配图

 

　　长江三角洲地区中小企业面临“钱荒”,有专家断言,在融资困难的情况下,20%-30%的中小企业或将关门歇业。

　　7月20日,云南省统计局发布的全省上半年国民经济运行情况显示,截至6月末,云南省金融机构新增贷款比年初增加901.71亿元,但比去年同期减少117.2亿元。

　　在长江三角洲地区中小企业面临融资困难之际,昆明中小企业是否也有此困惑?为什么会出现融资困难?中小企业怎样才能顺利实现融资?

　　近日,记者通过“明察暗访”等形式,就昆明中小企业融资现状进行了调查,试图通过“望、闻、问、切”的模式,找到解开昆明中小企业融资瓶颈的密码。

　　望闻问切

　　融资现象一

　　越有钱越扶持 越困难越难贷到款

　　“让他们在外面等等吧,这些人真是的,有钱的时候天天来找你让你贷款,没钱的时候想见见他们都难。”位于人民中路的某家新开业的大型珠宝公司办公室内,正在接受采访的董事长有些无奈地说,公司开业不过几个月,已有多家银行领导亲自登门拜访,都表示可以提供贷款,但目前自己确实还没有考虑贷款融资的事情。

　　和该珠宝企业情况正好相反的,是官渡区的一家皮鞋企业,总厂虽然设在重庆,由于在昆明的生意非常好,其也在昆明扩大了经营项目,涉足餐饮、休闲娱乐领域。去年,因为一时缺少流动资金,但银行则以其厂房是租赁的、总厂不在昆明无法提供有效抵押物而拒绝放贷,最终这家企业转向民间借贷,后因利润赶不上民间借贷的高利息而“破产”。

　　对此现象,本月正在为企业申请贷款跑腿的刘先生表示,银行这种“嫌贫爱富”的心态自己也能理解,没有实物抵押,银行担心还不上款很正常。“就像普通人要借钱,那钱也是借给有能力还的人嘛。”

　　融资现象二

　　民间借贷盛行 “全民放贷”愈演愈烈

　　“你拿70万元出来放贷,下个月,我就可以先给你21万元的利息,怎么样?”在青年路开服装店的杨小姐说,最近已有3拨朋友在自己面前“鼓吹”放贷的好处了,而且还要从中“牵线搭桥”让她加入放贷者的行列。“甚至有亲戚把钱拿去放贷,要盖房子还来找我借钱。”

　　“你急需用钱吗?我公司可以帮您,真诚帮助您发展(每年利息15%),联系电话某经理×××××××。”如今,不论是手机短信,还是一个回收金首饰的小店内,甚至还有修鞋、修自行车的摊位上,你都可以看到类似提供贷款的信息。

　　“有个朋友公司业务本来发展得不错,后来借了民间资金买房想发展公司业务。原想借两个月就还清了,哪知因1个项目耽误了还款,结果公司利润还不如利息,最后越做越差,人也跑路了。”杨小姐说,由于从银行贷款较难,如今民间借贷非常“盛行”,而这些民间借贷的利息很多是高于国家规定限额的。

　　相关机构分析表明,一段时间以来,社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象,民间融资暗流涌动。

　　对此,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析指出,目前民间借贷正呈现出一些新的特征:“首先是范围广,民间借贷正在从两年前的江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙古等内陆地区,从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。其次是利息高,一些地方的民间拆借年息已超过100%,达到近年来的最高水平。最后是参与者众,在高息和资金需求饥渴等因素共同作用下,不排除有的借款人将资金转手借给下家,出现资金拆借"二传手"。”

　　融资现象三

　　典当行成中小企业融资新渠道

　　细心的张女士最近发现,北市区公交车场她家附近半年不到,就新开了3家典当行,而且一家比一家装修得要好。“典当行不是电视里那种旧社会时,人没有饭吃了,典当衣物的地方吗?”

　　而张女士可能不知道,典当行这个她眼中的“老古董”,如今早已成为中小企业青睐的新融资渠道。

　　“典当行认物不认人,借钱比较快。”由于缺乏流动资金,周先生前段时间将自己花30多万元买的、仅开了一年的汽车抵给了典当行。典当行对汽车进行了估价:30多万元的车,按50%-70%折旧后,目前市值约17万元左右。周先生当天就获得了时间为6个月的放款15万元,但每月支付的利息为5%。

　　记者从昆明多家典当行获悉,中小企业成为多数典当行的重要当户。近年来的借贷业务也显示,房产、汽车、珠宝等贵重物品作为抵押的业务越来越多,一些日常用品(例如手机、电脑、相机之类)则已经很少见了。

