实现银行柜台业务的网络移植，是对网上银行最为通俗的解释。

　　经历了10年的发展，尽管网上银行已经实现了高达百分之七十的柜面业务替代率，互联网并未摆脱渠道或手段的定位限制；而另一方面，互联网自身所拥有的巨大市场潜力，已经开始改写金融行业格局。

　　从被保守拒绝、到被粗浅尝试、到被包容接纳、再到迅速发展、直至全新的第三代网上银行“互联网银行”概念的提出，中国的银行业转战“互联网金融”并将之作为未来经营模式的主攻方向日益成为行业共识。

　　怎样理解互联网银行的应有内涵、如何看待互联网银行的前景和未来、如何描绘互联网银行重构的金融业全新图景？带着这些问题，记者走访了最早为国内主要银行和金融企业提供全面完善的互联网服务整体解决方案、并于国内最先提出“互联网银行概念”的宇诚网络公司董事长曾硕先生。

　　记者：从2012年起，“互联网银行”这个词比较多得见于网络与报端，作为这个概念的提出者，您是否可以解释一下互联网银行的含义究竟是什么？

　　曾硕：我做银行业务二十多年。从业伊始，我们便对网银的概念有过深入的探讨，有一句话我很喜欢，就是“要把互联网做成最好的金融服务平台”。这句话本身就把互联网和银行联系在一起了。

　　我们认为，原来的网上银行只是银行业务的网上自助入口而已，但现在，“互联网银行”已经将这个含义拓宽了。互联网有三个商业特性：聚合、撮合、信息沉淀。传统的网上银行无法做到这三点，而银行如何更多地利用这三个商业特性而非仅仅将它作为技术手段拓展自己的业务并创造新的商业模式是“互联网银行”的应有之义。

　　记者：您怎么看待目前银行依托互联网跨界做电商这种新的现象？

　　曾硕：对于电子商务，我的理解就是“用电子的手段完成商务过程”。这个过程离不开银行。所以，在第三方支付出现之前，我们选择做网银，希望自己能够牢牢把握住一个链条作为业务发展的支撑点：即银行的电子渠道。

　　这是我们2000年时候的认知，而彼时，对于刚刚出现的淘宝、易趣，以及B2C、C2C模式，还有第三方支付模式，银行还持一种非常保守的态度。当然保守有一定的合理性，因为看不清风险和盈利。

　　我当时的观点是，客户方便完成支付的前提是拥有同一个账号，无论是银行账号或者是支付宝账号。

　　而现在，互联网企业已经开始深度介入原本属于银行的业务领域，银行反而被放在了后端，成为一个资金托管的机构。整个交易的过程和行为以及交易关系全部在银行可获知的信息之外，银行与银行客户之间，面临着愈来愈严重的脱媒。

　　总之，银行做着成本最高、监管最严的业务，比如建设网点等；而最活跃、增长最快的业务却不在银行的手上。银行的发展其实已经碰到了危机。

　　我们认为，银行介入电子商务领域，便是对自身出路的探索。

　　从另外一角度来看，互联网金融是互联网行业和金融行业的对接。这个对接有两个方向：一个是企业从互联网进入金融领域，而作为银行来说，则是反之而从金融领域进入互联网领域。不管从哪个方向介入，目的都只有一个，行业交叉之处的巨大想像空间，尤其是这个交叉过程还在进行过程当中，谁进入得早，便意味着得到更多的发展空间。银行介入电子商务，也是出于对“互联网金融”变革到来时代的敏锐嗅觉。

　　记者：您刚才提到了介入“互联网金融”的两个方向，能否再具体讲一下银行应当如何介入互联网领域？

　　曾硕：包括银行，大家都在思考未来的行业生态。从份额来讲，银行是金融行业最大的参与者，甚至是支持者。而出现金融脱媒的原因之一，是除转账而外，银行从来没有一个属于自己的支付产品，更没有真正站在客户需求的角度来设计产品。

　　银行已经开始介入电子商务领域，比如建行的善融平台的思想就是要成为电子商务的主导。但是，切入电子商务的角度多种多样，银行应该选择于自己有优势的角度，而不应该跳入互联网企业（或现有电商）的优势领域中。以淘宝为例，淘宝对于互联网流量的控制已经非常强，任何一个单一的企业试图在这个范畴里分流都是很难的。

　　比如说，08年我们给建行做电子商务咨询时，得出的导向性结论是：做电子商城要慎重。根本性的原因就是，银行如何才能做得和淘宝一样好或者更好。

　　从这个意义上说，银行该怎么介入中间地带，我只能说，因行业制宜、因地制宜、因时制宜，选择于自己最有优势的角度切入。

　　记者：银行与互联网结合的最大内、外部障碍是什么？

　　曾硕：银行的运作现在已经非常市场化，与互联网结合并没有太多外部的障碍；内部最主要的障碍是观念，银行的经营理念偏于保守。除此而外，银行要对自己的业务模式进行重构也存在中间障碍，那就是行业的严监管，使得银行进入很多中间业务以及做很多服务拓展时会面临很多障碍。

　　记者：国内外网上银行发展环境有哪些差异？

　　曾硕：国内与国外的网银发展环境相差还是比较大的，主要有两点：第一是国外的社会化诚信体系建立得比较完善；第二点还是监管，国内还是存在一些行业性的监管障碍。相对而言，互联网厂商受到的监管比较少。

　　当然，我们也不能武断地认为国内网上银行的发展环境与国外相比处于劣势，恰恰相反，国内银行在客户心目中的公信力是互联网公司无法取代的，银行早已落地的网点以及由各个网点辐射开来的实体商户也是巨大的优势。只要银行发力，以最优化的角度切入互联网金融，势必在未来的“互联网金融”之战中，赢得一席之地。

　　记者：听您聊了这么多，我感觉其实您所倡导的“互联网银行”与“互联网金融”在核心精神上是一致的：即不再将互联网仅仅作为金融行业的一个渠道或者一种手段，而是将之作为构建全新金融生态的平台。在采访的最后我们也期待您所倡导的“互联网银行”的蓝图能够尽快付诸实现！谢谢您！

　　背景介绍：

　　曾硕：毕业于北京理工大学。现任北京宇信易诚网络技术有限公司董事长，中国网上银行促进联盟秘书长。

　　曾任南天科技集团金融市场总监、软件与系统集成部总经理、信息产品部总经理、企业研究发展部总经理；北京宇信易诚科技有限公司首席运营官。

　　2000年创立北京易诚世纪科技有限公司，致力于银行渠道的发展策略和应用软件产品开发。易诚世纪于2006年与北京宇信鸿泰科技发展有限公司合并，成立北京宇信易诚科技有限公司。

　　2007年3月宇信易诚成功登陆纳斯达克，成为中国第一家在纳斯达克上市的金融信息技术服务提供商。

　　2010年成立北京宇信易诚网络技术有限公司，并担任董事长。