。但马上金融却在2018年取得了非常可观的成绩。
数据显示,马上金融2018年营业收入82.40亿元,同比2017年的46.68亿元增长76.51%。全年净利润为8.01亿元,同比2017年的5.78亿增长38.7%。且在2018年,马上消费金融注册用户已超 6000 万。
马上消费金融于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股,2018年6月注册资本金已达40亿元。
同年3月智能 IVR 系统上线;5月获准设立博士后研究工作站,开展博士后工作;9月,自主研发马上金融云正式上线;10 月“智慧金融与大数据分析”-获批重庆市省级重点实验室;12 月,通过能力成熟度模型集成 CMMI 认证、“DevOps-IPaaS 在消费金融系统中的实践”、“基于深度学习的人脸识别技术在信用风险防控领域的应用”两项申报课题获银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖。
到了2019年,马金融营业收入达89.99亿元,较2018年的82.39亿元长9.22%;马上金融总资产为548.15亿元。截止目前,马上金融注册用户已突破一亿大关。
未来:科技想象力不局限于技术本身
在次年实现盈利的背后,是马上金融“技术宅”的体现,2/3占比的科研人员构建了马上消费金融的高科技企业基调。
目前,在风控方面,马上金融建立了智能化的全面风险管理能力,实现自动化、实时化、自适应的风控体系,形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。300多人的大数据风控团队,积累了亿万级数据源、10万+风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工,以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
在科技方面,构建了线上化、适配不同场景、不同用户群体的多元化产品矩阵,打造了完整的去IOE的互联网分布式架构,结合深度学习,机器学习等技术,把AI技术广泛应用在智能获客、风控管理、智能贷后管理、智能客服全流程,实现了一流的用户体验以及高效的运营体系。
从技术支持商业,到技术融入商业,再到技术改造商业,最终技术驱动商业的彻底转变。五年来,马上金融实现注册用户从0到1亿,背后是“技术宅”对“硬核科技”的欲望与探索。
终于,马上金融的“技术宅”由埋头苦干走向了对外输出。
截止目前,马上金融累计研发投入超10亿元,已组建1000余人的科研团队,自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,累计提交专利申请220余件。马上金融拥有自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别,智能空号检测、OCR识别等通用技术及得助智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟产品解决方案均具备对外输出能力。
技术带来了以用户为核心的市场变革,让金融行业不再单纯的以利润为导向,金融文化和金融理念在随着时代的发展而发生改变。做真正敬畏技术的追随者,毕竟科技的想象力不局限于技术本身,而恰恰是技术带给人类现实的意义所在。
下一个五年,马上金融还会继续坚持全闭环能力建设、坚持科技驱动和数字化、坚持开放平台,坚持合规经营、坚持重视风控,致力于打造能够担当更多责任的企业。赵国庆如是说到。


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标签: 马上 金融 技术 
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