中小企业融资难真正难处不在金融操作手段上，而在于银行的经营理念

　　国内中小企业大部分都是民营企业，客观说，规模小、资本薄弱是它们的致命弱点，特别是当货币政策调整，银根紧缩的时候，它们往往会先受到影响，前面我们看到，重庆市希望推动建立贷款担保体系，来帮助中小企业度过资金荒，但是，一些国有商业银行门槛过高，担保的杠杆作用因此大打折扣，就在这个时候，重庆的金融市场上出现了一些陌生的新面孔。

　　记者：“在重庆，一些国内的银行不愿跟给中小企业贷款，在他们看来，成本高和风险高是两大主要的理由，那么两个理由是否站的住脚，在重庆我们也找到了一家外资银行，渣打银行，我们来看一看他们是怎么做的。”

　　在渣打银行重庆分行，林益弘行长告诉记者，进入重庆仅仅一年，他们就在中小客户方面取得了很好的成绩。

　　渣打银行重庆分行行长林益弘：“大概真正的数字有好几百个，然后，但是如果是我们正在进行当中的，其实有更多的一些客户正在跟我们的接触当中。”

　　渣打银行在今年4月，就推出了10到100万的中小企业无抵押贷款，企业的主要负责人提供个人担保，就可以放贷，这也和国内银行得不到抵押物，就不愿贷款的做法大相径庭。

　　林益弘：“你们怎么看客户，是先入为主的把客户看成是一个即将要犯罪的人，还是说认为他是一个心智非常健全，非常健康的人，我们是比较中性的，但是我们宁可相信他是好的。”

　　林益弘告诉记者，除了经营不善的企业，目前的中小企业家都是积极进取的，他们也很在乎自己的信誉，因此，银行对企业的考察的重要依据之一，就是企业会拥有怎样的未来。

　　林益弘：“我们会到企业里面去做考察，看它实际的运作的状况，然后看他的管理团队，然后看他市场的定位是什么，是不是具有一定的竞争力，这些比较非数量化的东西，我们会看的蛮重的。”

　　而采访中，记者就碰到一家物流企业的负责人，他告诉记者，不久前由于运输货物的订单增加，他们急需40万的资金增加运输能力，但在咨询了国内的银行后，他转身就走进了渣打银行。

　　记者：“为什么最后没有选择这个国有的这些银行呢？”

　　重庆万友物流有限公司董事长蒲雪松：“国有的我觉得手续还是比较的繁琐，手续太多，我估计可能一个月都不行吧。”

　　很快，在几天时间里，渣打银行就给这家年利润三四百万的企业办理了40万元的贷款，解决了企业的难题，实现了银行和企业的双赢。

　　记者：“如果说你再碰到经济上的困难，你会首选国内的银行还是选择国外的银行？”

　　蒲雪松：“我肯定选国外的银行，这是肯定的。”

　　只有前景光明的企业，才能最大限度的降低银行的风险，和渣打银行这些理念相比，国内一些银行在开放的市场面前，显得过于保守。

　　重庆市中小企业局副局长马奇昌：“渣打银行在重庆进驻以后，老百姓都很喜欢，小额的，几十万，一两百万多可以，它稍微提供点多的融资成本，老百姓愿意，企业愿意，推进了我们小企业的信用建设，也缓建了融资，所以这个何乐而不为呢。”

　　外资银行的加入，让我们看到，中小企业融资难真正的难处不在金融操作手段上，而在于银行的经营理念，只要能善于发现那些真正具有潜力和活力的中小企业，贷款风险就完全能降到最低，中小企业贷款也就不再是利小险大的买卖，现在，重庆市各个有关方面也都行动起来，想方设法打通中小企业的融资通道。

　　重庆银行是一家地方银行，记者看到了他们和浙江商会签署的一份联保贷款的协议，根据这份协议，浙江商会的会员可以得到2个亿的授信额度，如果会员的贷款无法归还，那么商会的会长单位将会承担偿还的责任。

　　重庆银行行长甘为民：“我们的这个商会担保，或者是专业市场来担保，那么解决它没有抵押物或者是抵押物不足的问题。”

　　甘为民告诉记者，这项创新一经推出，就得到了各个商会的好评，而采访中，孙仁元也告诉记者，他领导的建材商会刚决定申请联保贷款，大批的企业就要求参加。

　　重庆市工商联(总商会)常委孙仁元：“多踊跃，我们第一次报名都有三十家人参加。”

