今年上半年，山东省银行业小企业贷款业务“逆市大涨”。

    截至6月末，山东省辖内银行业小企业贷款余额1560亿元，较年初增加184亿元，增长13.4%，高于同期全部贷款增速。对比江浙中小企业资金链所遇困境，“山东现象”令人关注。

    7月上旬，国务院副总理王岐山赴山东调研外贸、金融形势，调研企业和问题对中小企业的相关情况多有涉及。“当时在汇报的时候，我们还担心完成小企业贷款既定的工作目标可能有些困难，因为一季度增幅并不高。”7月24日，山东银监局局长周忠明在接受本报专访时说，“但二季度小企业贷款大幅增长。”

    “但我们必须清醒看到，小企业的生产经营已出现了下滑趋势。”周忠明直言，“这一影响正在沿浙江、江苏至山东的方向梯次延伸。可以预见，下半年山东省小企业贷款将会面临更为严峻的形势。”

    为摸清从紧货币政策下小企业贷款业务开展情况，近日，山东银监局选择了辖内经济呈梯次发展的东中西部的烟台、潍坊、淄博、济南、临沂、莱芜六个市，对包括国有行、股份制商业银行、城商行及农信社等32家银行机构进行了快速调查。

    调查发现，企业经营欠佳、抵押担保未落实、不符合产业政策和受出口因素影响是小企业贷款申请未获批的主要原因。报告提出了相应的政策建议，如在从紧货币政策的前提下，取消小企业贷款限额管理，实行指导性计划；根据小企业业务发展特点，出台差别化的监管政策等。

    信贷规模控制影响不大

    《21世纪》：宏观调控下，山东小企业贷款增长势头却没有回落，如何看这个现象？

    周忠明：小企业贷款，在山东才起步，正进入高速增长期。今年年初开始，山东省内银行业均把小企业业务作为营销重点，大家也尝到了甜头。

    我们下去调研时，大银行对小企业贷款很看好。烟台一家大型银行分行行长表示，这两年，该行约投放了30至40亿元小企业贷款，不仅效益比一般贷款高，而且不良率还比较低。到某城商行调研，该行的市场定位主要是小企业，有一支队伍、一套办法专门来做，情况同样比较好。

    究其原因，一是山东银行业小企业贷款起步晚，市场空间比较大，银行选的都是比较好的小企业；二是贷款投放时间较短，目前难以看出风险暴露的情况。此外，这一轮小企业受到的冲击是梯度影响，最先一轮是浙江、江苏，目前对山东小企业的影响还不是那么严重。

    《21世纪》：你的意思是信贷规模控制对中小企业贷款的影响不大？

    周忠明：的确这样。因为与江浙相比，山东小企业贷款的总量小一些。各家银行稍微切一点信贷规模给小企业，(这块)就有较大的增长。而且今年我们银监局抓的力度比较大。

    需要指出的是，贷款规模控制政策的实施，进一步增强了银行对小客户的信贷议价能力，但不要一味追求高利率，高利率容易将小企业逼死。我的观点是要看小企业财务承受能力的界限，贷款利率不能超过合理的承受界限，超过了就等于银行是拿自己贷款的本金，归还自己的利息，自己给自己增加风险，银行都觉得这个观点有道理。

    虽然小企业贷款保持了很好的势头。但是总的来说，小企业信贷资金紧张的状况还没得到彻底改观，小企业经营环境仍然比较紧。

    半数企业因经营欠佳难获信贷

    《21世纪》：如果信贷规模控制影响不大，那么从紧货币政策对小企业贷款有何影响？

    周忠明：影响表现在，一是直接导致企业贷款难，优质客户流失。据某些城商行反映，因票据贴现规模压缩、银行贷款额度不足，使66户小企业贷款申请未获批准，占全部未获批准户数的4%。

