贷款不易，一直是小微企业面临的“老大难”问题。近年来，银监会出台了多项政策措施，致力于引领银行业提升金融服务小型微型企业水平。近日，记者走访中国银行四川省分行，了解到该行在创新金融产品支持小微企业方面的新思路。

　　大票换小票：让小企业的大额票据“活”起来

　　“小微企业缺钱不全是因为扩大生产规模引发，资金周转的不畅通也是重要因素。”在中行四川双流支行，该行行长侯建国对记者说，在实地调研中，我们发现稍微上些规模的小企业往往处于产业的中游，上游依靠更小的厂商提供原材料，下游则向规模更大的企业做支持配套。但小企业与大企业的票据结算习惯是完全不一样的。处于中游的小企业如果从下游企业拿到了不能及时贴现或贴现成本很高的大票据，就面临无法向上游供应商付款的难题。

　　“针对小微企业的这一特点，我们推出了一款名为‘票据置换通’的产品，专门帮助小企业将大票据换成小票据。比如一家给中兴通讯做配套的企业拿来一张100万的票据，我们分成五份，他们就可以拿着20万的小票据去支付五家小企业。”

　　侯建国所提到的“票据置换通”是以一张银行承兑汇票作质押，开具多张小面额银行承兑汇票；或以多张银行承兑汇票作质押，开具一张或多张银行承兑汇票。

　　据中行双流支行工作人员介绍，“票据置换通”手续费用低廉、期限灵活，能方便企业的结算往来，缓解流动资金紧张问题，同时还能避免因票据贴现产生的高额财务费用。截至目前，中行双流支行已经为多家小微企业办理了此项业务，帮助节省50多万元贴现成本。

　　“立业通”：让小微企业提前安家立业

　　老百姓有买房梦，小微企业也同样有。四川欣驰物流有限公司的负责人做梦都没想到能在成都（国家级）经开区总部经济港有一座自己的办公楼：“把企业落在开发区单靠自己的现金投入可不行，占用太多流动资金，多亏了中行帮忙，让我们提前进入小康生活，办公环境好了，面子足了，品牌形象提升了，业务也更好做了。”

　　这名负责人提到的是中行四川省分行专为帮助快速扩张中的小微企业购买办公用房推出的名为“立业通”的创新产品。

　　该行人员介绍，“立业通”是为需要购买办公用房的中小企业提供中长期固定资产贷款，申请的授信总量原则上为所购置自用房产全部所需资金的50%，期限最长不超过5年。

　　“由于商业楼宇保值能力强，且贷款发放时，需要其他企业提供阶段性连带责任保证担保或提供受认可的其他抵质押担保，因此产品风险不大。”中行四川双流支行的一位中小企业客户经理告诉记者，“立业通”有利于与企业建立良好的合作关系，现今她所负责的客户中已有多家企业成为该产品的忠实客户。

　　福费廷融资：用未来的钱享现在的“福”

　　“生意做到国外很高兴，但为货款及时回笼确是费了不少心”， 四川迪美特生物的负责人向记者聊起发展国外市场的感受，“我们公司的双甘膦产品在出口时收到购货方的远期美元信用证，信用证不能让货款无法及时回笼，而且面临汇率波动风险，我们当时非常着急，最后还是中行的福费廷融资帮了大忙。”

　　记者了解，福费廷融资是指在对外贸易中，出口商把经进口商银行承兑的、期限在半年以上到五、六年的远期汇票，无追索权地售予出口商所在地的银行或金融机构，提前取得现款的一种资金融通形式。

　　中行四川双流支行副行长谢爽表示，通过该融资产品，受益人可获得无追索权的贸易融资，能将远期应收账款变成现金销售收入，改善企业财务报表。同时，有效避免因远期收款而带来的可能产生的利率风险、汇率风险、进口国别风险、付款人的信用风险。出口商也不必为应收账款管理和催收费心。

　　像四川迪美特生物科技一样提前花上未来钱的小微企业还有很多。据了解，中行双流支行已为当地小微企业提供了62万美元的福费廷融资服务。