中国的中小企业因为银行对他们扎紧了“钱袋子”，而陷入贷款难的困境，外资银行看到这块“肥肉”，渣打银行、星展银行相后推出专门针对中小企业的贷款产品，如今这块被国有银行、国内商业银行视为“鸡肋”的业务已经成为外资银行的半壁江山。

　　外资银行登陆中小企业信贷领域

　　经济观察网报道，由于中小企业资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上自身经济灵活性的要求，其融资与大企业相比存在很大特殊性。在融资方式的选择上，中小企业更加依赖债务融资，在债务融资中又主要依赖来自银行等金融中介机构的贷款。中小企业的债务融资表现出规模小、频率高和更加依赖流动性强的短期贷款的特征。也正因为如此原因，在紧缩的货币政策下，中小企业贷款被国有银行及商业银行放弃。而在中国，中小企业贷款难另一个现实原因就是：国内银行重视大企业、大规模贷款、长期贷款的惯性更是使得中小企业贷款陷入了“越少贷越不知道该怎样贷”的恶性循环中。

　　相反的，外资银行在中小企业贷款方面具有明显的优势。外资行有长年与世界各地中小企业合作而建立的客户数据库，以及基于这些数据库建立的风险评价系统等，外资行既能够在短时间内找到最合适的小企业，也能进行有效的贷后管理，降低风险。审批程序简洁透明、效率高也成为中小企业更愿意选择外资银行贷款的一个重要原因。目前推出相应的中小企业融资产品的外资银行有渣打银行、汇丰银行、花旗银行、德富泰银行、恒生银行等15家银行。

　　2007年3月，花旗启动了中小企业金融创新论坛，在当年7月之前完成在佛山、无锡、深圳等10所大中城市的巡回演讲。更重要的是，在这个论坛上，花旗方面联系到了上千位企业家，花旗的中小企业融资产品开始被社会熟知。

　　2007年5月，渣打推出针对中小企业客户的“房产抵押贷款”服务。中小企业用住宅或商业房产抵押可获得房价70％的10年期贷款。这项业务最快在一周之内可获得审批，此外贷款企业还可选择分期还款。此外渣打还推出了无抵押贷款，这款产品不需要中小企业任何抵押物，一般审批时间在2周左右，贷款期限最长36个月，贷款金额最高100万人民币，只要在广州等10个城市注册，营业时间3年以上的中小企业均有资格申请。但是由于没有抵押物，该款产口的利息维持在17%以上，明显高于同业水平。

　　2008年新加坡星展银行在上海推出保理业务，并且计划将该项业务推广到中国其他城市，这是继星展银行在珠三角地区开展保理业务后占领的另一块业务区。星展中国副董事长兼行政总裁刘淑英表示,在当前从紧货币政策下,保理业务可帮助其获得企业运转所急需资金。

　　中小企业贷款是招险棋

　　有业内人士称，尽管外资行在中小企业金融服务领域有优势，但也存在对本地市场不够熟悉、对企业要求苛刻、贷款成本高等问题。对于外资银行来说，如何防范风险也成为最大的问题。

　　之前曾有媒体报道称，在信贷紧缩导致中小企业濒临倒闭的大背景下，与5月相比，星展银行6月的不良贷款总额出现明显增长，在中国大陆全部增长1.9%，在上海地区增长1.4%。对此消息，近日新加坡星展银行公开表示，截至6月底，其在中国大陆的不良贷款较2007年12月底明显下降。星展银行并没有在昨日的新闻稿中详细透露单月贷款额和单月不良贷款率等数据。

　　此外渣打银行的坏帐率也受到质疑。对此渣打中国个人银行总裁叶杨诗明表示，由于处于其中报业绩公布的缄默期，因此不便透露具体数据，“渣打银行可以借助央行征信系统考核贷款风险，渣打银行也将继续支持内地中小企业贷款”。