　　“成为中小企业融资的新渠道,这一点也不稀奇。”在金碧商业步行街做了10多年典当生意的彭总经理介绍说,首先典当行的手续相比银行要简单和快捷得多,一般都有专人鉴定抵押物,利息又比一般的民间借贷要低,在融资方面具有优势。

　　据了解,目前昆明典当行的月利息在4%左右,部分典当行的年利息则可以优惠到10%。

　　记者在采访典当行的过程中,业内人士提醒说,现在一些寄售行在违规进行“典当”业务,中小企业在贷款时一定要注意找正规的典当行,否则不但利息较高,还会出现抵押物保管不当等问题。

　　云南省典当行业协会相关负责人介绍,云南省每年约审批开办20余家典当行,扩充比例受到严格限制。今年4月19日新批了23家典当行,2010年则为18家。截至目前,全省已有122家典当行和6个分支结构,遍布16个州市。“典当行的迅速发展,暗示着背后有巨大的市场需求。”

　　融资难原因一

　　银行放贷给中小企业要“优中选优”

　　春节过后,银行信贷收紧、贷款利率上浮;在此基础上,6月20日起,银行再次上调存款准备金率0.5个百分点。银行人士透露,此次上调让大型银行存款准备金率高达21.5%,中小金融机构的存款准备金率也高达18%的水平,再创历史新高。

　　“即便如此,我们按规定也还是拨出一部分钱来扶持中小企业,只不过以前是达到条件就可以放贷,现在则是在达到条件的企业里,再优中选优扶持。毕竟资金就那么一点,我们也没办法。”某商业银行云南省分行小额信贷中心的方经理透露说,目前中小企业融资困难是一个普遍现象。6月中旬,昆明部分银行在“缺钱”的情况下,曾为应付月初开始的存贷比日均监管达标考核,不得不作出全面停止贷款发放的决定。即使现在,贷款额度也是有限的。

　　融资难原因二

　　信贷投放量无法满足中小企业扩容需求

　　“这几年发展下来,我感觉中西部地区的企业本身有投资冲动,拼命扩大规模,银行信贷投放不能满足企业这种不断扩大的需求。”建行省分行中小企业部总经理、昆明地区小企业中心主任祖文友的这种感觉无疑是精准的。

　　7月,云南省工商局发布的上半年企业发展报告显示,云南乃至昆明地区私营企业、中小企业的发展是迅速的,截至6月30日,全省实有私营企业16.71万户(私营企业数量最多的是昆明,8.82万户,占全省总户数的一半以上),注册资本4432.94亿元,与去年年底相比,分别增长7.45%和11.68%。全省新设私营企业1.53万户,同比增长8.45%。

　　“公司成立不久,资金很充足。因为个体私营协会来咨询我们是否有融资贷款的需求,而公司也希望有进一步的发展,所以就提出了申请。”云南宇界建筑工程有限公司的张建华表示。

　　“假设我们公司正好遇到一个大工程招标,而现在做工程都是垫资,几乎不会有预付款,因此短期流动资金就很重要,融不到资就拿不到项目,拿不到项目公司就没法运转。”云南喆利吉电气设备有限公司负责人认为,如今除了个别的皮包公司,多数正规公司融资都是为了扩大规模,更好地发展。

　　融资难原因三

　　中小企业财务不规范 银行门槛有点高

　　“首先车子抵押不了多少钱,并且中小企业的房子多数都是租的。贷款没有抵押物的话,基本上属于没戏。”在多家银行都有贷款业务的李小姐说,对于正规的中小企业来说,融资最大的门槛就是银行要求的“抵押物”。

　　在某非商业银行昆明市盘龙支行的《公司金融产品与服务手册》上看到,该行对中小企业贷款,首先规定了企业年销售收入不超过1亿元,而且从事水泥、钢铁、煤化工等10个行业的产能过剩企业,电力、燃气和水的生产与供应业,专业担保公司,房地产、金融业、租赁业、商务服务业中的投资与资产管理业、教育业以及卫生行业中的医院等,都不得适用中小企业放贷。

　　其次,跟以上行业都不沾边的中小企业申请该行贷款,则需要提供29项相关资料,包括法定代表人及其配偶身份证、户口册、结婚证复印件、公司贷款卡、企业前两年及今年财务报表、企业投保证明、消防验收报告等。

　　针对这29项相关资料,一些中小企业负责人表示,保证人资料和抵(质)押物资料两项最关键,也是他们认为贷款门槛高的主要因素。

　　“有的银行要求有公职的人担保,有的要求有规模的企业担保,问题是这样的朋友哪里找去?而专业担保公司通常有1个百分点以上的收费,这笔钱贷下来是不是划算?那就要算算使用贷款后的项目利润了。”又在为准备为新项目申请贷款的李小姐表示,对于第一次贷款的中小企业来说,复杂的审批流程需要耗费企业的人力、物力和时间,中间的机会成本和隐性成本是很难说得清的。

