作为一家创立于西部地级市的城市商业银行，从资产规模和负债规模看，四川南充市商业银行算得上名副其实的“小银行”，但他们坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，在中小企业贷款市场精耕细作，走出了独具特色的“中小企业伙伴银行”之路，收获了优良的经营业绩和资产质量。至2011年底，资产、各项税款和利润是10年前成立时的约100倍；截至2011年11月末，资产利润率达2.19%，资本充足率达17.96%，拨备覆盖率达448.59%；2011年前11个月，有78.25%的新增贷款发放给了中小企业，不良贷款率仅约0.38%。

 

　　南充市商业银行的经营方式有何特点？记者日前前往该银行成都分行，就中小企业贷款业务展开调研。

　　创新机制 实施流程再造

　　初冬时节，气温骤降。位于成都西门的南充市商业银行成都分行连着开了好几场审贷会，全行上下一派火热的忙碌场景。成都分行副行长方星告诉记者，年关将至，不少贸易型企业制定了来年销售计划，因为要向供货方提前支付订金，面临周期性资金短缺。“年前的工作，主要是高效、安全地审批、发放中小企业贷款。”方星说。现在发放贷款最密集时一天达到20多笔。

　　成立之初，南充市商业银行就鲜明地提出了“草根性”的理念，始终坚持“错位竞争、差别服务”，为中小企业提供全方位优质金融服务。“从融资市场看，大企业资金需求量大，银行放贷操作成本小、风险低；中小企业则相反，财务管理不规范、信贷成本高、风险大。”方星说，“但从南充市商业银行的实际来看，由于资产规模、科技水平、网点数量等没有比较优势，与大银行争夺大客户和大项目等于是以己之短、攻彼之长，相反，在中小企业融资领域，如果把业务做精做透，天地会广阔很多。”

　　明确发展定位后，南充市商业银行从创新机制着手，对贷款业务实施流程再造，针对中小企业贷款业务的特点，推出了 “工厂化”运作模式与“客户经理制”：贷款业务流程被设计成“前、中、后”端。按照工厂流水线作业的方式，客户经理只负责前端客户营销和调查工作，后续审批、合同签订、贷款发放等都由中、后端批量化处理。这直接提高了效率、降低了成本。

　　在成都分行营业部，记者还看到，评估、公证、担保等机构都被请到银行现场办公。正在办理业务的客户李晓林 对这种“一站式”服务赞不绝口：“高效、简便！一次就能办妥全部手续，三到五天就能拿到贷款！”

　　南充市商业银行还以“客户经理制”为平台开展业务，突破了过去单纯倚重机构、网点的方式。营业网点所辐射的街道、社区被划分为若干片区，每个客户经理组承包一个，并在小区物管、专业市场、行业协会发展业务联络员。“通过‘客户经理制’，银行的营销触角延伸到最基层，更容易掌握企业真实的经营状况、资金需求和企业主的诚信，降低了成本、规避了风险。”成都分行公司业务部副总经理刘卫东说。

　　创新产品 细分融资市场

　　好运轮胎有限公司位于双流现代商贸园区，是一家轮胎贸易企业。12月初，客户经理何泽林来到公司仓库，对贷款发放后企业的仓储情况进行监管。4000平方米的仓库内，高高地码放着数以万计的卡车、轿车轮胎。何泽林将仓库巡查了几遍，记下轮胎的种类和数量。

　　“到年底了，明年销售势头怎么样？”何泽林问道。“很不错！准备到陕西推广连锁直营，上午在西安和经销商谈了布局，刚下飞机赶过来，马上又要接待日本来的供货商！”公司总裁龙金波显得风尘仆仆。

　　中小企业贷款业务的共同特点是企业缺乏有效抵押担保、资金需求“短、小、频、急”。但企业所处行业和自身发展阶段各有不同。“银行必须对中小企业的市场进行细分，有针对性地选用产品和贷款模式。”从事过多年企业融资工作的刘卫东说。

