这是一块充满活力的土地

　　改革开放以后，烟台的经济就像这里的山水一样风光，机械、电子、食品、黄金等传统支柱产业蓬勃发展，汽车、手机、电脑、船舶、葡萄酒等产品集群持续壮大，山东半岛蓝色经济区、胶东半岛高端产业聚集区、黄河三角洲高效生态经济区“三大战略”正在高起点实施，小型企业在其中扮演着越来越重要的角色。

　　大银行，小企业，听起来似乎不是太相称的词语。但对中国工商银行烟台分行来说，却以海纳百川的胸怀与众多小企业结成了合作伙伴，为她们的发展撑起了一片天地。

　　自然法则

　　汽车制造离不开零部件，葡萄酒酿造需要葡萄，往往就是众多不起眼的小企业扮演着供应商角色，她们构成了产业链中不可或缺的元素。

　　2010年，烟台市仅规模以上小企业3500家。

　　她们伴随市场大潮而生，虽然起步晚、规模小，却每时每刻都涌动着扩张的梦想，她们不缺乏生命力，可往往缺乏扩张的驱动力。资金、贷款，相当初对小企业来说真是太难了！

　　一路走来始终把风险防控作为重要经营标准的工商银行，由于对小企业经营风险不好识别，即便企业经营再好，在前些年也几乎不屑一顾。这使众多的小型企业只能望洋兴叹，一致的印象是：门槛太高。

　　一种痛楚，源于企业，触及银行。

　　大海滋养物种万千，海洋生物的繁衍也造化了富有的大海。这是自然法则。这是商界经营的最高智慧。

　　2007年，工总行决策层从战略高度将大力发展小企业融资业务推上重要日程。

　　作为一种社会责任，启动企业经营、服务回报社会，烟台分行本着这种理念开始了新一轮资产业务转轨。小企业融资，真正成了创新、开拓资产业务的重要课题，象一波浸润沙滩的海潮，在烟台企业界悄然做起。

　　红灯绿灯

　　银行既要承担社会责任，又要在抵御风险的前提下追求盈利。风险是任何一家银行永远都不能回避的古老话题，风险就是银行经营中的“红灯”。

　　从幼小、壮大到灭失，生命周期律也普适于经济单元的每一个企业。银行家开发“幼小”企业看重的是强盛的生命力，但棘手的却是一揽子风险：不抗风浪的市场风险；不够规范的财务风险；不完备担保的信用风险；……

　　小企业融资的瓶颈便是这一揽子风险。

　　规避风险和降低门槛，原本是一对相生相克的矛盾，倘若风险降了，门槛高了，小企业融资问题就又回到了原点；反之亦然。但工行人解决的问题，就是要在规避风险的基础上降低门槛。这的确是一个大难题。

　　解决这个难题，既要解放思想，又要有足够的智慧。在没有现成“经文”的情况下，工行人全面分析研究了各类小企业客户群的；；；；；；；；；；；；；；；；；；；经营规律、管理缺陷和风险特征，通过积极创新终于取得了灵活、有效规避风险的“真经”：

　　核心数据法。盯准核心数据，在非规范财务体系中评估风险；

　　风险拆分法。关联企业N联保，将风险分解到有效载体；

　　大数原则法。收益覆盖成本+风险，允许潜在较小风险存在；

　　实地为重法。授信调查注重现场实地考察，不单纯依赖财务报表及书面材料，不单纯依赖担保手段；

　　……

　　这些宽严有度的个性化方案，让烟台工商银行小企业融资业务发生了根本的历史性变化。

　　“红灯”变成了“绿灯”。

　　钢管经营，有众多规模相当、产品趋同、彼此信任的产业集群式小企业，只要在工商银行签署一张“联保融资合作协议”，若干潜在优质客户便可同时解决融资问题；栖霞苹果仓储企业，有了“苹果质押+联保”式担保组合方案，用不着再为收购资金发愁；还有，莱州石材、龙口粉丝等多种产业集群小企业，工商银行都有量身定做的融资“入门套餐”。

　　潜在风险和准入门槛的“双降”，为小企业融资难问题彻底划上了句号。

　　蝴蝶效应

　　“短、小、频、急”是小企业融资需求的基本特点。

　　精明的银行家不是让客户适应自己，而是让自己适应客户。决策者们认识到，创造一个让结缘的小企业没有“水土不服”感觉，而有适宜生存土壤的金融环境，也是一件非常重要的事情。

　　小企业，大动作。利用科技和产品优势，烟台工商银行在上级行的支持下，又着力推进了适合小企业发展的若干探索和创新。

　　莱索制造有限公司是远离莱州城区30多公里的一个小厂。今年年初，企业做梦都不敢想，“财神爷”真的会降临到他们面前工商银行网络融资随时随地都可以让他们得到所需要的资金！这并不是神话，而是工商银行人性化客户服务理念在小企业的充分体现。莱索公司一次授信360万元，可以通过网银自助操作实现全天候循环贷还，这项被称为“网贷通”业务的新融资品种，不仅减少了企业车马劳顿带来的不便，更节省了企业的财务费用。

　　省心、省事又省钱，确实圆了小企业老板们梦寐以求的融资心愿，他们将“网贷通”很形象地比喻为“客户点菜，银行配餐”的便捷式“自助餐”。

　　依托核心客户、优质项目，拓展供应链融资业务，也是对小企业网开一面的重要举措。打包放款、保理业务、卖方融资、商品融资、发票及订单融资等新兴贸易融资套餐，使小企业发展如鱼得水。这几年，烟台市已形成汽车及零部件等16个过20亿元年收入的特色产业集群，把最好的服务提供给产业集群中的小企业，就是抓住了最好的商机。工行人深谙此道。

　　灵活、便捷的融资产品，成为工商银行的知名品牌。众多小企业客户慕名而来。

　　截至2011年7月末，工商银行烟台分行拥有小企业客户354家，贷款余额54亿元，贷款较年初增加14亿元，不良率为零。

　　小企业真正成了工行信贷投放的大市场。

　　往日无缘为伍的小企业，今天却成了工商银行的忠诚客户。

　　大银行小企业，祝愿经营中的伙伴共同经营美好未来。