“先天弱质”和“抵押不足”的缺陷，导致中小企业一直面临着“融资难”的困境。为有效解决这一难题，在银行传统信贷产品的基础上嵌入保险元素的银保贷款产品日渐升温。

　　嘉兴银行与长安保险率先在国内试点的“保易贷”首开担保保险先河。除此之外，中关村国家自主示范区启动信用保险也渐入佳境。

　　为担保进行保障

　　近日，由嘉兴银行与长安责任保险公司（以下简称“长安保险”）设计的、在企业担保贷款中引入商业保险的“保易贷”已在浙江省嘉兴地区展开试点，“保监会批复正在流程之中。”长安保险嘉兴中心支公司总经理杜轩向《中国经营报》记者透露。

　　此前为了控制风险，多数银行引入担保机构合作，以分散贷款风险。“但一旦某笔贷款发生风险，担保机构不但赚不到钱，就连老本都要赔进去。”一家担保公司负责人坦言。

　　这使得担保机构在为小企业提供贷款担保时慎之又慎，担保放大倍数偏低。据了解，即使在小企业经济发达的浙江省嘉兴地区，担保机构的担保放大倍数通常也只有3倍不到。据了解，嘉兴银行与长安保险率先在国内试点的“保易贷”所对应的保险险种为“中小企业贷款担保责任保险”：由担保公司购买，主要针对担保公司的业务操作中的“疏忽或过失”等贷款担保责任进行保险。一旦某笔贷款发生风险，由担保公司向银行代偿，其代偿损失再由保险公司根据保险责任进行理赔。

　　为了有效控制风险，即使贷款人通过银行与担保公司相关审核程序，长安保险还会找第三方评估公司对反担保物进行评估，“我们拥有一票否决权”。杜轩说。

　　在风险分散上，保险公司和担保公司的风险分担比例是8 2。嘉兴银行副行长章张海给记者举例：假设企业向银行申请贷款100万元，如果企业破产，保险公司承担80万元损失，担保公司承担20万元损失。

　　杜轩向记者介绍，目前浙江省通过担保公司融资的资金有880亿元之多，在前期做产品调研和设计时，长安保险发现，嘉兴地区担保公司过去三年代偿损失率分别是0.01%、0.04%、0.05%。

　　据嘉兴银行人士介绍“保易贷”模式的融资成本“与客户采取其他担保方式在银行融资的成本基本持平，甚至更低”。

　　信用保险升温

　　事实上，除了为担保环节进行保险之外，保险公司在信用领域施展拳脚，信用保险不断面世为银行放贷扫除后顾之忧。

　　2009年在中关村国家自主示范区启动的中小企业信用保险及贸易融资试点，目前已经吸引了中国信保、人保财险等5家保险公司，工商银行、农业银行等10余家试点银行参与试点。这种以信用基础为支撑的“保险+信贷”融资新模式，突破了传统的担保方式对中小企业融资的制约。

　　据了解，保险公司为示范区企业提供资信评审、风险管理、损失赔付等服务，并为企业提供国内贸易应收账款信用保险，在信用限额内对被保险人因买方的信用风险造成的直接损失承担赔偿责任；试点商业银行依据保险机构承保的保单，确定试点企业融资额度及期限，并发放贷款。

　　“我们探索创新的这种信保融资，占用的是保险公司的信用额度而不是企业信用，因此并不影响企业跟银行进行其他的直接融资。”中关村企业信用促进会秘书长刘英表示。

　　截至今年7月末，该试点已累计为60家中小企业提供185亿元的信用保险和6亿元的贸易融资贷款。

　　人保财险信用保证保险部副总经理陈中竺表示，从2009年开始，人保财险不仅参与了中关村中小企业信用保险及贸易融资试点，还与多个省市开展融资类的保证保险项目，“这些有保证保险发放的贷款项目多为当地政府倡导，保险作为风险承担方，一个基本原则就是银行保险风险共担。”

　　“比如在宁波地区，我们针对银行推出的城乡小额贷款提供保证保险，有了保险参与，银行才敢放心贷款，这些贷款的对象其中95%都是中小企业，从2009年开始至今，我们仍对这类贷款提供保证保险。由我们提供的保证保险所发放的贷款，户均贷款由几十万元到两三百万元不等，规模至今已达数亿元。而对于这类保险，我们的保费收得很低，费率基本在1%~2%之间。”陈中竺表示。

　　“这样的费率一般的商业公司是不做的，我们作为央企参与进来更多的是凸显社会责任。”陈中竺说。