　　按照1：5的放贷倍率，建材商会募集的1000万资本金，一旦通过审批，就可以获得5000万的贷款额度。

　　孙仁元：“我们建材商会这些会员临时用这笔钱做个小项目工程就完全没有问题了，就可以解决了。”

　　那么，对中小企业不需要抵押物的联保贷款，是否增加了重庆银行的风险？孙仁元告诉记者，由于要承担担保的责任，所以他会十分慎重地向银行推荐企业。

　　孙仁元：“了解这个圈子里面的人，哪些人是做什么东西，他能够赚到多少钱，这个我们比较了解，我们不能把不诚信的推给银行，我们要负连带责任，我们要拿钱出来赔的。”

　　重庆银行所做的，只是重庆市政府金融战略中的一部分，黄奇帆副市长告诉记者，不归重庆市管理的银行，建议他们面向中小企业和三农地区多发放贷款，而对重庆直接管辖的银行，也要求加大网点建设，增加吸收储蓄的能力。

　　重庆市副市长黄奇帆：“因为是我们管的银行，我们更加提出了明确要求，要求他们把今年把60%左右的贷款新增指标给中小企业请一些贷款，那么这样解决他们的贷款难。”

　　同时，为了扶持那些有市场、有回款、有效益的优势企业，重庆市政府还拿出一亿元进行贴息贷款，促使银行能够对中小企业放出一百亿规模的贷款。

　　黄奇帆：“他这个流动资金，一年里面可以循环三到四次，相当于我这个一个亿可以使得企业增加三百到四百亿的流动资金贷款、周转，所以这样就促进三、四百亿的中小企业的销售值的产生。”

　　此外，为了解决重庆担保公司效率不高的问题，重庆将从5个方面解决这个问题：首先把担保公司资本金从目前的40亿，在年底前达到100亿，黄奇帆告诉记者，担保公司只有数量少了，规模大了，在银行面前才有话语权和定价权；在此基础上，争取担保公司能够实现5到10倍的担保额，以及不超过银行利率一半的担保费，同时争取为中小企业得到低于基本利率的贷款利息，以及担保公司和银行各自承担风险的权利。

　　黄奇帆：“那么有这么一百亿资金本，大体上可以提供一千亿的担保余额。”

　　而在银行体系之外，记者也注意到，小额贷款公司在重庆虽然还在筹备期，但大批的企业已经报名。

　　重庆工商联主席孙甚林：“已经报给那个金融办的报了40多家，就是上个礼拜五就报了40多家。”

　　黄奇帆：“报名的状况来看，已经涉及到的资本金已经有一百多亿，一百多亿的各种小额贷款的资本金积聚了。”

　　那么，银行都觉得风险高、成本高的中小企业贷款，小额贷款公司为什么又敢于尝试？一些民营企业家告诉记者，自己拿钱出来投资，他们将会做的比银行更专业，因为市场本来就是他们的天下。

　　浙江一胜特工模具股份有限公司副董事长卢南法：“给人家忽悠的概率很小。”

　　孙仁元：“你做这个品牌一年能够赚到多少钱，你住在这边，这我们都看到的，我们都知道，你一年赚不到多少钱的，都做到这个份上，它骗不过我们，他瞒不过我们的眼睛。”

　　重庆的民间企业和个人给小额贷款公司投了100多亿的赞成票，黄奇帆也告诉记者，为了给中小企业更好的融资环境，市政府也将改变年内审批8到10家小额贷款公司的计划。

　　黄奇帆：“准备在年内审批二十个，也就比原来十个扩大一倍，既然有那么多要报名，有这么热心的呼应这件事，说明我们这个政策得到的全社会民营的欢迎。”

　　此外黄奇帆还告诉记者，目前重庆的贷款余额是6000亿元，2012年，这一数字将达到13000亿左右，按照15%的比例，他希望，届时担保公司和小额贷款公司能承担起，为中小企业解决2000亿融资的重任。

　　黄奇帆：“总的概念当小额贷款公司和包括我的担保公司，帮中小企业担保的余额如果达到了我们的总的贷款余额的15%的时候，我认为，整个的融资难问题基本缓解了。”

 

　　搜索关键词：中小企业贷款的国际惯例

　　其实，融资难、贷款难，可以说是中小企业身上的一个老大难问题。商业银行自身也是企业，也要追逐利润，面对各种客户，它们有充分的理由挑挑捡捡。但是，中小企业在一个国家的经济当中，是最基础也是最有生命力的细胞。如何化解商业利益与长远发展的矛盾，切实保护中小企业的生存空间？今天，我们就来搜索一下，看看在国际上在帮助中小企业融资的时候，都有哪些成功的经验可以借鉴。

