江苏省苏州市以其沿江、傍湖、通海的地域优势，造就了兴旺发达的小企业产业群。今年以来，为了抑制物价上涨，央行已6次提高存款准备金率、3次加息。回收流动性的措施使得银行信贷额度紧缩，在这样一个背景下，小企业生存状况会如何？7月下旬，记者带着这个问题来到了苏州。

　　“过去抓大不放小，现在要抓小不放大。我们将小企业金融服务确立为分行的战略性业务，通过不断创新提高小企业金融服务水平，助小企业成就大事业。”面对记者的采访，建行苏州分行小企业经营中心主持工作的副总经理戴忠兴这样说到。

　　资料显示，今年上半年，建行苏州分行小企业信贷客户数为3675户，比年初新增237户；小企业贷款余额251.82亿元，较年初增加33.15亿元。小企业贷款新增占全行对公贷款当年新增（81.11亿元）的40％。

　　而建行推出的多元化、多渠道的融资方式，更是为中小企业解了燃眉之急。

　　“互助通”通万家

　　苏州的乡镇经济大多有“一镇一业”、“一村一品”的特点。苏州下辖太仓市的璜泾镇系“中国加弹第一镇”，是江苏省综合实力百强镇之一，民营资本超过50亿元。近年来，当地化纤加弹行业已形成特色产业集群，全镇年产涤纶加弹丝100多万吨，占全国加弹丝产值的20%，拥有加弹丝生产单位1200多家，其中99%均为小企业。由于企业规模小、担保范围窄等原因，相当部分的中小企业都面临融资难问题，这引起了当地政府的高度关注。

　　2009年3月，由太仓市财政局牵头，璜泾镇商会发起，在璜泾镇成立了太仓市璜泾中小企业金融互助服务有限公司（以下简称“璜泾互助公司”）。该公司以资金为纽带，通过信息互通、资金互助、风险共担、利益共享，为会员企业在政府、银行、客户三者之间搭建了一个互助加服务的平台。

　　了解这一情况后，建行苏州分行立即成立了璜泾互助公司金融服务项目领导小组，从分行公司业务部、法律合规部、风险管理部等相关部门和太仓支行抽调人员成立专门产品研发小组进驻当地实施开发。研发小组明确了业务组织与管理，委托贷款的受理、核准、发放、管理与收回以及综合风险控制等一系列具体操作规定。

　　经过几个月的努力，为璜泾互助公司量身定做的一揽子金融服务方案——“互助通”系列产品于2009年8月份推出。

　　“互助通”产品是向“现金通”会员企业发放、由璜泾互助公司提供连带保证责任的贷款业务，担保方式采用互助风险金联保或全口径授信额度联保形式分层组团联保。产品具有“无需抵押、手续简便、批量审批、流程快捷”的特点，贷款额度最高可达700万元人民币。

　　“互助通”系列产品推出后，客户普遍反映，“现金通”、“互助通”业务机制灵活、手续方便、定价合理、效率较高。

　　恒星化纤有限公司经理黄国红深有感触地说：“以前在原材料价格下跌时，由于流动资金短缺，不能购备原料，错失了一次又一次机会。去年，公司加入‘现金通’后，很快就获得了200万元的流动资金贷款，及时购入大量原料，把握了市场的主动权。”

　　到2010年3月底，建行太仓分支机构已实现“现金通”客户归集81户，累计实现资金归集近3000万元；向“互助通”客户发放贷款81户，金额24820万元；帮助企业累计拆借资金261笔，金额约32900万元。

　　“互助通”的成功运作，为建行支持其他中小企业产业群的发展提供了良好的范式。目前苏州分行正计划在其他特色产业群、专业市场客户中逐步推广。同时，该产品也增强了璜泾互助公司的控制力和吸引力，现公司在当地私营企业中广受欢迎，互助平台的后备客户资源十分充足。