    二是在从紧货币政策下，部分金融机构在调整信贷结构的过程中，突然收回正常经营的小企业信贷资金，造成了企业的资金链极度紧张甚至断裂。

    三是上收小企业贷款审批权限，小企业贷款准入门槛提高。

    《21世纪》：根据调查，小企业向银行申请贷款获批的比例有多大？未获批准的企业主要集中于哪些行业？

    周忠明：目前，贷款申请满足度较高。上半年，所调查机构受理贷款申请的小企业户数和申请额度分别为22998户和233亿元，其中，实际批准户数和授信额度分别为20355户和210亿元，占比分别为88.5%和90.1%，且已发放贷款173亿元，占贷款申请额的74.3%。

    制造业、批发零售业、农林牧渔业、房地产业、住宿和餐饮业等五个行业中，贷款未获批准的小企业户数占全部未获批户数的84.4%。在采矿业未获批准的企业中，有51.4％是因为不符合产业政策；房地产业的这个数据也达到49％，这与宏观调控下的产业结构调整相吻合。

    《21世纪》：未获批准的原因都有哪些？

    周忠明：主要有企业经营欠佳、抵押担保未落实、不符合产业政策、受出口因素影响和贷款规模不足等五个方面原因。

    特别是经营成本上升、利润下降致使部分小企业经营困难。调查结果显示，在贷款未获批准的2643户小企业中，因企业经营欠佳原因造成贷款未获批准小企业有1310户，占比为49.6%。在利率上调、原材料、运输及劳动力成本上升、人民币持续升值、出口退税政策等多重影响下，山东依靠进出口贸易、农产品加工的部分小企业，特别是纺织、食品、服装等劳动密集型行业的企业受到较大冲击，经营利润大幅下降，有的出现严重亏损，已难以达到银行贷款标准。

    关注风险，加大政策支持

    《21世纪》：你前面提到部分金融机构突然收回正常经营的小企业信贷资金，造成了企业的资金链极度紧张甚至断裂。我们观察到，江浙一带就出现了类似案例，这会否带来金融风险，如何把控？

    周忠明：我要强调，首先分析中要准确把握企业是否是资金链断裂。有的企业并不是资金链断裂，而是属于经营困难，出现亏空；而有的企业经营状况较好，银行贷款资产质量也比较好，仅仅是出现资金链紧张。其次，真正资金链断裂的企业，也要分析造成断裂的原因，有的是企业自身过度扩张，有的是银行收紧信贷所致。

    情况各有不同，风险防控与化解也要对症下药。如果是由于企业自身扩张导致的资金链紧张，首先应该采取资产重组，处理部分无效资产或非核心资产，来取得现金流。如果是银行紧缩信贷产生的资金链紧张，可以通过负债重组，比如创造条件向银行申请贷款，运用中长期负债取代短期负债；或者运用其他金融工具来解决。

    我分析下来，其中真正是(由于银行收紧信贷造成)资金链断裂的只占一部分，甚至是一小部分，大部分是经营困难导致的。

    《21世纪》：从地方具体情况出发，对中小企业信贷你们有哪些政策建议？

    周忠明：首先，实施倾斜的信贷政策和差别的监管政策，加大对小企业贷款的政策支持。

    在从紧货币政策前提下，建议取消银行小企业贷款限额管理，实行指导性计划。同时，根据小企业业务发展特点，制定出台差别化的监管政策，一是实施差别化的小企业贷款风险拨备制度，设立小企业不良贷款容忍度，对新增小企业不良贷款的认定，由单笔认定向客户综合风险和组合风险转变；二是通过严格考核，对小企业贷款业务发展较好的银行业金融机构，可在市场准入方面给予优先安排。

    其次，密切关注小企业的整体风险，科学把握信贷规模和结构调整节奏。针对目前小企业经营效益下滑，资金链普遍紧张，还款的能力和意愿下降，实体经济风险向银行风险转移的风险加大的现状，各级政府主管部门、监管机构和银行业金融机构都要密切关注小企业的风险变化，制定应急预案，一旦发现风险“预警”要及时切实采取有效措施，化解风险，坚决防止行业风险向银行业系统风险转化。

    同时，建议各级政府安排一定财力建立小企业贷款风险补偿金，推动银行小企业贷款投放，减少小企业贷款风险。