随着购车群体的年轻化及消费观念的转变，以租代购正逐渐成为汽车金融里的热门模式，汽车金融领域的竞争似乎进入了白热化的阶段。

不过，洞见消费金融发现，与汽车以租代购类似的模式，正在3C数码领域兴起，玩出消费金融新花样。

01 以租代购成汽车消费金融主打模式

2017年，十月以来，汽车金融领域貌似开启了卡位赛暴热化竞争...

10月31日，瓜子二手车宣布升级为车好多集团，同时将通过金融形式重点布局新车领域，正式推出基于融资租赁模式的汽车新零售平台“毛豆新车网”，进军新车以租代购。

车好多最大的竞争对手优信，亦宣布推出“优信新车-成购”，正式进军新车融资租赁行列。

刚刚获得E轮融资的大搜车在去年与蚂蚁金服联合推出了融资租赁产品“弹个车”，主营新车的融资租赁业务。

刚刚向港股提交招股书的易鑫集团也早已布局新车以租代购。

据不完全统计，2017年至今，互联网汽车金融平台共完成18笔融资，融资总额已超过130亿元。其中有10家平台获得上亿元融资，规模最大的一笔来自刚刚上市的易鑫，拿到了来自腾讯、京东、顺丰CEO王卫等的战略投资，高达40亿元人民币。

以租代购并不是什么新生事物，其实，以租代购是汽车销售的一种延伸，由融资租赁公司取代了银行的角色，让消费者从繁琐的贷款手续中解放出来。

以租代购是以消费者长租车辆为本质，逐月支付租金，实现低首付或零首付分期买车的一种汽车消费形式，消费者先用后买，待租赁期结束后再将车过户到其名下。

以租代购的好处在于，其购车首付最低可至零首付，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。

这种方式能让手头资金紧缺的消费者减少一次性的大额支出，从而提前使用汽车。汽车以租代售这一模式改变了汽车购买习惯，大大增加了年轻人换车的频率。

用户在现实生活中，购车后如想置换新车，往往需要先卖掉二手车，再添置新车，整个过程相当繁琐，而以租代售模式，让用户可以在租期到后，选择续租、退租或支付尾款买车。

渠道为王，终端制胜的法则同样适用于二手车金融领域，毕竟只有抢占最多的与用户接触的机会和场景，才更有可能获得最大的市场份额。本质上二手车金融的销售其实就是对渠道的选择。

不过近期，消费金融玩出了新花样，将以租代购的模式运用到了3C数码领域。

02 3C以租代购模式渐渐发展

伴随着现金贷监管的靴子落地，业内2000多家现金贷平台生死未卜。为应对现金贷新规，目前多数现金贷公司采取的主要措施之一就是调整产品，来符合监管部门要求的场景化等措施。

一些企业也在不断拓展新场景，如趣店进军汽车金融，而京东等则进入了3C以租代购场景。

与汽车以租代购类似，3C以租代购往往通过按月交付租金，先获得手机等3C产品一年的使用权，到期之后，可退回平台，也可以补齐差价买断所有权。

从支付宝中，洞见消费金融发现，不少经营这类业务的平台，从手机到电脑等3C数码用品都有涉猎。

这几款以3C产品为主的租赁平台支持芝麻信用分600分以上的用户享受免押金租赁服务。其中，机蜜获得51信用卡投资；乐租与中原消费金融达成合作；趣先享是趣店旗下产品；享换机的运营主体是爱回收，曾获得京东集团投资。

就目前来看，由于导流入口在支付宝，与这类平台结合得最多的消费金融产品是蚂蚁花呗。

在老牌3C分期场景的厮杀几乎尘埃落定之时，这种独特、新型的消费方式从传统3C场景中破茧而出，将交易标的从产品所有权转向了使用权，延递出新的增量市场空间。消费金融机构有机会在用户支付租金、买断产品的环节提供服务。

不过，以租代售模式并非一本万利，目前用户对于租用3C数码产品这种消费方式的接受度还不够；而且产品的价格具有极大的可变因素涨浮不定；其次，3C数码产品在处置中的隐私外泄等问题不少。

其次，3C数码领域的以租代售模式还属于小众细分场景，一旦众多消金平台一窝蜂加入3C以租代购场景，必定带来行业乱象。

不过目前情势来看，随着现金贷纳入监管的预期升温，未来消费金融行业的发展重点有望重新回到场景金融中去。