　　“绸都赢”赢得大市场

　　中国纺织业重镇——吴江盛泽，这个运河故道边百余平方公里的小镇，汇集了2300多家纺织企业、6000多家纺织品贸易公司，是小企业扎堆的地方。随着盛夏的来临，丝绸产品到了传统热卖的季节。如何融到资金，也是这里的企业所面临的问题。戴忠兴说，盛泽地区大量有资金需求的企业因各种原因不能提供担保物或担保企业，引入担保公司又会显著增加企业融资成本，特别是纯商贸企业，对于联保、互保、甚至小额免担保贷款的需求极为迫切。建行苏州分行研发的“绸都赢”系列金融产品在这里应运而生。

　　程志龙是“绸都赢”联贷联保产品第一批客户。去年市场复苏，他所经营的英通纺织品有限公司经营规模不断攀升，他却遇到了一个难题：订单量骤增，但缺少资金，而且作为贸易公司缺乏有效抵押物，一直融资无门。程志龙通过“绸都网”了解到了建行“绸都赢”系列中的联贷联保产品，他跟同在市场经营纺织品的朋友商量，一起加入“绸都网”成为高级会员，并在“绸都网”的帮助下联合了7家在东方市场内注册的贸易性企业，从建行申请授信700万元，每户各100万元。

　　“有了这笔资金，大大增强了我们的订单谈判能力，今年企业的销售额至少能提高30%。”说起这事，程志龙至今仍感慨。

　　建行盛泽支行行长凌伟民在接受记者采访时说：“贸易型企业缺少银行认可的抵质押物，融资难的问题限制了企业经营的发展。我们的产品通过联贷联保方式，将众多企业组团，通过‘抱团取暖’，使企业的流动资金得到补充，订单谈判能力增强，从而提高销售额。”

　　截至目前，建行已成功向4个联保体，共18家企业发放贷款1800万元，综合收益率相当于基准利率上浮50%，获得中间业务收入48.6万元。近期，已有两个联合体共6家企业在贷款申报流程中，同时中国“绸都网”内部的6个联合体正在组建中。

　　戴忠兴告诉记者，尽管今年是信贷政策最紧的一年，银行受放贷规模的限制，对放贷企业的要求也在提高,但苏州分行今年给予盛泽联盟企业的授信额仍高达10亿元。

　　创新服务流程

　　传统的银行信贷业务模式很难满足小企业的发展需求。作为建行系统第一家小企业“信贷工厂”模式的试点行，建行董事长郭树清在考察该行时明确指出，江苏，包括苏州各地，金融生态都有各自不同的特点，要进一步从实际出发，在全国通用的小企业贷款流程基础上，制定各地有别的信贷管理办法。

　　建行苏州分行在提高和改善小企业金融服务方面进行了大胆的探索与尝试。他们确立了以产品创新为核心、以营销平台和营销活动为依托、以组织架构和队伍建设及激励机制为保障的“一个核心，两方依托，三项保障”的总体发展思路，在借鉴国内外先进经验的基础上，按照“专业、专注”和贴近市场的原则，实行了专业化分工与流水线运作相结合的操作流程，极大地提高了小企业信贷业务的办事质量和效率，目前已形成以分行小企业经营中心和12家支行小企业经营分中心组成的“1+12”经营新模式。在该业务模式下，从受理、调查、评价、审批到依约放款，一般只需3至5个工作日，受到了企业的普遍欢迎。

　　今年以来，建行苏州分行已成功为3000多户小企业提供了方便及时的信贷支持，贷款余额超过200亿元，增幅达到50％。

　　为支持中小企业发展，2007年，建行苏州分行建立了“1+5”的模式，在苏州地区设立1个小企业经营中心和5个小企业经营分中心，形成了高效、清晰、简约的组织管理体系。而盛泽支行小企业经营分中心正是“1+5”模式的扩充。凌伟民说，作为苏州分行小企业经营中心的分支机构，该分中心专业从事小企业金融业务，它的成立打通了一条服务小企业、支持地方经济的“新航道”，并通过业务的集中处理和客户筛选、业务操作、日常管理的标准化控制，逐步实现盛泽地区小企业信贷业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束，为当地小企业发展提供更专业、更便捷、全方位的信贷支持。