2010年以来，随着宏观经济环境变化，在连续加息及提高存款准备金率等宏观调控的货币政策的背景中，“融资难”成为阻碍小微企业成长与发展的一大难题。由于存在着信息不对称、担保困难等诸多原因，小微企业金融服务市场既充满着激烈竞争，同时又存在着巨大风险。开展中小企业融资服务业务应该走怎样的道路，对各家银行来说，都是一个考验其经营智慧的课题。而工商银行日照分行的小企业新增贷款在对公新增规模中的占比逐年提升，贷款总量两年半时间翻了两翻，在四大银行同类业务中的占比达到58%，牢牢占据半壁江山。

　　专属机构 率先挂牌

　　据了解，继10月17日财政部宣布对金融机构与小微型企业借款合同免征印花税后，银监会也于10月25日发布《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，在前期出台的“银十条”基础上，提出更为具体的差别化监管和激励政策，鼓励商业银行支持小微企业。银监会新任主席尚福林更是在11月7日接受央视新闻联播采访时强调，银监会在机构准入、资本补充、不良容忍度等方面出台了一系列政策措施，更好地支持小微企业发展。银监会的新政无疑将会为破解中小企业融资难题注入新的政策驱动力。

　　而工商银行日照分行近年来高度重视中小企业金融服务工作，将加大对中小企业的信贷投入作为调整信贷结构的重要内容和支持地方经济建设的重要突破口，取得了明显成效。

　　为全面促进小企业专业化经营模式的发展，工行日照分行在全辖设立了9家小企业金融服务专营机构，包括6家小企业金融业务分中心和3家小企业专业支行，在市行设立小企业金融服务中心，小企业金融业务专营机构由小企业金融业务中心统一管理。小企业专营机构主营小企业金融业务，以全力服务小企业客户为己任。

　　同时，工行日照分行加强小企业服务专业队伍建设，提升小企业信贷服务水平。他们首先加强了小企业管理人员和客户经理的充实配备；推行了任职资格认证制度。通过小企业从业资格认证考试，选拔了一批素质良好、业务过硬、经验丰富的人员充实到小企业信贷队伍中来，进一步规范队伍管理工作。此外，他们还加强员工教育培训。根据业务发展需要举办多层次、多角度的小企业业务培训活动，确保了小企业信贷队伍熟悉小企业经营管理特点，在有效识别融资风险的前提下有力的推动了小企业信贷营销和服务工作。促使各支行和网点小企业信贷业务逐步驶向了高速、健康发展的快车道。

　　创新机制 破解难题

　　有了先进的扶持小企业发展的机制，工行日照分行又积极配套建设了相应的发展策略。该行相关负责人告诉记者，该行一直将发展小企业金融业务、支持小企业发展作为一项长期的发展战略，这既是履行大型商业银行在促进经济发展、社会进步和劳动者就业方面的社会责任，也是银行自身调整信贷结构、培育新的增长极、实现可持续发展的重要战略。

　　首先，他们改进了工作流程，提高了小企业金融服务效率。他们通过积极争取，使上级行将绝大部分的小企业信贷业务审批权限转授给日照分行，同时将评级、授信、贷款调查等三个业务报告整合为一个，减少了重复工作。此外又按照双人调查、单人审查、双人签批的标准化业务操作模式申报审批业务，并对相关环节实行限时管理。

　　其次，为了增强小企业金融服务的针对性，他们还加快产品创新步伐，积极引入国内贸易融资产品，增加联保、专业担保公司担保等创新担保方式，有效化解了小企业融资难担保难问题。

　　针对日照是个港口城市、各种专业市场比较多的情况，工行日照分行加强了对专业市场调研，引入小企业联保、专业担保公司担保、钢材贸易市场担保等创新担保方式，有针对性地选择部分目标小企业积极支持其发展，有效解决了贸易型小企业融资担保难的问题。截至目前，先后为2家钢材市场的30多户企业办理了小企业信贷业务，9月末贷款余额1.16亿元，比年初增加0.73亿元。

　　针对优质大中型企业的上下游小企业客户，他们深入研究企业物流、资金流、单据流，积极引入产业链融资模式，通过提供国内保理、卖方融资、买方融资、订单融资等贸易融资业务品种，把贸易融资渗透到小企业的备料、生产、销售、货款回收等各个环节，有效解决这部分小企业融资难的问题。小企业贸易融资实现突破性发展，9月末我行小企业贸易融资余额达到4.05亿元,较年初增加3.27亿元。

　　“网贷通”是工商银行总行去年3月份新推出产品，工行日照分行抓住该产品“随借随还、自主自动、节约成本”的优势，积极进行市场推广，使其成为支持小企业加快发展的利器，受到小企业界的欢迎。目前，该行网贷通客户已发展到54户，贷款余额2.85亿元，比年初增加0.99亿元。

　　经过几年的努力，工行日照分行已经把“申请小企业贷款到工行”理念深入贯彻到日照市每一家小企业客户心中，1-9月份，全行累计发放小企业贷款12.52亿元，比去年同期多发放5.84亿元。至9月末，小企业贷款余额达到8.97亿元，比年初净增4.4亿元，增幅为96.28%，有贷小企业户数121户，较年初净增38户,增幅为45.78%。其中500万元以下贷款客户82户，占全部小企业有贷户数的67.76%；比年初增加28户，占全部增加户数的73.68%。500万元以下客户9月末贷款余额2.29亿元，比年初净增0.82亿元，增幅为55.45%，小企业对全行发展的重要性日益显现。