　　对此,有银行内部工作人员坦言:“同样是3个人的信贷团队,做100万元和2000万元贷款要花费同样的时间,你说银行会选择谁?”该人士认为,从银行来说,中小企业需要的都是几十万至几百万的小规模贷款,而银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。

　　“有些企业完全没有信贷记录,另外管理不够规范、财务报表失真等,也会影响到放贷。”某商业银行云南省分行小额信贷中心的方经理介绍说,中小企业贷款难除了信贷政策收紧外,和国内中小企业自身管理不够规范也有关系;而且中小企业的经营过于灵活,内部人为控制严重,对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖,造成企业信用缺失;另外,中小企业生产经营不稳定,受市场波动影响大,且资金少、实力弱、人才缺、技术薄弱,加上市场恶性竞争,很难保证其经营的可持续性。

　　融资模式至少有12种

　　去年7月15日,云南省小额贷款协会成立。从2008年12月全省首批试点的10家小额信贷公司算起,截至今年6月末,全省小额信贷公司已增至181家,资本金规模由2008年底的2.08亿元增加到63.25亿元。

　　各家银行的小额信贷中心、迅速崛起的小额信贷融资担保公司、典当行、信用担保、项目开发贷款、无形资产担保贷款……银行相关人士介绍,在国家规定的范围内,中小企业融资至少有12种有效模式,再加上地方政策,中小企业的融资方式甚至可以接近20种。

　　“我们也在研究,是不是能推出商标融资?现在外省已有这种模式了。”盘龙区个体私营协会秘书长田华伦介绍说,为切实帮助中小企业拓宽融资渠道,解决融资难问题,工商部门通过开展股权出资、出质登记,指导企业利用质押担保进行融资,最大限度放宽注册出资方式,推动民间资本创办小额贷款公司,搭建小额贷款平台,为全省企业稳步发展发挥了积极的作用。盘龙区工商局和个私协,从2008年金融危机时就致力于为辖区内的企业解决融资困难的问题。4年下来,总的感觉是,中小企业融资难,但没有外界传言的那么难,只要达到银行的标准,贷款也能成功。

　　田华伦介绍说,其实从2009年开始,不论是邮政储蓄还是各商业银行,都有负责“小贷”项目的负责人来找过工商局和个私协,希望工商部门、个体私营协会推荐信誉良好、符合规定的中小企业进行放贷。“3年多了,我们的银政合作确实为企业解决了一些困难。银行接触了20多家企业,目前已经敲定放贷的有3笔,大概3000多万元。”

　　田华伦认为,国家调控后资金偏紧是客观事实,但各家银行也都在加大支持力度,不然他们不会寻找各种途径希望给效益良好的企业进行放贷。“企业融资难主要原因不外乎两种:一种是资金出现问题需要融资来挽救企业于水火。这种需求我们遇到过,受2008年的金融危机影响,辖区内一家企业曾一度面临困境。后来我们推荐给银行,考虑到该企业的前景很好,最终银行放贷1000万元,目前企业已进入正常运行。另一种就是希望在良好的基础上,再进行扩大、扩张。这样的企业最好充分评估自身需求,目前来看,申请贷款的也是这类型的企业较多。对这类企业,银行会严格考察其实力,在某种意义上也是对企业负责任的一种体现。”

　　谨防风险和收益不对称

　　对于中小企业融资的建议,从事小额信贷业务多年的方经理介绍说,除了银、政、企三方加强合作之外,企业加强“内功”修炼也很重要。“中小企业内部建立规范的管理制度、清晰的财务报表、了解银行的放贷条件等,都有利于企业遇到困难时贷到款。比如,企业有一个大项目签订合同时,可以以项目合同为跳板向银行申请放贷。如果成功获得贷款后,企业要信守承诺、准时还款,这样就积累了良好的信誉,下一次的贷款就会简单了。而当企业遇到困难时,这甚至可以成为其"救命稻草"。”

　　“事实上,有的企业只要停止现在正在扩张的建设工程,把资金用在现有的经营生产上,资金是够的。”多年从事中小企业贷款的银行相关人士建议说,中小企业在融资时,应充分考虑、计算贷款利息和项目利润。有时候贷到款并不一定都能实现成功扩张,适当地“放慢脚步”,未必不是中小企业稳步发展的良方。重要的是谨防贷款后的风险和收益不对称。(记者吴双红 实习生李莎)来源昆明信息港-昆明日报)