作为服务当地中小企业的银行，城市商业银行担负着解决中小企业"融资难"的重任，如何提供更为直接的贸易融资产品及有效的融资服务，成为我国城市商业银行当前面临并亟待解决的难题之一。对此，中国贸易金融网记者专访了浙江民泰商业银行国际业务部总经理孙天宏。

中国贸易金融网：您对城商行解决中小企业融资难的问题怎么看？城商行有何行之有效的做法？

孙天宏：开展小企业融资是城市商业银行的特色，但城市商业银行资金少，而国有大银行和政策性银行在小企业融资方面经验少，但他们有资金，在小企业融资上可以互补，即中小银行为小企业担保，由国有大银行放款，中小银行赢得担保收益，而国有大银行赢得利息收入，企业便可得到资金。

城商行应该积极推广银行融资"项目制"，有效提高银行的综合效益。融资项目制是指银行成立团队，一个团队由一人负总责，其他人参与。市场管理部按企业生产链、销售链根据企业区域、行业等划分，将他们加在一起共同营销、调查、分析，这样可以对小企业、微小企业的财务信息、经营状况以及产品价格走势有整体了解，从而制定银行融资准入的标准。这样银行客户经理通过贸易信息就会对全方位的一批企业信息和风险了若指掌，对发放融资的风险控制心中有底，而且从原来的一家一家企业的营销转化为批发营销，不但减轻了客户经理的负担，同时解决了银行融资途径比较狭少的问题，提高了银行的综合效益。

中国贸易金融网：当前稳健货币政策下，城商行如何解决中小外经贸企业融资产品单一的难题？

孙天宏：目前，城市商业银行的中小企业融资产品较为单一，其中90%为出口打包贷款、出口押汇等，只有10%使用银行承兑汇票，其他产品几乎很少，在银行资金资金偏紧的情况下，银行也很为难。

城市商业银行可以将国内贸易融资与国际贸易融资有机结合，这样可以有效节约资金，提高资金的使用效率。如出口企业从银行取得授信，可以使用银行承兑汇票+保证金的形式购买产品，也可以开出国内信用证的+保证金方式购买产品；进口业务采用进口开证+保证金的形式，也可采用银行承兑汇票+进口开证形式。产品销售可用仓单质押开出银行承兑汇票，也可要求原材料使用企业开出国内信用证等等，保证银行得到更多存款，而企业得到更多信用。

中国贸易金融网：城商行在中小企业财务信息不透明的情况下，如何为其提供融资服务？

孙天宏：小企业、微小企业财务信息、信息不透明，他们没有健全的财务报表，甚至没有专门的会计人员，大多聘请的是兼职会计，他们贸易信息和途径不广，合作伙伴不多，为了保密，他们还不愿意将自己的业务告诉别人，作为银行也难以通过公开的信息了解他们。

小企业、微小企业大多分布在农村、城乡结合部，他们没有完整的财务制度，银行办理小企业的融资导致人力成本高，信息不透明，因此银行要大力发展厂贸链链融资和厂贸链融资，厂贸链融资就是运用国内贸易融资、国际贸易融资的产品将工厂与销售商、采购上联合起来，一起解决各类企业的授信问题；厂贸链融资，就是将专业市场、商场与销售商联合起来，通过分析他们的货款支付方式、账期、销售特点，为他们提高银行国内贸易融资、国际贸易融资的产品，提供的融资便利。

中国贸易金融网：当前，多数中小企业在通货膨胀、人民币不断升值的情况下经营不善，银行在考虑融资风险的同时，用什么办法和途径给予他们支持？

孙天宏：中小企业在宽松货币政策时，发展较快，而且较好；而待转为稳健货币政策后，银行便担心中小企业不能适应资金、市场带来的变化，经营难以为继的问题。事实上，确实存在着很多企业面临经营不善而倒闭的情况。

出口企业要对原先的客户进行筛选，提供有市场、技术含量高的产品，而且要选择较为稳定的国家继续开拓资信好的客户。目前，在全球经济不稳定的情况下，尽量不做或少做O/A、D/A方式的业务，而进口企业要将国外产品价格走势、国内销售市场等情况进行分析，要将相关资料递交银行客户经理，让他们了解，只有互相了解，才能互相支持，达到双赢。

中小企业要充分利用银行供应链融资，将自己的企业放在整个供应链中考虑，并结合各自行业特点，找出问题关键和融资的产品、方式。现代金融突破了传统的银行对企业的贷款模式，其金融服务不再是只针对市场的原料生产者、产品制造者、商品销售者等供应链上单独的企业。供应链金融对供应链整体和交易的评估使中小企业也能进入银行的服务范围。同时，供应链金融也激发银行开发出很多新的金融产品，增强经营的灵活性，从而吸引更多的客户群的存款，增加银行自身的利润空间。因此，中小外经贸企业要找出业务链和银行的产品融资链，尽量减少现金的使用，定会增加融资的可能性。