　　早在10年前，美国中央银行就提出鼓励各商业银行多贷款给中小企业。现在，美国政府专门设有联邦小企业行政管理局，主要目的就是帮助中小企业解决贷款问题。其中，为中小企业向商业银行提供贷款担保是联邦小企业管理局的一项重要任务，一般情况下，政府能提供高达贷款总额75%～80%的担保，其余部分则由银行承担。不仅如此，美国还设立财政专项基金，并以立法的形式规范中小企业的融资服务体系。

　　在欧盟，中小企业同样阵容庞大，占到欧盟企业总数的99%。日前，作为欧盟所属融资机构的欧洲投资银行也表示，将加大对欧盟中小企业的扶持力度，不仅要求商业银行增加中小企业贷款的透明度，简化贷款手续，同时还将贷款范围从固定资产拓展到了研发、产品流通以及中小企业所有权转让等领域。

　　在日本，则是通过国家出资建立“中小企业金融公库”，来向中小企业发放长期贷款，利率比民间商业银行低2%~3%。此外，日本还建立了专门面向成长型新兴中小企业的证券市场，1999年纳斯达克日本市场的创设，更为中小企业打开了国际资本的融资渠道。

　　除了商业银行贷款及政府支援专项资金外，新加坡的中小企业也通过贷款证券化的形式在资本市场上寻求融资。对于一向只有实力雄厚的大企业能够从资本市场上集资，而中小企业却无法引起投资者的兴趣，新加坡试图将不同类型中小企业的贷款综合在一起，把贷款转化为证券形态，通过有价证券的形式对资产价值进行分割，并出售给投资者，从而为中小企业开辟新的融资途径。

　　近年来我国GDP高速增长，中小企业功不可没。如何为中小企业贷款提供一条快车道，让它们在融资上少碰“钉子”，上述这些国家的做法值得我们借鉴。无论如何，积极探索中小企业的贷款模式，为中小企业的发展争取平等的竞争条件，从而确保经济持续稳定增长，都是今后政府及银行监管部门应该关注的重点。

　　半小时观察：要锦上添花 更要雪中送炭

　　为国家担当了40%GDP和60%就业的中小企业，它们在重庆享用了多少金融资源呢？答案是触目惊心的10%。这也难怪在宏观调控的大背景下，大批很有潜力的中小企业难以又快又好的发展。这更难怪有一些中小企业指责银行说：银行干的事情就是锦上添花，绝不会雪中送炭。

　　中小企业的成长的确存在比大企业更多的风险，但同样值得注意的是：中小企业因为比大企业更具备创新精神，所以一旦成功将会带来巨大的经济效益和社会效益。扶植中小企业发展，不仅是对中小企业的帮助，更是对地方经济未来成长空间、地区经济活力的拓展。可是，包括重庆在内，很多地方的中小企业却在资金的压力下走上了不归路。

　　如何使中小企业的创新能够维持下去？如何使地区的经济活力能够保持下去？每个地区、每个城市都会给出自己的答案。重庆的答案是：一方面吸引外资银行来改变当地的金融业格局，另外一方面是扶植小额贷款公司发展，为中小企业融资创造更好的环境。

　　每一个大企业都曾是中小企业。如果中小企业不能得到健康的发展，我们就会失去很多未来的大企业。要使中小企业重新获得活力，要使中小企业的创新精神和创造力重新迸发出来，还是需要国家主管部门在制定政策方面予以关注和倾斜。

 

　　中小企业贷款难，重庆市是否能帮中小企业破解融资难题？

　　重庆的这些中小企业，虽然有技术、有市场，但都卡在了一个节骨眼上，资金，过去我们常说：一分钱难倒英雄汉，现在因为几百万、几千万的资金缺口，也让一家家有潜力的中小企业倒在起跑线上，看到这些企业的难处，我们自然而然会想到银行，放贷收息，帮助企业周转资金是银行最起码的业务，可这项业务为什么在重庆难以开展？

　　一家名叫东方农药厂的企业，生产一种环保无残留的农药。

　　“每年的增长量是成倍的增加，销售量的话是成倍的增加。”

　　但是，这个产销两旺的企业，却很难从银行贷到款，那么，在重庆，银行系统究竟把多少贷款分给了中小企业？

　　重庆市副市长黄奇帆：“我们现在实际上10%的左右的资金在为中小企业、为农村地区服务，这样他们的资金是不够的，金融资源是不到位的。”