　　目前，成都分行已组建了机械制造、商贸流通等10余个客户经理组，数十名客户经理与区域内各类企业建立联系，将产业、企业“挖深吃透”。

　　好运轮胎公司所在的轮胎贸易业，2009年后因汶川地震灾后重建需求拉动，市场交易量一度猛增。行业景气上行，小企业急需短期流动性资金。“那时企业规模小，库存备货量不够供应订单，要及时准备好进货款，加上下游经销商的回款期限又比较长。资金链条绷得非常紧！”龙金波回忆道。

　　好运轮胎公司的阶段性“资金之渴”一直持续到2010年。这段时期内，南充市商业银行推介公司使用了“商户联保贷款”模式公司与几家情形相仿的同行组成联保小组，小组成员从银行获得融资，并对其他成员融资承担连带保证责任。第一笔联保贷款中，好运轮胎公司与两家企业各获500万元贷款。

　　但近一年来，随着灾后重建进入收尾阶段，四川省内轮胎需求量缩减，行业景气下降。继续采用商户联保贷款模式，对于银行与企业来说，风险都增大了。企业的经营规模仍在扩大，这时的融资问题如何解决？

　　通过对公司资产、交易流水等数据的采集分析，何泽林发现，近年来公司的流动资产迅速增加，常规库存达3000万元。可否盘活这笔资产？南充市商业银行此时推出了“库存抵押贷款”模式公司以库存轮胎这一流动资产作为抵押物，获得银行授信。新模式下，如何实行贷前调查和贷后跟踪？何泽林总结出“三查”查基本账户流水、查上下游订单、查库房存货，银行还请来第三方公司开展仓储监管。

　　在南充市商业银行的中小企业融资业务中，机器、仓单、提货权甚至汽车合格证都被创造性地用作融资抵押物，“熊猫圆圆贷”、“熊猫团团贷”等数十种新产品、新模式相继推出，形成了以中小企业贷款为主的核心产品体系，绝大多数中小企业客户，比照产品目录，都能找到符合自身需求的产品。

　　创新服务 伴随企业成长

　　年过半百的企业老总魏晓林看上去神采奕奕，说起话来语调铿锵。见到年轻的客户经理袁卫，他满脸笑容，亲切地称他为“老朋友”。魏晓林创办的成都西菱汽车配件有限公司，是一家生产汽车发动机关键零部件的高科技企业。西菱汽配公司与南充商业银行的合作始于2007年。那时西菱汽配公司处于发展初期，一大批技改项目亟待上马。“对于高科技企业来说，技改的投入直接决定了生产能力。早些年积累的资金已经大部分用在了技改上，但仍有不小的缺口。办不下来土地使用证，企业又没法向大银行申请贷款。怎么办？”魏晓林对当时的窘境记忆犹新。

　　西菱汽配公司生产的汽车发动机主机配套连杆、减震皮带轮、凸轮轴产品，对于精密性的要求非常高。有些零件的误差，甚至不超过每根头发的5%。这一独特性吸引了不少大企业客户，同时也吸引了前来调查的袁卫。调查中，他注意到两个细节：一是魏总以厂为家，与工人同吃同住，全身心投入企业生产经营；二是企业股东从未分红，企业利润几乎全部用于扩大再生产和技术改造。

　　人品“实”，资产“实”，现金流量“实”，这是南充市商业银行推行的“三实”调查方式，用以识别风险可控、有潜力的中小企业。贷前调查完毕，袁卫为企业快速提交申请，一周后，第一笔500万元贷款下发。

　　“南充市商业银行的服务，贵在以企业需求为中心，持续不断地关注与创新。”魏晓林深有感触。合作开始后，客户经理对西菱汽配公司展开跟进回访。银行工作人员经常上门与企业负责人交流政策与市场信息，提供金融咨询服务。在企业发展的不同时期，银行还为企业量身订制了多款融资产品。几年间，西菱汽配公司渐渐走出融资困境，年销售额翻了几番，从银行所获授信额度也从起初的500万元增加为几千万元。用魏晓林的话说，南充市商业银行已经成为公司的“战略合作伙伴”。