2012年1月18日，福建泉州首家镇级专业特色银行支行——民生银行(600016,股吧)泉州水头支行正式营业，这是民生银行设立的第一家以支持石材行业资金融通为特色的专业支行。

　　相关人士称，民生银行总行要求今年每家分行拿出3-5家支行设立为特色支行，全面推进小微企业专业支行建设。小微金融服务模式创新有望进一步升级。

　　小微金融亦要专业

　　“用三年时间建立100-150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的服务。”这是2011年3月，民生银行董事长董文标在多家分行调研后提出的小微金融服务的新思路。

　　在董文标看来，“小微金融服务”必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制风险，“专业化”才有可能办出存贷款业务过百亿的支行。

　　因此，过去的一年，在一些行业比较集中、形成产业集群的地区，民生银行正在加快小微企业专业支行建设，并把目光瞄向了服装、翡翠、水产、石材、茶叶等特色行业。

　　与地产、能源、交通、冶金等国民经济的支柱型行业相比，特色行业的特点之一就是规模并不算小，但是金融资源供给严重不足。

　　以水产行业为例，光是养殖和加工两个环节，年产值就超过10000亿元，而金融对该行业的渗透率还不到40%；服装产业链的年产值在13000亿元以上，大量服装生产企业、销售商户却得不到金融支持，茶叶、石材等行业，更是基本上得不到银行的支持。

　　但对于立意发力小微领域的银行而言，这些传统的特色行业则是一片正待开发的蓝海。

　　据了解，目前民生银行福州分行、泉州分行和厦门分行下设的海洋水产专业支行、纺织服装专业支行、休闲鞋服专业支行、石材专业支行、茶叶专业支行等已初具规模，其小微金融服务专业化水平及客户满意度也因此有了显著提升。

　　截至2011年末，该行小微企业贷款余额突破2300亿元，比年初新增700多亿元，全年累计投放超过2400亿元，小微企业客户超过45万户，其中，贷款户接近15万户。

　　民生银行特色支行的建设得到多方的首肯。华夏银行(600015,股吧)中小企业客户部总经理卢小群坦言，对于同业的创新做法，应该认真吸取，目前华夏银行已将绍兴、常州分行设为小微特色分行，未来温州分行也将纳入小微特色分行之列。

　　福建省政府印发的关于支持小微企业发展的相关通知，即鼓励商业银行新设或改造设立，专门从事小微企业金融服务的专业分支行或特色分支行。

　　多种介入模式

　　效率低下、业务成本高企是众多银行无意涉足小微企业金融服务的主要原因，但随着政策的持续推动及竞争的深入，银行创新力度正逐步加大，小微专业支行是模式创新的进一步升级。

　　不过目前各银行小微企业贷款发放主要借力两个渠道：商圈及核心企业。华夏银行中小企业客户部总经理卢小群认为，特色支行其实面向的可以说是更大的商圈。借助商圈及核心企业，银行可以批量化落实目标小微客户群体，减少营销成本，并得到更多的信誉保障。

　　据了解，近年来，我国商品交易市场、物流园区等商圈的数量和规模均呈现快速增长态势，已成为扩大内需、促进消费、推动国民经济发展的重要力量。据不完全统计，全国交易额在亿元以上的商品交易市场4500多个，100亿元以上的商品交易市场70多个，已建、在建和规划中的物流园区近600个。

　　对于银行而言，这意味着巨大的商机。以昆明新螺蛳湾市场而言，其一期市场商户即达1.7万个，最早介入的民生银行早在去年上半年即对进驻新螺蛳湾市场的商户发放贷款累计超过1.7亿元，投放安装POS结算终端2000多台，发放1.9万张卡。

　　民生银行一客户经理曾对记者表示：“如果没有市场方合作的话，我们就是用最原始的扫街方式在市场里面一户一户地去拓展，效率不高；而通过跟螺蛳湾市场方的合作，比如发卡，可以批量地发螺蛳湾商户联名卡。”

　　这一案例被民生银行誉为“螺蛳湾模式”予以推广。商圈已成为不少银行小微企业业务的突破点，北京银行(601169,股吧)不久前亦与商务部签署了《推动商圈小微企业融资发展战略合作协议》。

　　竞争推动创新，各家商业银行也在逐步形成各自的竞争优势。如华夏银行的优势就在围绕核心企业的供应链融资。以该行客户某知名IT企业为例，围绕其生产的经销商至少有4000-5000家。卢小群告诉记者，目前该行已对围绕该企业的30多家小微企业发放贷款4000多万，其中最小一笔贷款金额仅为8万。今年该行计划围绕上述公司向200多户小微企业提供贷款，贷款金额增至3亿。