从互联网金融演变为金融科技，2017年新金融的创新可谓是飞速质变、加速洗牌。回顾这一年，我们整理了2017年金融科技六大关键词。

IPO：中概股金融科技一波三折

资本市场在今年掀起中国金融科技上市热潮，据统计，2017年完成IPO的中概股有6家：信而富、趣店、拍拍贷、简普科技（融360）、众安在线、和信贷。

尤其是9月以来，中国金融科技公司的IPO进入了变档提速期。出现这种现象的主要原因一方面是随着监管细则的落地，对金融科技企业有了明确的规范及要求，是一个比较好的上市窗口期；另一方面是平台站在风口上，踩准了市场痛点抓住了机遇；再一方面行业历经十年的发展，已经趋近成熟。

不过这些企业均是在美港股市场IPO。除了因证券市场层次多、准入条款较为宽松之外，容易得到资本认可也是金融科技企业扎堆在美港股市场上市的主要原。此外，从2016年行业进入严肃整顿期，国内A股关闭金融科技IPO的大门，也促使金融科技企业不得不选择美港股市场。

大数据：技术应用改进金融

由于移动互联网发展和计算能力提升，如今云计算、大数据、人工智能等已经在金融业务中得到实际应用，开启了技术改进金融的全新时代。

大数据在新金融领域的应用，主要有三个层次：第一分析客户的信用状况；二是检查欺诈的风险；三是实时能够估计用户的信用额度。

在这方面的实践中，有利网等企业具有代表性。目前有利网已经将云计算和大数据应用于全业务流程，包括获取用户、风险控制和贷后管理等多个环节。通过大数据和云计算进行用户获取和用户画像，有利网建立了更精准的服务体系，更高效地触达用户并提供精准服务。

在公司内部，有利网还利用大数据更好地进行经营管理，及时深入分析员工的日常操作、交易的每个环节，从而预测可能出现的问题。

在科技力量的驱动下，有利网累积成交量突破600亿元。有利网已为超过280万人购买3C家电、家庭乘用车辆等商品提供了金融服务，同时为广大投资者获得收益近20亿元。

出海：走出去是大势所趋

随着“一带一路”倡议的推进，中国金融科技企业正在经历第三波出海大潮。

第一波，是以华为、海尔、联想为代表的科技制造企业出海，在20年后都已成为各自领域的国际化企业；第二波是10年前BAT巨头开启的PC互联网出海探路，期间磕磕绊绊，但最终通过收购或注资完成攻城略地；第三波是2015年开启的移动互联网企业规模出海。

金融科技企业布局海外多采用两种模式，一是通过收购当地企业的形式，解决牌照、人才等问题，快速融入市场；二是自立门户，在当地成立子公司，申请相关业务牌照。据了解，玖富集团、蚂蚁金服、中国信贷科技等均采用了第一种模式，而陆金所、宜信、新联在线等采用了第二种模式。

2017年金融科技出海企业，包括支付出海的蚂蚁金服、百度钱包、微信支付、京东金融，和业务出海的新联在线、中新控股、we cash闪银、宜信财富、福米科技、点融网、陆金所、Akulaku。

普惠金融：场景进一步深化

若干年前，我们也许无法想象，只要一部手机，就可以在短短几分钟内借来一笔钱。而现在，不少人已经在3C消费品旗舰店里、汽车4S店里体验过这种先进又便利的金融服务。金融科技的发展，正让金融服务的快车，搭载着越来越多的人奔向理想中的美好生活。

2017年，普惠金融场景进一步深化，“农村金融”成为热词。一直以来，农村金融存在供需矛盾，传统产业资金需求不减并略有递增、多种产业需求快速增长、农村基础建设资金需求趋旺、农业结构调整资金需求量大幅增长。然而我国广大农村地区又普遍存在金融机构网点减少、覆盖率下降、金融供给不足、竞争不充分等情况。金融抑制是长时期存在的状态，随着互联网及移动互联网技术的发展，金融不断触网，金融科技不断得到发展，拓展至农村金融领域，为农村金融的发展注入了新动力。

同样火起来的场景还有公路货运。在这个领域中，90%的参与者是个人司机。假如一位司机从湖南到四川拉一趟货，需要先把燃油费、过路费等费用垫付，等跑完全流程，再隔一个星期或者更长时间才能收到钱。账期太长导致他们的成本压力巨大。有利网通过“ETC白条”等信用服务，分担了货运司机的成本压力，改善了司机的处境。目前，该服务已帮助超过5万名司机解决了资金周转的难题。

现金贷：无处安放的商业灵魂

现金贷作为纯粹的互联网金融业态，第一次将流量红利和技术红利转化为金融红利。但是，当前现金贷商业模式存在的乱象问题（产品的超高利率，催收骚扰，隐私泄露，共债风险等弊端频现），监管层对现金贷的态度有所担忧。

今年4月，现金贷首次遭监管层点名，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》提出，要求持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好校园网贷、"现金贷"业务的清理整顿工作。

10月18日，在线消费分期公司趣店成功赴美上市，首日大涨47%，突破百亿美元市值，也将备受争议的现金贷再一次推上了风口浪尖。外界诟病趣店生意是在对中低收入人群放“高利贷”，存在“商业不牢靠与道德不体面”的重大缺陷。之后“现金贷风波”持续发酵。

11月21日，芝麻信用宣布停止了与部分现金贷平台合作。同日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于立即暂停批设小贷公司的通知》。自此，“现金贷”被带上了镣铐，这意味着围绕现金贷的系统性监管和整顿大幕开启。

11月24 日蚂蚁金服对外公布11月30日起支付宝消费界面交易费率将不得超过24%，趣店踩线年化利率36%经营现金贷。

受综合因素影响，曾因现金贷业务风波不断的趣店近期股价更是连续下跌。在10月18日上市当天，趣店开盘报34.35美元，较24美元的发行价上涨43%，市值达113.31亿美元。而从11月13日开始，趣店股价开始持续下跌，当日趣店开盘报28.75美元，收盘报27.23美元。截至11月24日晚间收盘价格12.27美元，跌幅47.79%。

跨界：布局终于汇合

互联网行业每一个新崛起的领域，都兴起过巨头之争，从“群雄逐鹿”到的“三足鼎立”，再到“两分天下”甚至“一家独大”几乎是一个不可避免的过程。但新金融领域的巨头之争却没意外，BATJ稳坐前排。从B（百度）A（阿里）T（腾讯）J（京东）跨界到新金融的B（百度金融）A（蚂蚁金服）T（腾讯互联网金融）J（京东金融），这一年四家的战略路线在一个点上重合交汇，就是服务于传统金融机构及企业，为他们的赋能。

百度的战略叫“输出智能因子”，帮助传统银行向智能银行转型；蚂蚁金服的战略叫“Techfin”，蚂蚁金服只做Tech，支持金融机构做Fin；腾讯一如既往地仍然坚持做开放平台，做连接器；反倒是京东说的最直白，直接把自己的金融科技定位于服务挂钩——金融科技的商业模式是对企业的。服务的对象是金融机构而不是为自营的金融业务服务。