　　那么，只享用了金融资源10%的中小企业，会对地方经济产生多大的推动作用？

　　黄奇帆：“流畅的发展没有受到什么约束的情况下，国民经济当中70%的创新会由中小企业来创造，60%的就业将是由中小企业来担当，40%的GDP是中小企业来贡献，会出现这个局面。”

　　不难看出，作为科技创新的主力军，中小企业无论是GDP、还是就业岗位，都对地方经济发展作出了巨大的贡献，那为什么各大银行却只给中小企业提供了10%的金融资源？

　　重庆市中小企业局副局长马奇昌：“他们还是有一种观念，好象觉得小企业有风险，我何必冒这个风险，它就是这样，我多一事不如少一事，它就是这样。”

　　虽然一些大型银行不愿接受采访，但面对中小企业融资难，重庆当地一家银行的行长也直言不讳的说出了背后的秘密。

　　重庆银行行长甘为民：“中小企业它平均寿命大概也就是3到5年，由于它的淘汰率比较高，这个所以说风险也比较大，作为银行来讲，因为现在一个是银行要追求利润，第二个有一个贷款审计，或者责任追究，所以银行一般情况下是不愿意对这种风险比较大的中小企业贷款。”

　　甘为民告诉记者，为了回避风险，银行对中小企业贷款几乎都需要资产抵押，而这往往也把没有太多资产的中小企业拒之门外，此外，他还告诉记者，贷款成本的不同，也是中小企业贷款难的重要原因之一。

　　甘为民：“你比如说五十万的贷款，那它的这个人工成本占到总的成本的话可能是10%，而这个五千万这个贷款那么可能只有2%，甚至只有1%。”

　　此外，由于缺乏足够的激励机制，也让银行工作人员对中小企业贷款热情不高。

　　甘为民：“你像我作为一个客户经理，我要放这个五十万一笔业务，我要放一百笔才相当于这个五千万一笔贷款的这个收益，但是我的工作量要大的多。”

　　金融机构对中小企业冷眼相看，有很多现实利益的考虑，中小企业相对风险较高，贷款成本也比较大，再没有相应的激励机制，银行当然更愿意把贷款投向大企业，可是，如果不突破这道资金瓶颈，中小企业就会坐失一次次发展良机，到头来还会影响到地方经济的发展，有没有办法能真正帮助中小企业破解融资难题？再来看看重庆市的尝试。

　　虽然一些银行对中小企业贷款缺乏热情，但重庆市通过中小企业推动经济发展的决心并没有改变，目前重庆推动担保公司的发展，资本金已经发展到40多亿。

　　黄奇帆：“那么这样就可以形成一个非常有力度的担保体系为中小企业解决融资难。”

　　但重庆的担保体系在解决中小企业融难的同时，也遭到了不少难题，首先，担保公司给企业担保时，银行要求担保公司把担保金额的10%，存进银行。

　　黄奇帆：“意思就是说，万一这个项目坏帐了，这一千万可以把它给扣下来，那么这样这种行为方式就使得担保公司的资金就会被挪走。”

　　其次，对担保公司担保的项目，银行会进行严格的审查，然后决定是否批准，但随后的风险需要担保公司全部承担。

　　重庆市中小企业局副局长马奇昌：“像德国、日本、法国、美国、韩国、台湾这些它都要承担风险的，因为你跟担保的关系叫做风险共担，责任共同承担的，你怎么就不承担风险，人家是国有银行，没办法，担保机构把他没办法，他不承担，我们为了企业贷款，还得忍辱负重，全面承担风险。”

　　第三，担保公司既然承担了100%的风险，按照风险和利率成正比的原则，银行就应该给按基准利率下浮，让出利润空间给担保公司，但目前银行做的却恰恰相反。

　　黄奇帆：“你商业银行是没风险了，你甚至应该把利息下浮，现在你如果因为市场上资金紧缺，你这个利息不仅不下浮还往上浮，实际上就把担保公司的利润空间给吃掉了。”

　　由于担保公司没有直接贷款的权利，目前他们只能背负着巨大的风险，通过和银行的合作赚到2%左右的担保费，据了解，重庆40多亿的担保公司的资本金，理想状态下可以为中小企业提供10倍，总额达到400亿的贷款，但目前，正在担保的倍率只有2.5倍，金额只有100亿左右。

　　马奇昌：“银行他就说我是国有银行，我是主动方，我说几倍就几倍，因此它就是这样的压制了担保的积极性和企业的积极性，把它的资金使用，降低了功能。”

 

