8月24日至8月30日，记者随银监会对深圳、肇庆、杭州、诸暨、义乌、台州的中小企业贷款情况进行了调研，这两省六地正是中小企业密集的地方。我们将特别关注大银行在中小企业贷款方面的机制创新，以及一些在中小企业贷款方面表现突出的小银行，希望这组中小企业贷款系列报道能给读者以启示。

    “小企业贷款是国际性、长期性的难题。”8月26日，深圳银监局局长刘元在接受本报记者采访时表示。

    客观上，由于小企业存在生命周期短、抵押品少、财务报表不健全等问题，使得银行向小企业提供的金融服务不足。但刘元认为，银行开展小企业贷款在主观上也有嫌烦怕险的心理。

    刘元称，目前商业银行的风险控制体系及产品创新，并不能满足小企业对贷款的需求，“银行提供的贷款与企业需求之间的差距还比较大”。

    事实上，深圳银行业今年中小企业贷款增速保持与企业贷款增速同步增长。截至今年6月末，深圳银行业中小企业贷款余额2449亿元，比年初增加了292亿元。中小企业贷款增速为13.5%，与企业贷款13.8%的增长基本保持同步，且高于深圳9.9%的整体信贷规模增速。

    增加专业主体

    刘元认为，商业银行自身的风险控制体制建设和小企业服务是有冲突的。银行从控制风险角度出发，建立了一系列的风险控制制度。但小企业贷款的特点是“小快频”，如果按照银行内部的正常控制风险的办法来操作，那么小企业贷款“快”的需要就满足不了。

    在贷款操作过程中，银行贷款一般要求企业有抵押品，还要对抵押品进行评估。但小企业一般都没有符合银行要求的抵押品，适用于小企业的贷款形式是信用贷款或者担保贷款。

    银行缺乏适用于小企业贷款的产品，适应小企业特点的产品创新还是不充分，产品比较匮乏。刘元表示，小企业的金融创新是滞后于一般性的金融产品，专业性的支持小企业的产品创新不是很活跃。

    刘元认为，从监管角度改进中小企业信贷工作，首先要从改进现有商业银行内部机制上寻找突破口。

    银监会主席刘明康曾要求银行业金融机构建立小企业贷款的六项机制，包括独立核算机制、业务培训机制、风险定价机制、激励约束机制、失信披露机制和监管的正向激励机制。

    “除了设立商业银行小企业服务专业事业部、专业支行，我们也正在探索其他方式，包括银行下设专业投资公司、小额贷款公司，或者子银行、社区银行等。”刘元表示。

    商业银行也开始了这方面的探索。工行深圳分行将业务风险相对较小(单户贷款金额1000万元以下)的中小企业信贷业务审批权限下放到一级支行，缩短了审批流程。平安集团则正考虑将旗下小额贷款公司深圳市信安投资咨询有限公司转为平安银行的子公司。

    为促进商业银行向小企业倾斜，深圳银监局还在运营评级办法中设置了小企业贷款的指标。刘元介绍，深圳银监局在银监会的风险评级办法之外，还对商业银行进行运营评级来加强对商业银行的日常监管。如果商业银行在小企业贷款方面得分低，就会影响到银行的评级。评级低的银行在现场检查和市场准入方面有区别性的政策。

    引进城商行

    刘元认为小企业贷款难的重要原因是中国的银行市场竞争不充分。他表示，小企业贷款风险高、成本高，在竞争不很充分的情况下，银行都选择大企业、大项目来减少成本，以获得更高的利益。

    “深圳的地下钱庄、民间借贷是很活跃，非正规金融的活跃，这说明了正规的金融服务还是不充分。”刘元指出。

    深圳银监局有意识地联系了一些城市商业银行来深圳开分行。“本来引进银行的工作并不是由银监局来做的。”刘元表示，但进一步丰富银行业的市场，可以填补对小企业和居民金融服务的空白。

    刘元认为，由于城商行规模有限，根据监管要求单一客户贷款规模有限。因此被挤压到了小企业市场上，反而开发了一些好的小企业贷款办法。

    刘元介绍，目前已经谈好了5-6家城商行，这些银行将在年内到深圳开设分行。其中北京银行的深圳分行将在9月底开业。

    由于深圳基本没有农业，并不具备开设村镇银行的条件。刘元表示，很多农民实际上已经转为打工者或者个体工商户，仍然需要社区性金融服务。深圳银监局正在研究在深圳设立市民银行或者社区银行的可行性，以服务个人和小企业主。

    此外，深圳银监局还计划推动小额贷款公司的发展。“目前正在和政府沟通建立中小企业产业发展基金，对小额贷款公司进行后续资金支持。” 刘元告诉记者。