中小企业被普遍认为是推动经济增长以及促进就业的重要因素，在过去的几年中， 中国的中小企业得到了快速的发展， 在国民经济和社会发展中具有重要的地位。在中国有4000万的中小企业，他们占全国企业总数的99.8%以上，为中国贡献的GDP每年高达60%，为中国解决了75%的城镇就业。截止2008年底， 中国中小企业工业总产值，销售收入，实现利税和出口分别占总量的60%，57%，40%和60%。我们可以预见，在未来三年，中国中小企业将以10-20%的复合年均增长率增长。其中，小微企业的发展速度更不容小觑。虽然个体力量看似微小，但他们有着旺盛、顽强的生命力。

然而，这些对经济发展起到重要作用的中小企业，特别是小微企业，却没有得到应有的帮助和支持，他们的对经济发展及创造就业的更大潜力还有待发挥。

小微企业资金链紧张的原因

小微企业难以从银行获得贷款，原因是贷方认为小微企业会为银行带来过高的风险。与能够接触资本市场或使用现金流进行大规模投资的大型企业不同，小微企业更加依赖银行融资来提供业务增长所需的资金，但由于欠缺稳健的经营记录和财务数据，他们往往难以从银行获得帮助。

在经济波动的情况下，小微企业受到的冲击更为直接。他们面临来自原材料价格、 人力成本等各方面的压力。为了减轻企业负担，他们可能采取一些方法进行“合理避税”，但结果可能导致自己的财务记录更为不良，从而使得很多银行“不敢”为其提供贷款。

小微企业往往缺少有效的抵押物，这本身就违反了银行常规的信贷风险管理制度。因此，很多银行只能爱莫能助，“不能”为他们贷款。

另外，相对于大型企业来说，小微企业金融需求分散、个性化强，而且需求紧急，这无形之中会增加银行运营的成本，使得很多银行“不愿”为他们服务。

小微企业是经济链条中最为灵活，也是最为脆弱的环节。 由于他们实力相对弱小，他们往往要接受上下游大买家过长的账期。小微企业的资金链本来就很紧张，在此基础上，如果任何经验意外或者外部经济环境的改变都可能直接导致小微企业的经营不善甚至倒闭。加之银行的“不敢”、“不能”、“不愿”，小微企业资金链紧张的难题就在所难免了。

小微企业融资难求解

经过多年的接触， 我们发现小微企业融资往往呈现以下特点： 一般都没有抵押物；他们需要快捷简便的融资服务；企业主是整个企业生存发展的关键， 他们往往比财务报表更能反映企业真实的情况 。

那么作为银行， 针对小微企业的上述特点， 应该如何更好地为小微企业服务呢？

首先，银行应该进行创新，开发出适合小微企业的产品及信贷审批模式。如果把针对大企业的信贷审批模式复制到小微企业身上，显然有失公允，而且效果会大打折扣。对于小微企业来说，报表是一个方面，银行只有综合考察企业在整个行业的地位、中小企业老板自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解小微企业，做出正确的信贷审批决策。

其次，软件方面，银行应该培养小微企业专属的客户经理， 陪同客户成长。一方面，客户经理熟悉企业情况， 能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；同时 ，基于对小微企业的真正了解， 银行可以更好的进行风险控制。渣打银行于2003年就建立了专门的中小企业服务团队，是最早在华设立中小企业部门的外资银行。我们的很多客户经理， 是陪同小微企业一路走来， 看着他们成长， 把他们送入中型企业部甚至大型企业银行部。

再次，在硬件上，银行要为小微企业提供更好的服务平台，除了传统的柜台服务， 还应配备电话银行、传真银行及电子银行， 从各个渠道让小微企业能更方便地操作业务。 在电子银行中，移动授权应用程序是很适合小微企业的解决方案。通过这项应用程序，无论是在本地还是异地，企业都能通过该项移动授权服务进行授权交易，企业财务人员不必使用电脑即可随时随地控制现金流出。对于经常要在外面跑业务的小微企业主来说，这项方案无疑能够帮他们节省大量的宝贵时间，大大提高营运效率。

最后，银行应尽己之力为中小企业特别是小微企业的生存发展创造更良好的环境，吸引更多的社会力量关注中小企业的发展。渣打在这方面就做了很多工作，比如我们已经连续6年举办优秀中小企业年度评选活动；推出《中国新商帮中小企业融资生态调研白皮书》；地方政府开展合作支持中小企业培训。2011年10月，“中国中小企业信心指数”的推出是我们在这方面的又一努力。渣打希望这些项目能够引发社会各界对中小企业的重视，为其健康、持续发展营造良好的环境。

中小企业常常被人称为经济发展和社会进步的“引擎”。基本的机械常识告诉我们，只有引擎保持良好状态，机器才能马力十足地持续运转。中小企业的重要性已经不言而喻，让我们携起手来为中小企业提供充足的支持。相信在大家的共同努力之下，我们的中小企业终有一天会乘风破浪、直济沧海！

作者：顾韵婵 渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