简要内容：在银监会关于小企业贷款的十条新政的促进下，各家银行对小企业贷款的兴致更高了。根据银监会的统计，截至2011年4月末，银行业金融机构小企业贷款余额(含票据)达到9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，小企业不良贷款余额2395亿元；不良贷款率2.61%。

　　在银监会关于小企业贷款的十条新政的促进下，各家银行对小企业贷款的兴致更高了。业内人士指出，目前信贷业务的重点是关于中小企业贷款的业务创新，研究适应各个行业的中小企业贷款。

　　信贷紧缩之下，小企业融资再遇瓶颈。为了进一步推动商业银行支持和改进小企业金融服务，银监会于上月出台了十条松绑小企业贷款的新政，这无疑让小企业看到了融资的一丝希望。

　　此次银监会印发的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，主要指出了下调小企业贷款风险权重、适当提高小企业不良贷款比率容忍度等十项措施。

　　其中，核心内容包括：第一，允许其将单户 500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理；第二，对于单户在 500 万元(含)以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核；第三，对小企业贷款余额达到一定比例的银行支持其发行专项金融债。

　　政策一出，着实令业界为之惊喜。“之前我们在小企业贷款上就一直很重视，政策一出，更有动力去做小企业贷款了。”某城商行小企业信贷中心负责人表示。

　　由于今年信贷额度控制，议价能力较高的中小企业贷款已经成为各家银行争相开展的业务，正逐渐从以前的竞争蓝海向红海转变。

　　90%民企贷款遇难

　　“人民币升值、原材料涨价、用工荒、节能减排、用电荒都对企业的生存造成很大压力，这是不同于金融危机时的外部环境。虽然企业没有大规模倒闭，但是这些经营上的压力像温水煮青蛙一样煎熬着中小企业。而银根锁紧可能是压垮中小企业的最后一根稻草，资金链断裂会使一些企业彻底破产。”温州中小企业促进会会长周德文称。

　　很长时间以来，融资难问题一直是中小企业躲不掉的话题。6月2日，工信部发布的《2011年中国工业经济运行春季报告》中提到，在资金环境总体偏紧的情况下，中小企业融资难问题更加突出。央行货币政策在有效抑制流动性过剩的同时，也加大了企业资金压力，小企业获取银行贷款难度加大。

　　而央行年内的三次加息则推动了企业融资成本的不断上升，据相关机构测算，中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上，远远高于一年期贷款基准利率。

　　与金融危机时融资难的情况有所不同，此次中小企业恰逢银根缩紧的货币政策环境。某股份制银行相关人士表示，“考虑到维持客户关系，一般在规模受到限制时，银行会首先挤压小企业贷款。”

　　中国中小企业协会的调研显示，去年年中以来，银行对中小企业贷款执行基本利率上浮10%-30%的标准，但是在实际操作中，中小企业贷款的利率基本都上浮了40%。此后力度还在逐步加大，许多中小企业只好转借高利贷。

　　“以前只要有可抵押物，比如房产、设备，企业申请经营贷款是比较容易的。但是现在银行这种经营贷款都不好批了。”中小企业主胡先生向记者介绍，额度紧是一个方面，另外一个原因也跟银行的体制有关系。“如果在银行中有关系，可能贷款会容易些。如果没关系，就很难批下贷款。”

　　“90%的民营企业没有背景，在贷款问题上都是比较困难的。他们遇到资金困难时，第一反应也不是去银行贷款，而是到朋友间拆借。”胡先生介绍。

　　中国中小企业协会的调研显示，目前广东地区民间借贷月息在6%-15%之间，浙江义乌市场上月息已为11%，但企业利润率仅为3%-5%。

　　面对较高的民间借贷利率，许多企业还是选择了饮鸩止渴。“如果不借钱，资金链马上就会断掉，死得更快。”周德文说道，许多中小企业期待国家政策会像2008年下半年那样来个急转弯，说不定还能缓过一口气来，所以不能过早地让企业倒闭，还需要硬撑一下。

　　新政利好银行

　　为了应对中小企业融资难题，在银监会的号召之下，各家银行早已成立了中小企业贷款专营机构，但是相关的政策扶持却迟迟难觅踪影，使得一些银行在中小企业贷款业务上有所犹豫。

　　不过，在今年信贷紧缩的情况下，各家银行也在有限的额度下，开始发力中小企业贷款。根据银监会的统计，截至2011年4月末，银行业金融机构小企业贷款余额(含票据)达到9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，小企业不良贷款余额2395亿元；不良贷款率2.61%。

　　“虽然今年的整体信贷规模有所压缩，但预计小企业贷款业务的占比将提升一个百分点。”前述城商行人士介绍说。

　　对此，上海证券银行业分析师郭敏认为，“不纳入存贷比考核有助于小企业贷款快速增长并提升收益率水平，对于一部分存贷比处在高位的银行来说是利好，可以通过发行专项金融债方式弥补资金来源，实现高速发展。而中小企业贷款的增长将提升银行高收益贷款占比，拉高银行的息差水平。”

　　民生银行小微金融部副总经理李玫表示说：“这次政策的出台对于银行来说是利好消息，也可谓是对我们之前工作的肯定，希望相关部门能够细化条款，落到实处。”

　　按照2010年末的数据静态测算，十条政策新规可提升银行资本充足率0.76个百分点，对兴业银行、南京银行、中信银行和民生银行的正面贡献较大，分别可提升资本充足率2.53%、1.07%、0.69%和0.69%。

　　据了解，小企业贷款的上浮利率一般高于普通贷款，在今年严格的信贷控制下，银行的贷款普遍上浮，小企业贷款的上浮比例为20%-30%，业内人士普遍认为，在较严格的风险控制条件下，小企业贷款对风险进行合理定价可以覆盖其风险，银行可以获得超额收益。

　　对此，郭敏表示，“动态来看，小企业贷款占比提升，将有助于银行息差提升。在严格的风险把控下，银行有望获得更高的风险抵偿收益。”