随着我国经济结构调整以及金融科技（FinTech）的不断发展，消费金融市场正在以惊人的速度扩容。国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出：我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

    消费金融市场巨大的潜力毋庸置疑，但新型多样的消费资产也让不少传统金融机构感到困惑，消费金融两端的不匹配和互不理解成为行业最大的痛点。5月17日，众安保险与佰仟金融宣布联手创新合作模式，双方将在信用数据互通、消费金融产品服务、消费金融资产证券化、区块链等领域展开合作。同时，众安保险“保贝计划”，是众安保险用保险增信和Fintech连接消费金融资产端和资金端，满足两端不同需求的一揽子解决方案。

    三大闭环实现严格风控管理

    对不少传统金融机构而言，消费金融资产属于“新型资产”，“看不懂风险”使得不少机构“望而却步”。在众安保险首席营销官吴逖看来，消费资产中比较常见的两大风险点来自两方面：一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱，击穿了安全垫；二是存量资产风险被引爆，新增资产也会被连累。

    记者了解到，此次佰仟金融与众安保险的合作完全按照众安保险“保贝计划”中的“三大闭环”标准执行，分别是：资金流闭环、信息流闭环和法律关系闭环。首先，在资金流闭环方面，由众安认可的主体委托信托直接放款到借款人账户，回款路径是由信托发起代扣指令，从借款人账户扣回到信托在银行开立的共管户。而针对线下主动还款部分，也专门开立了共管账户，实现线下资金归集闭环控制。第二，在信息流闭环方面，为了解决信息不对称、传输不高效的痛点，双方通过整合强大的科技开发能力，从数据真实性、账务精确性等方面，实现强有力的主动管理，进而解决信息流闭环的痛点。第三，法律关系闭环，通过信托放款和回款，形成并真实持有与贷款相关的电子或纸质合同，法律关系清晰。

    大数据延伸客服边界

    “对许多传统金融机构而言，新型消费资产让其‘爱’且‘困惑’。大数据与保险资产的联手，延伸了客户服务的边界，开辟了一片蓝海；但另一方面，资产背后的风险也如影随形。”吴逖表示，佰仟金融和众安保险达成的数项合作为解决这一痛点建立了标准化范本。

    为了确保每一单的用户风控排查都做到“穿透到最底层”，双方将基于个人消费金融信用数据及征信信息等方面开展合作，建立用户信用数据的互通机制，并探讨在客户行为数据、客户画像等大数据领域的合作，同时发挥各自在消费金融领域及金融科技领域的专长，在区块链等创新金融科技领域开展相应的探索及合作。

    佰仟金融创始人、董事长刘实表示：“此次佰仟金融与众安保险的合作致力于深耕场景消费金融，每一环节都将贯彻‘服务场景，促进消费’的合作共识。”据介绍，佰仟金融和众安保险联手后，前者将基于在消费金融领域经营多年的庞大线下业务团队、获客能力、有效风控模型，输出其在消费金融资产端的获客及风控服务，为客户提供包括但不限于3C分期等消费金融服务；后者则为佰仟金融推荐的符合承保条件的客户提供保险增信服务，为佰仟金融提供穿透到资产底层的增信服务。

    为消费场景实现增信

    据统计，目前互联网消费金融服务企业达到上百家，消费场景也蔓延至3C、汽车、医美、家装、租房、装修、旅游、教育等，消费金融发展前景被人看好。“自去年试运营以来，使用众安“保贝计划”平台的资产端已有10余家，包括分期乐、米么金服、闪银、农分期等，另有超过10家企业正在对接中，这些企业均为垂直细分领域的龙头。”众安保险机构金融部总经理王鹰表示，在对接资产端的同时，“保贝计划”还向多家银行、信托、券商等金融机构输出技术，帮助他们在消费金融领域更好地实现互联网转型。

    他进一步介绍，在“保贝计划”中，众安对消费金融资产端的每一单用户进行风控排查，对合规合格用户的借款出具信用保证保险，进行“穿透到资产底层”的增信。通过众安保险的风险控制和保险增信后的消费金融资产，获得了许多金融机构的认可，尤其是对于券商、信托等金融机构而言，这部分资产具备小额分散特性，是非常优质的资产证券化基础资产。此外，“保贝计划”不仅是为消费金融资产端提供金融服务，同时还为资金端提供消费金融的技术输出以及提供输出的系统、数据风控等一系列衍生的Fintech能力。（记者 肖扬）