　　图片01：记者在重庆的一个特色的工业园区了解到，这个园区里一些企业由于严重的缺乏资金，有的企业已经关闭了，有的企业正在准备撤出园区，在重庆这个以高新技术为主的建桥开发区里，记者看到跃进科技的厂房刚建了一半就已经停工，钢筋也在潮湿的空气中慢慢生锈，整个工地空无一人。

　　图片02：在渣打银行重庆分行，林益弘行长告诉记者，今年4月就推出了10到100万的中小企业无抵押贷款，企业的主要负责人提供个人担保，就可以放贷，这也和国内银行得不到抵押物，就不愿贷款的做法大相径庭；重庆银行是一家地方银行，记者看到了他们和浙江商会签署的一份联保贷款的协议，根据这份协议，浙江商会的会员可以得到2个亿的授信额度。

　　图片03：重庆市副市长黄奇帆告诉记者，为了扶持那些有市场、有回款、有效益的优势企业，重庆市政府还拿出一亿元进行贴息贷款，促使银行能够对中小企业放出一百亿规模的贷款，除此之外，为了给中小企业更好的融资环境，市政府也将改变年内审批8到10家小额贷款公司的计划，准备在年内审批二十个，也就比原来十个扩大一倍。

　　黄奇帆：重庆10余万家企业融资困难 各大国有商业银行形同虚设？

　　(主编：周人杰 记者：李杰 摄像：樊建恩)

　　这轮宏观调控，以“保持经济平稳较快增长和控制物价过快上涨”为目标，大批中小企业的命运格外引人关注，一方面它们发挥着扩大就业、保持经济活力的作用，但另一方面，它们又面临着人力短缺、成本上升、出口萎缩等众多难题，而信贷紧缩带来的资金紧张又成了横在它们面前的一道槛儿，今天就到西部地区最大的城市重庆去看看。

　　重庆中小企业虽有技术、有市场，但却卡在起跑线上

　　记者：“我们现在所在的位置就是重庆的一个特色的工业园区，我们刚刚了解到，就在这个园区里一些企业由于严重的缺乏资金，有的企业已经关闭了，有的企业正在准备撤出园区，那么具体的情况我们现在就去看一看。”

　　在重庆这个以高新技术为主的建桥开发区里，记者看到跃进科技的厂房刚建了一半就已经停工，钢筋也在潮湿的空气中慢慢生锈，整个工地空无一人。

　　重庆市建桥工业园管委会办公室主任李光明：“这个项目到4月份的时候基本上都停下来了。”

　　李光明告诉记者，这家企业可以只用一根光纤实现电视、电话、宽带上网三网合一，因此市场前景非常广阔，但现在，因为2000万的资金而停工，他也感到很惋惜。

　　李光明：“非常可惜的，我们只是希望有更多的投资机构，金融服务企业能够给它在关键时候给予支持。”

　　让李光明感觉惋惜的不仅仅是跃进科技，还有这个产销两旺、正准备扩大生产的助力车企业。

　　李光明：“以前的销路很好，就是因为以前的生产场地的限制，没有办法扩能，所以现在想通过新区来扩能。”

　　李光明告诉记者，虽然这个厂房门牌上显示着建设方是原田助力，但由于资金周转困难，这家企业其实已经退出了园区，之所以目前还在建设，是因为建筑商想建完厂房后，出售给别的企业。

　　李光明：“原田助力现在撤出了，现在正在跟其它机构谈这个资产的转让问题。”

　　在大渡口区，一家名叫屯茂的企业虽然紧张的进行生产，但，订单他们已经不敢接了。

　　重庆屯茂机械有限公司总经理刘玉详：“我们现在订单一个月大概有5万多只左右，但是我们现在实际生产出来，一个月大概只有3万只左右。”

　　为了扩大生产，刘玉祥建了新的厂房，但现在，由于缺少购买设备和原材料的资金，新厂房只能这样白白的空着，而市场机遇也在一天天的失去。

　　刘玉详：“别的企业跟上来，你自己市场肯定就要被别人取代。”

　　在重庆，不仅建桥工业园三分之一的企业面临着缺乏资金的窘境，重庆的其他工业区也都存在这样的现象。

　　重庆市副市长黄奇帆：“中小企业面临的最大困难就是他的融资难，那么我们一般银根一抽紧，大企业还没有感冒，小企业已经抽筋。”

　　重庆工商联主席孙甚林告诉记者，在拥有的68000会员中，中小企业占到了95%以上，它们的融资现状都不乐观。

　　重庆工商联主席孙甚林：“如果得不到满足这个比例，我看至少是百分之七八十，我认为是百分之八九十。”